我买的鑫享至尊已经生效了,如何退保不受损失?

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小秋阳说保险-北辰

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购买了鑫享至尊只有在犹豫期内退保才能基本不受损失，如果过了犹豫期，能退回的只有现金价值，不可能不受损失，这里放一份帮助降低损失退保的攻略：

鑫享至尊是一款万能型的年金险，是由中国人寿承保的。

万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。

这款产品一上市，代理人就开始拼命宣传，个个都称有5.3%的年利率，高收益又有保障

实际果真如此吗？详细深度的测评在这里：

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接下来，我给大家简单的介绍一下这款产品:

这款保险主要分成：主险“鑫享至尊年金保险”，再加一个万能账户“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）”。

我们先来看看年金险的部分。

通过图片我们可以了解，30岁男，分5年交，一年10万，在30-34岁是缴费期，35-39岁可以每年领取10万，也就是说，在这里我们就把前5年交的钱拿回来了。在40岁时再领走最后的3.88万。

也就是说每年交10万，交5年，10年后只多给了3.88万。算下来，这款年金险的IRR实际收益率只有1.44%左右，那和存在余额宝有什么差别？余额宝还有1.633%的收益呢。

建议想要购买年金险的朋友，不要听风就是雨，多对比一下其他产品。我整理了几款值得买的产品，你可以对比看看：

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下面看看万能险的部分。

万能险的规则是：如果年金险返还的钱不领，可以自动进入万能账户，进行第2次计息。目前的万能账户收益是5.3%，保底2.5%，看起来利息好像很高，但是扣除一些费用才是你的真正收益，比如初始费用。

保底利率是2.5%，算是常规水平，目前行业最高的是3%。而这个宣传的5.3%，这个数值，谁也不敢保证。

友情提示，万能险的收益是在你的年金险部分有返还时才开始的。换句话说，你购买这款保险时的年利率是5.3%，但在开始算万能险的收益时，年利率有没有5.3%就不得而知。

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周二妞

中国太平人寿
🍀 欢~ Miffy 🍀

一、国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障缴费期：3、5年保障期：10年可附加万能账户以30岁，年缴1万为例：如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。不得不说，这个测算出来的收益确实不高。那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。 02、5.3%的利率是怎么来的一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：我们先来捋一捋两个利率的含义。结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源： 5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算：前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告：可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。 03、浅谈国寿鑫享至尊不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。总结一款年金险的收益，不外乎两点：主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~ 现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益，只展示理想的收益，误导销售，实在是严重违反监管要求。不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。
惠兰

保额多少就是返还多少的30%，比如：保额5万，就是返还5x30%=1.5万，（注：保额不是交的所有的钱，是保障额度）。看来你是想买养老险啊，建议多看几家保险公司产品。
猛哥

鑫享至尊非常的安全可靠，而且保底利率是3.5，是保险公司最高的一家，现在已停售，以后的分红保险将不会有这么高的保底了
水仙

鑫享现在预签的，扣不了款，可以去问一下。
等

保底3.5%肯定没风险，3.5%以上是浮动的，曾连续24月收益达6%人保是副部级央企，第一大股东是财政部占比89%.第二个股东是社保基金占比11%，新中国成立之初有二百多家保险公司，1949年10月20日统一收回国有成立中国人保，2005成立人保寿险(plcc)
大树虞锡忠 Roc

如果急用钱可以申请退保险，只要按程序去办可能会亏损一些钱。
Run

泰康人寿鑫享人生年金保险，交满15年，交多少就领多少，收益高，不用等到60岁就可以领钱了
简单

按保底利率算下就知道了，高的只能参考
蔡＊😊蔡👭💧

这个不划算，我们的鑫福赢家，1年2万，交5年，55返还账户里，55岁起可以领取养老金，每年的红利都是1万，越往后越高，相当于每月1000左右，还不影响本金，有什么事可以取出本金