带病投保两年之后真的可以得到理赔吗？

近年来，随着生活节奏的加快，人们的睡眠质量越来越差。根据新华网的数据显示，在我国，超3亿人有睡眠障碍，其中超3/4的人晚11点以后入睡，近1/3的人熬到凌晨1点以后才能入睡。

睡不着、睡不好、睡不醒也成为了人们生活中普遍存在的状态，这样的状态最终导致了人们的身体状况越来越差。

如今大家的身体都普遍存在着亚健康的状态，配置保险也成为了一大难题。那么要怎样才能找到适合自己的投保方案呢？学姐为你们制定了一份保险配置方案，不妨看看：

本文重点：

• 带病投保两年后保险公司真的会赔付吗？

• 如何提高带病投保的成功率？

一、带病投保两年后保险公司真的会赔付吗？

很多人身患疾病的人都会担心带病投保能不能获得理赔，但是也有些人总喜欢断章取义，说保险法中有一个两年不可抗辩条款，即便是带病投保，两年后也一定可以获得理赔。

真的像他们说的一样，带病投保两年后也一定能够理赔吗？当然不是，带病投保能否理赔，主要还是分为以下三种情况：

1、故意不如实告知

《保险法》第十六条明确规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

也就是说，在投保前明确知道自己患有合同规定的疾病，却没有如实告知，即便是过了两年，保险公司得知了投保人故意隐瞒，未尽到如实告知的义务，依然可以选择拒赔。

2、因重大过失未如实告知

《保险法》第十六条明确规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

也就是说，投保人不清楚自己是否患有合同规定的疾病，未尽到如实告知的义务，出险时，可以选择拒赔，但是会退还相应保费。

3、保险公司自身过失

《保险法》第十六条明确规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，保险公司在承保时就已经知道投保人未尽到如实告知义务，但是依然选择承保，那么，在合同期限内出险，必须理赔。

那投保时是不是应该事无巨细，把近年来所有的身体问题都一一告知呢？不是的，健康告知遵循的原则是：有问必答，不问不答。也就是说，健康告知有提及到的问题必须如实告知，未提及的问题可以选择不回答。

这里学姐告诉你们一些关于健康告知的小技巧，建议收藏起来：

二、如何提高带病投保的成功率？

有人问：已经知道自己身患疾病了，是不是就完全没法投保了？当然不是，市面上还是有很多保险产品是患病的人群可以买的，只不过相比于健康群体，选择会比较受限。但是，学姐为你们找来了一份带病投保的干货，不妨把它收藏起来：

既然可以带病投保，那么应该如何提高投保的成功率呢，学姐这里给大家三个小技巧，一起来看看吧：

1、选择健康告知宽松的产品

每一款产品的健康告知都有所不同，比如重疾险的健康告知一般是比较严格的，身体要是有问题，保险公司拒保的可能性非常大。但并不排除有一部分重疾险产品健康告知相对来较为宽松，对于身体有点小问题的人来说还是会比较友好。

2、多家公司同时投保

如若带病投保，可以选择多家公司同时投保，因为不同的产品核保标准会有所不同，同类型的产品，核保结束后，有些公司可能会拒保，有些公司除外承保，有些公司会加费承保，可以将多家核保结果进行对比，择优投保。

并且在保险公司核保会留下记录，如若只选择了一家保险公司投保，核保结果不通过，会对后续其他产品的核保结果有影响。若同时投保，同时进行核保，便可避免这种情况的发生。

3、选择智能核保

核保有两种方式，一种是人工核保，还有一种是智能核保。智能核保是通过回答保险公司线上的一套标准化问答来快速知道核保的结论。相对而言，非常的方便快捷，而且健康告知也会比较宽松。

智能核保的优势在于方便快捷，最重要的是即便核保不通过，也不会留下记录，并不会影响消费者后续投保其他产品的核保结果。

智能核保真的这么好吗？与人工核保有什么区别？下面这篇文章可以给你答案：

最后提醒一句，无论如何，在投保时，都一定要做到如实告知健康状况，这样才能有效避免出现保险公司拒赔的情况。