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曝光!50%的银行竟然在干这事

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-04-27      542次 

这两年,银行的理财业务不好做。

一是市场原因,疫情+战争,导致整个投资环境萎靡;

二是现在互联网发达,银行卖的理财产品,总能在网上搜到更好的替代品;

三是缺乏创新,送油送米这一套,对付现在的年轻人已经吃不开了。

不过,银行也在积极求变,在理财险板块,除了传统年金险,大部分银行也开拓了增额终身寿的业务线。

作为一个每天都跟理财险“眉来眼去”的人,我也挺好奇,银行对现在卖的理财险,到底认可度如何?跑出来的收益咋样?后台也有不少小伙伴带着产品在问。

为此,我特地跑了一趟身边的各大银行,满足下大家的好奇心~(最近谷雨时节,我可是栉风沐雨555,小伙伴们多多转发点赞加在看呀~)

01

我大概跑了7-8家银行,发现这年头,银行的网点在慢慢消失,数量比之前少多了。

而造访的这些银行,一半在卖增额终身寿。

为了避免广告嫌疑,我就不挂名了啊~

每家银行和我聊的内容都差不多,区别在于宣传本行在投研领域的布局,大体的核心逻辑是一致的,就不一一细说了,只拿其中一家银行举例。

这家银行理财业务涉及的产品,大体可以分成三个板块:代销产品;结构性存款;大额存单。

三个板块的详情,银行的理财经理都跟我说了一遍。

其中,代销产品就是指银行代理的理财产品,这类产品的参考利率相对高一些,但风险等级为PR2,属于中低风险。

这里稍微科普一下,风险分为5个等级,依次是PR1到PR5,如图:

风险等级对照秋阳.png

据理财经理描述,PR2代表中低风险,不保本,只是亏损概率相对较小。

需要注意哦,亏损概率小,不等于不会亏损。

一位朋友买的XX理财稳享中短债,就是R2等级,前阵子每天看着几百几百的跌,最后不仅盈利跌没了,甚至本金也跌绿了。

银行理财.jpg

上个月,上千只银行理财破净的景象还历历在目呢。

So,别看代销产品展示的收益高,实际上本金都有可能亏!

除了代销的银行理财,新兴的结构性存款,理财经理也给我介绍了一番。

通俗讲,结构性存款就是大部分钱当保本存款,小部分钱买高风险产品。

这样虽能实现保本,但收益浮动,几家银行给的结构性存款收益率,大致在1.6%~3.4%之间。

大额存单,说到底就是定存,就不介绍了

除了以上几类,理财经理还告诉我,当前众多的投资产品中,只有定存、国债、理财型保险是明确保本的。

我做了个思维导图,可以帮助大家了解银行体系的理财形式。

银行体系水印.jpg

02

由于是抱着目的来的,于是我便直奔主题。

我将保本、收益高、领取灵活这类后台最多小伙伴们提及的标签,一股脑地甩给了理财经理。

得到了大家熟悉的答案:想要收益高,那就得接受亏损的可能;想要保本,那就得接受收益低的现实;想要领取灵活,像余额宝之类的,随时取用,收益自然更低。

也难怪,道理大家都懂,可又保本又高收益又领取灵活的产品,谁能拒绝呢?

看到我很失望,理财经理缓缓拿出一份名叫XX恒的增额终身寿利益演示表,说:“市场上,能兼顾这三者的,只有这种叫增额终身寿的保险产品。”

随即,理财经理给我讲了增额终身寿的优势。

第一是安全,理财经理告诉我,增额终身寿与定存国债这些,都是PR1,属于同个风险级别,安全。
第二是收益,现金价值遵循近3.5%的复利滚存,后期单利恐怖,且能拿多少钱,都是白纸黑字写进合同的。
第三是灵活,理财经理说,增额终身寿回本后就可以通过现金价值拿钱,拿多少自己定,也没有手续费。
第四是锁定利率,据他介绍,这几年来,利率都是往下走的趋势,这时候,把部分暂时用不到的闲置资金,作为长期投资,提前锁定利率是非常有必要的。

基本上和我平常总结的差不多,但是作为银行内部人士说出来,感觉多了一丝信服力~

经过了这次“暗访”,我更加笃定了现在的投资大环境:

1.利率下行是必然趋势;

2.资管新规后,保本的理财方式就那么几个;

3.想要高收益,就只能做高风险投资,当然,本金亏损的风险得准备好。

这个时候,若出现增额终身寿这种锁定利率、复利增长、灵活领取的产品,确实能力拔头筹。

但前提是,收益得过得去...

那么,各大银行卖的增额终身寿,收益到底啥水平?

