时常听一些读者说，增额终身寿的收益好像不是很高？这笔钱也要过很久才能拿出来用。
其实我当初买增额寿的时候，也有过类似的担心。
不过看着现在利率下行，银行理财又频繁暴雷，再加上不堪一击的大A（其实是小小A）......我只想说，增额寿真香！
有关注理财的朋友都知道，最近增额终身寿又开启下架模式，引起了很多人关注。
但我发现，大部分人其实对这类产品是不太理解的。
稀里糊涂地买，之后又稀里糊涂地后悔。
比方说，同是增额寿，你知道金玉满堂和守护神2.0有什么区别吗？
01
很明显，收益有区别。
作为储蓄理财险，收益当然是要考虑的一部分。
举个例子，30岁男，5年交，每年交10万的金玉满堂和守护神2.0。
它们的现金价值对比如下：
可以看到，两款产品的回本时间是一样，都是第7年回本。
不过现价上，金玉满堂每一年都比守护神2.0要略高些。
再看两款产品的IRR。
整体来看，依旧是金玉满堂IRR要略高于守护神2.0。
不过到了保单第70年，两款产品的IRR都是无限逼近监管的预定利率3.5%，相差百分之零点零几。
这时，你会觉得金玉满堂就一定比守护神2.0要好吗？
不一定。
因为金玉满堂未必适合所有人，我们要看产品是否符合自己的需求。
有时候，其他因素甚至比收益更重要，这里我列举一些场景。
1.后续需要保单贷款
小王是做采购生意的，受疫情影响，这几年他遇上了经营难题。
他的钱，不是在下一个投资项目里，就是被拖欠着......所以手上的现金其实不多。
一旦中间哪笔资金卡壳，他就愁得慌，得去借钱填补上这个空缺。
借钱这事，说来也玄乎。
找身边亲朋好友借吧，嗯...谈钱伤感情；
找银行借吧，需要提供抵押物，一般是房子、车子之类；
借最简单的信用贷吧，可能会影响征信，得不偿失，唉~
这时候增额终身寿的优势就体现出来了！
可以随时用很低的利率，把保单80%的现金价值贷出来，用于调节自己现金流。
除了收益外，小王就是看中这一点，所以才选择了金玉满堂。
因为它的贷款利率是目前市场上最低，才4.5%单利（守护神2.0为5.50%），而银行贷款利率为复利。
通过保单贷款不需要抵押物，也不会上征信，真的很良心。
他想啊，反正这几年也没花钱需求，先买着呗。
到时急用钱，不想减保，就可以保单贷款。
还是前面的例子，小王买了年交10万，交5年的金玉满堂。
在第10年的时候他突然急需一笔钱。
此时保单的现金价值为65万元，最多能贷出现金价值的80%，约有52万元。
轻松无抵押贷款几十万元，应急的话，绝对足够了。
账户里剩下的钱还能继续复利增值。
2.看中养老金转换权
相比金玉满堂，爱心守护神2.0有养老金转化权，60-70岁时可以申请转化为养老年金；
当我们老了，如果怕手里的钱留不住，就可以申请把手里所有的现金价值，转化成养老年金，按期领取。
这个功能主要针对有养老需求的人！
比如你买了爱心守护神2.0，但还不确定以后这笔钱要咋用。
没关系，它能给你充足的时间考虑。
如果期间这笔钱你没怎么用，到60-70岁时，它会给你提供几款年金产品，供你选择。
可以的话，工作人员会协助你转换成养老年金，退休后每年按时领一笔钱。
如果你觉得这个功能有用，那爱心守护神2.0无疑是更好的选择。
毕竟在上百万的资金体量，时间又是几十年的情况下，金玉满堂和守护神2.0现金价值才相差几千元。
这点差距完完全全可以接受。
3.想要附加第二投保人
爱心守护神2.0还可以设置第二投保人。
第一投保人身故后，保单不会被当作遗产分割，而是会转到你设定的人手上。
上个月我有位读者就是看中了这一点，所以买了爱心守护神2.0。
她的保单是这样子的：自己做投保人，以她3岁的儿子为被保人，年交10万，交5年。
根据她的规划，是准备把这笔钱存着用于儿子以后的教育基金或婚嫁金的。
之所以要设置第二投保人，是担心万一自己有什么不测，那么这个保单的现金价值就会变成她的遗产，被孩子、父母、丈夫等多人继承。
这样一来，就不能完全达到为孩子存钱的目的了。
思来想去，她最终决定，以她母亲为第二投保人。
因为母亲只有她一个女儿，她相信母亲会为她尽力照顾好孩子的。
设置后，一旦第一投保人不在了，那保单的投保人就会自动变更为她母亲，由她母亲来掌控。
这就避免了投保人身故后保单归属权的不确定性问题。
当然，以上列举的三个场景适应不同人群的需求。
像一些增额寿还可以对接信托、获得知名养老院入住资格等，这里就不一一举例了。
之前我还专门写过>>增额寿的6大玩法，感兴趣的小伙伴可以点击链接~
当你选中的增额寿收益不相上下时，或许这些功能就可以作为另一个选品标准，给你一点启发。
02
此外，买增额终身寿险时，缴费期的选择也是有讲究的。
常见的缴费期有：趸交/3年/5年/10年/15年/20年。
即便是同一个产品，不同的缴费期下，跑出来的收益也是不同的。
这个很好理解，你想啊，钱是有时间价值的。
保险公司越早拿到钱，它就能把钱拿去投资，年限越长，自然投资收益也会越多。
所以给到投保人的，相应也会多一些。
不过我详细对比过两款产品在不同缴费年限下的回本时间，几乎是没什么差别的。
可以看到，回本时间基本差不多。
那我更乐意拉长缴费年限了，因为没交的保费，我可以放在别的地方，赚几年的收益。
当然，缴费期的选择还是要看自身情况。
比如我是小企业主或做生意的，我有能力在一年内赚到几十万甚至更多。
但我不能保证每年都能赚那么多，有时可能颗粒无收、甚至要倒亏。
所以我会选择在自己缴费能力最强的时候，就把保费供完。
再者，如果我是稳定收入的工薪阶层，你要我一下子拿一大笔钱出来存在增额寿里，这不现实（要钱没有，要命一条）。
但要是每年存个两三万，压力又不大，这个就很合理，符合大多数人的实际情况！
写在最后
以往常规的增额寿对比，我们都是以收益来分高低。
今天想让大家明白一个问题：买增额终身寿时，我们不仅要看赚多少钱，还要看这份保单能给你带来些什么。
当产品能真正贴合你的需求时，收益差的百分之零点零几，好像就没那么至关重要了。
其实金玉满堂也好，守护神2.0也罢，都是我们攒钱的一个工具。
希望大家在挑选增额终身寿产品的时候，规划和需求先行。
买不买，看你的真实需求，要谨记，别跟风，别冲动。
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