文章详情

买重疾险要看什么?

学姐推荐关注 小秋阳说保险 

不久前刚和朋友聊到重疾的话题。重疾就像被拦在水坝后的洪水,一旦溃堤,顷刻吞没村落。我们看到很多原本幸福美满的小康家庭因为家庭支柱突发重疾,短短几天就变得支离破碎。

有一个三口之家,家境算得上殷实,父亲是大学的教授,母亲是高中教师,还有个正在上大学的女儿。本来他们可以有更加值得期待的未来,但一切都在父亲被查出肝癌的时候戛然而止。由于没有买保险,所有的医疗费用掏空了他们的积蓄,母亲因为照顾父亲申请停职,家庭没有了收入,而女儿一边照顾父母,一遍兼职打工赚下一年的学费。

可怕的不仅仅是大病可能夺病人性命这件事,它断绝了家属继续生存下去的财路。总有人杠:水来土掩,到时候再想办法。每次听到这种不负责任的话我都想拿个菠萝砸过去:等到那时候就晚了!

你永远不知道重疾什么时候到来,要做的不是祈祷它不要到来,而是提前买好保险,等它来了你也可以对它竖中指:来了我也不怕!

如果你把购买保险的预算放在首位又想买到优质重疾险,建议直接看我整理的这份重疾险攻略:

当然,除了预算之外,我们买重疾险还要考虑其他各个方面,比如给谁买,重症保障,轻症保障,等待期等等,接下来我们一个个分析,买重疾险应该注意些什么?

本文重点:

一、给谁买重疾险?

二、买重疾险要注意哪些坑?(重中之重)

一、给谁买重疾险

很多人都知道重疾险是越早买越好,所以有些父母还没有给自己配备重疾险的情况下,先给自己的孩子上了保险。但是这种做法大错特错,要记住:父母才是孩子健康成长的首要保障。

购买重疾险的正确顺序应该是:大人>小孩>老人。

大人是家庭的重要经济支柱,一旦生病没有了收入,整个家庭都会陷入窘境,所以在买重疾险的时候要把大人放在首位。这样一来,即使大人生病了,还有保险金支付医疗费用以及保障家庭的日常支出。

重疾险买得越早越便宜,加上孩子都是父母的心头肉,一旦患上重疾,孩子受罪父母受累。所以很多父母希望也给孩子配置重疾险。

我特意挑选了市场上十款性价比高的少儿重疾险供大家选择:

把老人放在最后并不是说老人不需要重疾险,而是因为老人的身体状况多数不如年轻人,免疫力下降,容易生病,所以老人买重疾险的价格会高很多。

考虑到老人买重疾险的费率比较高,我建议用防癌险替代重疾险:

二、买重疾险要注意哪些坑?(重中之重)

朋友买了某某保的重疾险,该保的都保了,价格也不贵,算是个比较好的产品。但是有一个问题:必须和该公司的一个长期意外险一起购买。我一想:这不就是捆绑销售吗?这是坑啊兄弟!

老是有人跟我吐槽,被卖保险的推销,糊里糊涂地买了个又贵保障又不全的重疾险,血亏。唉~对于保险小白们来说,重疾险确实是踩坑高发地。现在来看看有哪些坑一定要注意。

1)警惕捆绑销售

之前有一位知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售,设计得过于复杂,一堆条款看得让人发际线上移。保险代理人又把捆绑销售吹得天花乱坠,让人“买得比较糊涂”。强制捆绑销售的产品,看起来“大而全”,但性价比一般不高。

例如友邦全佑至享重疾险、平安福,强行捆绑长期意外险。友邦全佑至享捆绑的长期意外险免责条款比常见的意外险多,比单买的意外险贵

平安福就更不用说了,溢价得厉害,还让人看不懂。

2)重症分组不合理

我国保险行业协会规定,每个重疾险都要保障25种国家规定的重大疾病,它们基本覆盖了95%以上的常见重大疾病。但是重大疾病的分组是保险公司定的,也是他们最容易使坏的点。

我们知道分组是指将保障的疾病分为几个组别,如ABCD,每一组只赔付一次。如果罹患A组的某一疾病,同一组的其他疾病就失效了,也就是说再次罹患A组的其他疾病就不赔付了。

有一些公司为了降低赔付概率,会把高发的几个重疾放在同一组。建议大家买保险的时候一定要看合同里重疾的分组是否合理。

曾经有一个理赔案例:

张先生在某知名保险公司买了某某宝重疾险,乍一看没有什么问题,而且保到60岁,价格也不贵,火速签了合同。

张先生40岁那年,由于工作压力太大,某天突发急性心肌梗塞,连忙送到医院。医疗费虽然贵,但还好有保险。相安无事地过了2年,张先生再到医院身体检查的时候,发现自己身体里长了颗恶性肿瘤。他觉得这也不是什么大事,反正有保险。

没有想到,这次真的要慌了。当年买的时候他没有看清,某某宝把恶性肿瘤和急性心肌梗塞分在同一组。2年前因为心肌梗塞这组已经赔付过了,所以这次的恶性肿瘤无法获得赔偿,治疗癌症的费用张先生完全由自己承担。这让本就不富裕的家庭更是雪上加霜......

一般来说,因为恶性肿瘤的理赔概率高,超过重疾险理赔的80%,所以市场上的重疾险中恶性肿瘤是单独分组的。如果你看到恶性肿瘤与其他疾病分在同一组,就要敲响警钟了。

3)高发轻症缺失

关于重疾险当中的轻症保障,银保监会并没有硬性规定,这也是容易坑多的地方。好的重疾险,至少要基本涵盖高发重疾对应的轻症。

轻症的保障也是重疾险的重要组成部分,但轻症保障是数量越多越好吗?

4)等待期发病不退全部保费

重疾险的等待期通常为90-180天。它指的是投保到生效的观察期,患病一般不赔。

这玩意对普通人没什么影响,对恶意骗保的坏人颇有杀伤。但是怕就怕万一,万一我们投保后真就检查出重疾了,怎么办?

行业惯例是退还保险费,毕竟保障没生效,买卖不成,退钱保仁义。

但有些公司偏不,病不保,钱照赚。买保险交了几千块的保费,等待期查出疾病了只退几百块的“附加险合同现金价值”。相当于你交了一年的保费,结果只给你退一个月的钱,你说气不气人?

5)二次赔付的间隔期太长

很多重疾险都会带有二次赔付条款。看上去很良心,但如果间隔期是整整五年的话,这又是一个惊天巨坑!

医学上有一个名词:五年生存期。意思是如果癌症病患接受治疗康复后五年内没有再次复发,即可视为痊愈。

如果保险合同的可选条款上写着:二次赔付间隔期为五年,那么你这可选的钱可算是白给了。

市场上的重疾险鱼龙混杂,各种条款看得人眼花缭乱。虽然我在这里说了这些防坑指南,但一条条看起来还是费劲。

不如直接看我给大家挑选的这十款值得买的重疾险吧:

上一篇: 婴儿买哪款商业保险?
下一篇:一年花多少钱买保险合适?

请关注学霸说保公众号
咨询客服为您进行专家预约登记


点击微信 -> 发现 -> 扫一扫
扫描上方二维码进行关注