03

回到家,上面那家银行的理财经理,给我发了电子版的XX恒利益演示表过来:

爱永恒利益验算.png

只是不知为何,被保人年龄给我搞成了43岁。

爱永恒.png

我明明才16岁。

但是不妨碍作对比,我们干脆将计就计,就以43岁女性,年交5万交5年为例,来测算一下这款XX恒,与市面主流的增额终身寿,如弘康金多多跟金玉满堂俩兄弟,还有瑞华颐悦无忧跟爱心守护神2.0,到底谁的收益更可观。

爱永恒对比秋阳.png

从上图100岁时的现金价值来看,XX恒显然是被这四大金刚吊打,一样25万保费投入,最后收益竟也相差了25万。

如果按照我的真实年龄,16岁的花季少女来测算的话,由于滚存期间更长了,收益差距会更加悬殊。

不过这款xx恒也并非一无是处。

它的回本速度,跟打遍天下无敌手的金多多持平,比号称快速回本的颐悦无忧还早1年。

除此之外,像保单贷款、贷款利率等这些,这款xx恒都不占优势。

除了xx恒,还有另外3家银行,也给我提供了在售增额终身寿的计划书,我也一并来对比下。

这3款银行的增额终身寿叫作XX一号,XX安以及XX传家,市场主流产品依然选择上面四款。

我们以30岁男性,年交10万交5年为例,先来看看收益情况:

和瑞一号对比秋阳.png

(表格现金价值均参考保单年度为准,下同)

可以看出,收益王者依然是弘康金多多,50万的总投入,第70年时跑出了517万的现金价值。

而金玉满堂、颐悦无忧、守护神2.0紧随其后,也成功跑出500万+,与金多多的差距在1万元以内,基本可以忽略。

银行三小强的收益表现就没那么好了,同样的投入,第70年收益最多相差40万,而收益最高的XX安,也与市场主流中,收益最低的爱心守护神2.0差了18万。

不过也不是没有亮点,5年交情况下,XX一号跟XX安与金多多一样,第5年回本,且在这一年,XX一号的现金价值短暂排名第一。

要知道,这四款市场主流,可是身经百战,霸榜多年的存在,偶尔杀出个新面孔来,还是挺新奇的,不过后来的增长表现就比较一般了。

如果换成十年交,银行这三款增额终身寿的表现又大不相同了。

和瑞一号十年交秋阳.png

(颐悦无忧、守护神2.0由于缴费年限限制,故不加入本次对比)

5年交回本最快的XX一号,这次直接成了倒数第一,第十年才回本,回本前几年现价也很低,万一急需用钱,可供保单贷款的额度非常有限。

而且第70个保单年度,现金价值与弘康俩兄弟差了近70万,差距实在大。

收益跑出来最好的,依旧是XX安这款增额终身寿,不过还是离弘康俩兄弟有近30万的差距。

跑出来的现金价值不好看,IRR自然也高不到哪去。

我测算了下这几款5年交与10年交的IRR,如下图:

irr对比秋阳.png

看IRR,更能反映出产品的优劣。

保单年度20年,XX一号IRR竟然还在3%转悠,直接淘汰。

保单年度30年,不管5年交还是10年交,金多多跟金玉满堂都开始从3.48%左右往3.5%逼近了,同一时段下,XX安与XX传家还在3.3%附近徘徊,涨起来实在是费劲。

到后期,金多多跟金玉满堂都来到3.49%+,无限逼近3.5%了,而银行的两款还是在3.42%~3.44%左右晃悠,要知道,金玉满堂第10年就已经能跑出3.4%+的IRR了。

为了让大家更加直观体验差距怎么一步步拉开,我又算了十年交情况下,这5款产品每年现金价值增长额,以及增长额占总保费的比例:

年增长额秋阳.png

可以看出,除了交完保费的第10个保单年度,金多多与金玉满堂不管在之后哪个保单年度里,其现金价值的年增长额,比银行卖的增额终身寿都要高。

一年差个几千上万,几十年下来,收益就相差了几十万。

这个差距,随着投入本金越多,时间越长,将越来越大。

一步步对比下来,愈发感觉银行卖的这几款增额终身寿,水准真的很一般。

不过,虽然银行系这些产品,跟市面主流产品比,表现很差,但还是很好地继承了“增额终身寿”的衣钵,依靠复利滚存,后期收益换算成单利,也勉强能达到两位数,算是合格的投资工具了。

就是前期实在太磨叽,像这个XX一号,10年交第20个保单年度,IRR都不到3%,看不下去了。

04

通过对线下银行这几款产品的调研,让我感触最深的是:弘康家的金多多跟金玉满堂真的能打。

产品详情秋阳.png

这两款劳模产品,我写了不下十次,每次都跟各路增额终身寿大战三百回合,次次表现都十分出色,很难不令人喜欢。

但是,在如今监管越来越严格的今天,增额终身寿一款接一款下架,频率快到几乎每周都有产品宣布停止承保,这两款收益王者,只怕也是撑不了多久。

停售.jpg

更何况今年疫情反复,战争阴云密布,还有资管新规的正式施行,市场的投资大环境的确算不上好,这都使得增额终身寿受到大家的疯狂抢购,超额完成了保险公司的预期承保额,频频下架自然也就理所当然了。

只是,不要等到别人都买好了,唯独你没买时,才明白“不进则退”的道理。

财富积累的赛道,输在起跑线,没几个人能后发而至。

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