30年前，我国最主要的人口问题，是解决高出生率。
而30年后，迫在眉睫的人口问题，是老龄少子化。
忍不住长叹一口气，唉！
人口增长趋势走平、“长寿时代”来临，使得养老问题愈加迫切。
除了国家的统筹养老，越来越多人选择自己投资，缓解养老压力。
保本、安全、收益可观的理财险，成为了大众首选。
而说到理财险，可能很多朋友第一个想到的就是增额终身寿险、年金险。
但去年瑞华颐悦无忧终身护理险上线，理财险新世界的大门就被打开了。
这种披着护理险外衣的增额产品，将财富增长储备和护理保障完美结合。
今天的主角，就是最近上线的新品——复星联合福星高照护理险。
和前辈相比它的实力如何？又值不值得入手呢？
01
老规矩，先来看福星高照的保障详情图：
福星高照的承保年龄很宽松，最高去到70周岁，老少皆宜。
起投金额也不算高，5000元起投，刚出社会的小白也能负担。
但它的承保职业限制相对严苛，仅限1-4类职业投保。
像建筑工、刑警、消防员等高危职业人群，都是没办法买的。
这点相比颐悦无忧（1-6类职业可投）来说，不够宽松。
再来看保障。
作为一款护理险，福星高照提供最基本的疾病身故保障。
当被保险人因罹患疾病身故时可获赔，但赔付力度还是比不过颐悦无忧：
≥18岁，若是刚好“已交保费”为最大值，福星高照赔付是没有翻倍机会的。
而颐悦无忧最低可以翻0.2倍，最高0.6倍，杠杆更高。
护理保障方面，福星高照还是值得一夸。
当被保险人进入长期护理状态（符合条件），就可获赔护理保险金：
给付系数比同类产品要高，能赔更多，对被保险人友好。
这里也简单给大家科普一下“长期护理状态”，指的是：
被保险人丧失独立完成六项基本日常生活活动中的3项，或3项以上的生活能力：
1.步行：室内从房间到房间之间的平地行走；
2.进食：在食物已经准备好的情况下，自己进食；
3.更衣：穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力；
4.洗澡：沐浴或淋浴或以任何其他方式清洗身体；
5.如厕：自行使用厕所和控制大小便；
6.移动：自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。
想想现在的护理收费，最基础的医院护工200元/天，一个月下来也是小6000元。
再加上一些杂七杂八的费用，支出只会高不会低。
福星高照能多赔点，自然更好。
综合保障这部分来看，福星高照的表现可以说是无功无过。
究竟值不值得入手？起决定作用的，还是收益。
02
接下来重头戏上场，收益分析。
福星高照的缴费期限可选趸交/3年/5年/10年交，考虑到现实中趸交的情况比较少，我就以后面3个时间为例。
有趸交需求的朋友，可以后台私信我拉个单独的收益对比表。
找了市面上三款热门的增额终身寿产品：颐悦无忧、金玉满堂（将于2022年5月31日下架）、守护神2.0，对比分析。
【3年交】
以0岁男孩，年交5万为例，四款产品可创造如下收益：
福星高照的回本速度是最快的，投保第4年就能回本。
紧随其后的是颐悦无忧，第6年回本；再往后是金玉满堂、守护神2.0。
但在收益方面，福星高照的表现就不是那么优秀了。
仅在1-5年保持领先，往后一直被其他三款产品甩开（车尾灯都看不到）。
相比收益最高的，福星高照在保单第20年，收益落后2万+。
第40年，落后5万+；第60年，落后10万+。
越往后收益差距越大，确实很伤。
【5年交】
5年交的情况基本和3年交一致。
福星高照的回本速度依然领先第一，但收益还是被遥遥甩开。
到保单第100年，其他三款收益都是7字头，只有它是6字头。
收益差距，不是一星半点。
为了让大家有更直观的感受，我计算出了四款产品的IRR：
整体来看，颐悦无忧的IRR最高，后期甚至超过3.5%，稳居第一。
金玉满堂和守护神2.0，后期IRR维持在3.49%左右，无限逼近3.5%
而福星高照，到保单第70年才有3.407%，略显吃力。
【10年交】
由于颐悦无忧缴费期限制，10年交仅和金玉满堂做对比：
第1-7年，还是福星高照占据霸主地位，无法撼动。
但自第8年开始，就是金玉满堂的天下了，一路领先，直到最后。
除了收益遥遥领先，金玉满堂还有一个优势，就是自带假日交通意外身故保障。
因在法定节假日乘坐交通工具不幸发生意外导致身故的被保险人，除了可获赔身故保险金，还可额外获赔意外身故保险金：
额外赔付的是当年有效保额（按3.8%保额递增），保障相当给力。
另外，也简单提一下守护神2.0的一项出色可选责任，指定第二投保人：
第一投保人身故后可直接变更为第二投保人持有保单，无需继承人公证等等复杂手续，避免了保单分割的风险。
给孩子买，再合适不过。
综合分析了上述四款产品收益，我的购买建议是：
短缴：优选颐悦无忧（前期回本快，后期收益高，攻守兼备）。
长缴：优选金玉满堂、守护神2.0（根据需求自由选择）。
至于今天的主角福星高照，虽然有创新点，但整体收益还是比不过其他三款产品，不是太推荐。
特别提醒：弘康金玉满堂、弘康金多多将于2022年5月31日下架。
金多多的收益也非常可观，下次会给大家详细测评，想提前了解的朋友可以私信我。
有意向购入的朋友一定要抓紧时间了解，尽快入手，以防到后期产品销售额度不够提前下架，导致上车失败~！
03
最后，简单哔哔两句。
上周四，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》，大家应该都有所耳闻。
具体的我就不在这过多分析，还不了解的朋友可以移步这里：>>个人养老金制度即将落地，是利好还是烟雾弹？
这次政策下发，无一不在透露这一个明显信号：养老还得靠自己！
而商业养老保险，恰恰是个大趋势，尤其是带有增额性质的产品。
保本安全、收益可观、领取灵活，养老、子女教育/婚嫁问题都能很好解决。
只可惜，现在的监管日益严格，优质的高收益产品也是接二连三下架。
有意向购入的朋友，一定要抓紧时间了解尽早入手，以免错过良机。
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