小秋阳说保险-北辰
大家在最近几年提高了保险意识，有理财性质的保险的销量挺大的，譬如分红险、万能险、增额终身寿险等等。
分红险除了提供保障，还能拥有保单分红。
而万能险能享受保障的同时，还存在一个理财账户，把资金进行二次增值。
至于增额终身寿险来看，则实际上就是保额和现价都可以逐年增长的保险，不仅有身价保障而且还有传承财富的功能。
在学姐的记忆中，万能险是这些保险众人气比较高的～
接下来我们要介绍的就是万能险，分析一下我们要怎么挑万能险，有哪些方面需要关注的。
在开始之前，如果对于万能险还不太了解的小伙伴可以先看：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、万能险有必要买吗？
}万能险作为一种理财型保险，该不该入手还是要考虑自己的实际需求。
但各位需要考虑一点，我给大家提个醒，在准备购买保险的时候，可以遵循一个规律“先保障后理财”～
“先保障”其实就是先 入手重疾险、医疗险、意外险、寿险等能有所保障的保险产品。
如果不幸在医院发现重疾，这样一来需要面临着小到十几万，大到几十万、上百万的治疗花销。
不止如此，还会因为患病而使经济来源无法获得。
这个时候如若有一种重疾险，如此一来可以一次性领取到几十万的保额来治疗疾病。
倘若没买重疾险只投保了万能险的情况下，万能险里费力增值起来的钱，也只能取出来花在疾病治疗上，并且还不一定够用……
所以，有必要先保障后理财。
在配置好保障型保险之后，有足够的预算的情况下再配置有理财功能的保险会更适合~
想详细了解保障型保险，可以直接下文详细解析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
在选购万能险期间，应该留意保底利率、初始费用的收取比例、退保和部分领取的手续费等等，这些在保险合同规定都比较明确。
1、保底利率
大家都知道，万能险包含一个万能账户。
{大家万能险排名-28}于是优先选择万能账户保底利率较高的万能险。
保底利率指的是保险公司保证给到的最低收益利率。
换句话来讲，万能账户中的资金最少也是会按照这个利率来进行复利增值的。
因此，保底利率自然是越高越好！
当前市面上万能险的保底利率在1.75%-3%之间，众多万能险的保底利率差不多在2.5%，大家可以以此作为参考~
2、初始费用收取比例
想必某些小伙伴并不晓得，进入万能账户的资金得先把一定的初始费用扣除，剩余部分的钱能在万能账户中进行二次增值的。
于是初始费用收取比例自然是越小越给力。
同时该当心的是，一些万能险对于转入保费、趸交保费和追加保费收取的初始费用没有区别，而有些万能险则对这三种保费设置的初始费用有差别。
好比有些万能险是三种保费都是按照1%初始费用进行收取，而有些万能险若选择趸交保费收取1%初始费用，倘若要追加和转入保费得承担3%初始费用。
因此配置保险得将这一点重点看看~
3、退保和部分领取的手续费
要明白，万能险如果要退保或者部分领取，投保人需要向保险公司支付保单账户价值一定比例的手续费。
毋庸置疑的是，手续费收取比例自然是越小越好的。
通常来说，非常多万能险在投保第六年及以后就不对退保和部分领取的手续费进行收取了，在这之前保险公司就会收取手续费。
但不一样的万能险收取的手续费也存在差异，就部分万能险而言第一年按照3%的比例收取，第二年的收取比例为2%，第三年到第五年都按照1%的比例收取，
而有的万能险是第一年按照5%的比例收取，第二年的收取比例为3%，第三年到第四年按照2%的比例收取，第五年的收取比例才为1%。
因此，建议你们可以对其他同类产品多进行对比，选择较优着进行投保~
学姐已经给大家整理好了几款不错的万能险，感兴趣的直接看：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
三、万能险这些点买前必看！
如若要买入万能险的话，最值得注意的是，万能险只有保底利率部分的收益是可以保证的。
前面学姐在分析时有提起，万能险都是有一个保底利率的，入手前这个利率要确定好~
不过除此之外，万能险另外还有一个结算利率，就是实际结算时的利率，保险公司经营情况会对这个利率的大小造成直接影响，换句话说是一个不确定的利率。
在官网上能看到保险公司定期更新的结算利率，想要了解的小伙伴也可以到官网进行查询。
此外，在投保万能险的时候，透过演示利率演算能了解产品获得的收益情况。
其演示利率中的低档利率其实说的就是保底利率，而中高档利率是形同虚设的，仅仅是给到大家一个参考，并非实际的收益利率。
于是，大家在考虑万能险前，一定要多对比几家产品。
最后，学姐给大家整理了万能险投保的注意事项，投保前，建议大家先看完下文：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋的……》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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