香港的重疾险值得买吗？

香港不愧是“购物天堂”，内地的朋友不仅喜欢去香港买药妆、电器等，原因是认为香港的产品更便宜，质量也更好。但买回去后才发现，不少都是在内地工厂生产，再运回去卖的，价格加上路费不便宜，质量也没有更加好。同时，还喜欢去香港买保险。

我们总是骂内地保险坑，而迷上了香港的重疾险，那香港的重疾险真的比内地的便宜，保障比内地的齐全、保障力度更大吗？今天，我就来给大家扒扒香港保险常见的问题，看看是真物美价廉，还是偷工减料了。

的确，香港的重疾险比内地的便宜不少。但可别忘了，香港保险公司也是以赚钱为目的的呀！香港公司难道卖低价还分红，他们不想赚钱吗？

顺着这个思路，对两地保险公司进行了PK，不出意料，我嗅到了当中套路的味道：

本文重点：

● 香港重疾险好在哪？

● 香港重疾险的套路

一、香港重疾险好在哪？

● 保费便宜

香港重疾险的费率和国内一些性价比较高的终身重疾险的费率差不多，但随着内地的保险业发展，两地的保险价格已经越发接近了，价差在不断缩小。

所以不少朋友随着大流，选择去香港买重疾险，但谨慎的朋友同时会想一个问题：便宜是不是就没好货？

那倒也未必，万事无绝对。我贴心地为各位网友们收集了香港性价比最高的几款香港保险，或许可以帮大家解除这个疑惑：

● 分红高

我国的银保监会严格规定，健康险不得用以往的分红来对消费者进行营销。并且大部分高性价的比消费型重疾险主要是保障很齐全和赔付力度大，都不涉及分红。

而香港的保险单属于分红险，在保障规定疾病的同时，还会有额外的分红。分红又可以转换成保额，所以正常情况下，保额越滚越大，高保额也吸引了不少消费者，这一点也是抵御通货膨胀的一大亮点。

但是，羊毛出在羊身上，这些优点背后都有代价的。诱惑力是非常够的，但却经不起我的推敲！

二、香港重疾险的套路1、保费低的代价

● 签单的成本

我相信不少内地朋友，去香港购物前都会和我一样恐惧去香港，购物走路累，到处人多也累，交通也累，没错！懒人就是很累。就算是从很近的深圳过去香港，也要排队过海关吧！更何况很多不是深圳的朋友，来回一趟真的非常耗时耗力。

而且，路费、酒店费用也应该被算进保费当中的哦。

● 恶性肿瘤的赔付更严格

不少熟悉保险的人都知道：在所有赔付案例中，因为癌症而赔付的比例是最高的。从我整理的十大重疾风险因素图中也可以明显看到，癌症高达67.5%的比例。

但香港保险的恶性肿瘤赔付，相对内地却更为严格。拿患病率最高的甲状腺癌来说，香港保险公司把这一点放进了轻症保障中，重疾保障是不含有甲状腺癌赔付的。

对消费者来说，重疾险最重要的是买到全面和优质的保障，但港险这基本的点却没做到呀！

但在内地的重疾险市场中，保障齐全、价格美丽的优质产品，可是美不胜收的：

● 轻症赔付比例低

为什么说内地的重疾险做的越来越好了呢？

从轻症赔付比例上就能看出确实有两把刷子，香港的轻症基本都是赔付20%的保额，其中骨质疏松症连骨折仅赔付10%，这对骨质疏松的中老年朋友更不友好了吧？

而内地的重疾险，优秀重疾险的标配：轻症赔付最少30%，中症最少也赔付50%。这也只是入门级别，也有些优秀的产品轻症、中症赔付比例是可以递增的，且保额都是单独，不会占用重疾保额。这累计的保额就多了，性价比不错的都是180%起的！

相比之下，内地的保险公司确实做的更加人性化！无论是价格优势、还是保障力度优势，这些产品都能在内地保险市场中霸占c位：

2、分红高的代价

我相信投资者们都有听过，高收益高风险。

分红高就是一个高收益，但伴随的是不确定的风险！

说白了，就是香港保险的分红，不是一定的哦！不少经纪人为了忽悠你买，给你报了以往最高的收益率，但分不分的了、分多少，都是取决于保险公司的实际投资回报率，那么一大笔钱，风险必然是特别大的。

再者，销售会明确告诉我们怎么计算出来的收益率？会明确告诉我们收益不确定、收益方式吗？不少投资者就是被这些收益数字糊弄了！记住以下几点：

（1）香港保险高收益都是不确定的，收益多少不能被保证；

（2）有保证部分的收益，但是非常低。

并且这笔钱还受到美元汇率的牵制，我们还可能面临汇率变动导致的保单贬值的风险，分红实际值多少自然也会缩水啦！

3、其他套路汇总

（1）法律体系不同

买保险产品其实买的是一份保险合同，就是买了一份法律合同。

但香港和内地的法律体系不一样呀！无论在哪里买保险，都会有可能遇到投诉或诉讼问题，到时候怎么办？确实是可以向香港的“保险投诉局”，但是这需要漫长的过程呀！我们来看看这个来自香港保险投诉局官网的图：

可以看到，这个投诉的平均处理时长为4-6个月。且不谈要向请多少假去香港搞诉讼，还得花大价钱请律师帮自己争取正义，一个小时上千的律师费，你又舍得给吗？

所以这么看来，没了保险法的保障，内地人去香港买保险显得有点吃亏了！

（2）无限告知

在内地健康告知采取的是有问必答，但香港的要求全部都要告知！意味着你连个喉咙发炎都需要主动告知，否则可能遇到保险公司拒赔的情况。

但这些小病小痛，我们也不是所有都记得的呀！所以无限告知，非常没有人情味了。无疑是大大增加了被保人理赔的难度。

相比下，国内的这些健康告知宽松的重疾险就有人情味多了，感兴趣的不妨看看：

总之呀，香港的保险有好也有坏，重疾险分红性质更是一项投资，除了关注保障内容是否齐全，我们还需要关注投资的风险性和收益性。

无论是内地还是香港，如果一款产品风险高、收益没保障、保障内容还不齐全，只做到价廉，却忽略了物美，可别捡了芝麻丢了西瓜了。