小秋阳说保险-北辰
近几年，大家逐渐增强了保险意识，有理财性质的保险卖的比较火，比如分红险、万能险、增额终身寿险等等。
分红险能获得保单保障，还能拿到保单分红。
而万能险则是既有保障功能，又有一个理财账户的保险，资金能获得二次增值。
对于增额终身寿险而言，则其实就是保额和现价都可以逐年增长的保险，除了有身价保障以外，还能够传承财富。
在学姐的记忆中，万能险是这些保险众人气比较高的～
今天学姐就来专门跟大家聊聊万能险，看看万能险应该如何选，需要注意什么。
在开始之前，如果对于万能险还不太了解的小伙伴可以先看：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、万能险有必要买吗？
具备理财作用是万能险的一个特点，该不该入手还是要考虑自己的实际需求。
不过各位需要考虑一个方面，我提个建议，各位在考虑购买保险时，可以遵循“先保障，后理财”的原则~
“先保障”的意思是先投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等能有所保障的保险产品。
如若不幸患上重疾，这样的话需要面临着低至十几万，多至几十万、上百万的治疗支出。
不单如此，还会因为患上重病而让经济来源无法得到。
这个时候如果有一种重疾险，便可以一次性领取到几十万的保额来治疗疾病。
如若没入手重疾险只入手了万能险的情况下，万能险里“千难万苦”增值起来的钱，也只能取出来花在疾病治疗上，除此之外还不一定够用……
因而，先保障后理财还是不可或缺的。
在进行保障型保险配备之后，有宽裕的资金的情况下再配置有理财效用的保险会更符合实际~
想详细了解保障型保险，可以直接下文详细解析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
在对万能险进行配备的时候，可以关注的点有保底利率、初始费用的收取比例、退保和部分领取的手续费等等，这些在保险合同中会进行比较明确的说明。
1、保底利率
大家都知晓，万能险提供一个万能账户。
{大家万能险排名-28}就要尽量选择万能账户保底利率较高的万能险。
保底利率其实就是保险公司保证给到的最低收益利率。
简而言之就是万能账户的资金就是按照这个利率来进行复利增值的。
是以，保底利率自然是越高越有好处！
此前市面上的万能险的保底利率要求在1.75%-3%上下，好多万能险的保底利率大概在2.5%，大家可以了解一下~
2、初始费用收取比例
想必有些小伙伴并不知道，进入万能账户的资金需要先将一定的初始费用扣除掉，剩余部分的钱是可以在万能账户中进行二次增值的。
于是初始费用收取比例自然是越小越给力。
并且要留心的点是，部分万能险对于转入保费、趸交保费和追加保费收取一样的初始费用，而有些万能险则对这三种保费设置的初始费用不一样。
就像有些万能险是三种保费都是按照1%初始费用进行收取，而有些万能险针对趸交保费收取1%初始费用，假设要追加和转入保费会收取3%初始费用。
所以投保时，要注意一下这一点~
3、退保和部分领取的手续费
要清楚，万能险倘若要退保或者部分领取保险公司会要求缴纳保单账户价值一定比例的手续费。
挺明显的，设置的手续费收取比例比较小是好的。
大部分万能险往往在投保第六年及以后就不对退保和部分领取的手续费进行收取了，在此之前被保人则需付给保险公司手续费。
不过不同万能险收取的手续费也不一样，就部分万能险而言第一年按照3%的比例收取，第二年的收取比例为2%，第三年到第五年都按照1%的比例收取，
而一些万能险是第一年按照5%的比例收取，第二年的收取比例为3%，第三年到第四年按照2%的比例收取，第五年的收取比例才为1%。
对此，建议大家投保前还是要多看看多对比同类产品之后，选择较优者购买~
学姐已经给大家整理好了几款不错的万能险，感兴趣的直接看：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
三、万能险这些点买前必看！
若是要考虑万能险的话，需要特别注意，万能险能确定收益的只有保底部分的利率。
前面学姐提到过，万能险都有设置一个保底利率，这个利率是在投保前就一定确定好的了~
但除此之外，万能险还会有实际结算的利率，叫做结算利率，这个利率是会受到保险公司经营情况的影响的，是一个不确定的利率。
在保险公司的官网上能看到保险公司定期发布的其结算利率，想要了解的朋友们也可以进入到官网进行分析。
同时，如果要买万能险，演示利率演算能看出来产品收益。
其演示利率中的低档利率其实说的就是保底利率，而中高档利率是起不到什么作用的，仅仅是为了给大家提供一个参考，并不是原本的收益利率。
那么，大家在买入万能险前，一定要多对比几家产品。
最后，学姐给大家整理了万能险投保的注意事项，投保前，建议大家先看完下文：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋的……》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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