之前写过排名前8的大公司产品测评，这次写写第二梯队的保险公司，它们的保费规模排名在第9-20名之间。
具体产品如下：
1. 富德生命·康健无忧2019
2. 天安人寿·健康源2019增强版
3. 百年人寿·康盛保
4. 阳光人寿·阳光i保2019
5. 国华人寿·健康福
6. 工银安盛·御享康健
7. 友邦保险·全佑至享2019
如果说排名前八的保险公司大家都耳熟能详的话，这一部分的公司大家就开始有点陌生了。
学姐的朋友表示只听过阳光和友邦，足以证明一件事：没听过不代表就是小公司。比如很多人都没听过的工银安盛，可不是一家小公司。
认得上面的LOGO吧？背后的三大股东分别是：
全球最大的银行中国工商银行
全球最大的保险公司法国安盛
全球最大的冶金建设服务商中国五矿
所以说啊，每一个其貌不扬的保险公司都可能吓你一跳，要打破大小保险公司偏见，把目光聚焦在产品上才是正道。
一、重疾险的不同级别
聊产品之前，学姐要先给大家科普一下重疾险的产品形态。
随着各个保险公司加大重疾险的开发力度，在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。
叠加得越多，保障越完善，价格越贵，学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级。
如下图：
以重疾单次赔付为基础，每增加一个子选项就增加一级，总共5种类型。
好了，重疾分类介绍完毕，开始进入正题：
1. 7款大公司的王牌产品对比
2. 每一款产品都有什么优劣势？
3. 该如何挑选重疾险？
二、7款大公司重疾险产品对比
（点击可放大观看）
*康健无忧2019和全佑至享2019都附加了癌症多次赔付
（1）7款产品价格对比
加入价格对比图之后，高下立判。
两款E级的产品最贵，尤其是御享康健，贵到没朋友。
在重疾多次赔付的形态里，反而是两款S级的产品极具竞争力——健康源2019和康盛保，保障丰富，价格还便宜。
在重疾单次赔付的形态里，看上去是阳光i保更便宜。但由于阳光i保2019只有身故赔付保额的一个选项，所以健康福在测算价格时也加入了身故赔保额。
实际上健康福的身故赔付有三档：无赔付/赔保费/赔保额。
如果选择无赔付，男性只需8569元，女性只需7770元，价格会下降许多，选择范围也更广。而且健康福的保障更丰富，综合来看性价比更高。
小结一下，重疾多次赔付的健康源2019和康盛保，重疾单次赔付的健康福，这三款产品价格有优势。
（2）轻/中/重症首次赔付对比
学姐认为，不管重疾险的保障第二次、第三次能增加多少保额，最重要的还是第一次。这是身体第一次遭受重创，足额的治疗费用非常重要。
上面提到的几款重疾险都有「增长」的功能，所以这里取出了保障第10年的轻症、中症、重症首次赔付额度进行对比：
从重症来看，御享康健在第10年达到75万赔付，全佑至享2019和康盛保可以达到67.5万。
从中症来看，达到30万赔付的（60%保额）有健康源2019、康健无忧2019和康盛保。
从轻症来看，达到45%保额的只有健康源2019，康盛保赔付35%居第二。
对比来看，御享康健重疾赔付好，轻中症一般；健康源2019轻中症赔付好，重疾一般。
所以都不如康盛保，轻/中/重症首次赔付表现都超出平均水准。
（3）高发轻症分析
整体看来，除了阳光i保和健康福没有慢性肾功能衰竭外，其余产品保障都很充分。
其中灰色方框保障是「中度脑中风」，赔付额度是中症。
橙色方框保障是「轻度脑中风」，赔付额度也是中症。
两者对比来说显然后者更优秀，更低的疾病门槛，同样的赔付额度。
这部分对比整体来说不相上下，健康源2019稍微突出一点，有两项都以轻症定义提高到了中症赔付。
小结论
从上面的分析可以得出：
重疾多次赔付里性价比最高的是：天安健康源2019增强版和百年人寿的康盛保。
重疾单次赔付里性价比最高的是：国华人寿的健康福（终身版）。
下面进行具体分析。
三、7款产品具体分析
（1）富德生命
康健无忧2019这款产品，基本形态是重疾单次赔付，可附加重疾多次赔付，但重疾分组并不是很理想：
A组：恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病
B组：急性心机梗塞、冠状动脉搭桥术
C组：脑中风后遗症
6大重疾分布在3组，有两项高发重疾跟恶性肿瘤分到一起，简直就是开玩笑…恶性肿瘤发病率占到重疾发病率的6成，再加上另外两大重疾，预估占到重疾发病率的70%。
这就相当于七成的重疾只能赔1次，另外三成再赔多次，这个重疾多次赔付有什么意义？
另外，它的轻症赔付比例只有20%，而且缺少投保人豁免功能。
康健无忧2019的亮点是中症可以赔付60%*2次，算是对轻症赔付比例较低的弥补。还有一个比较有特色的寿险复原金，在重疾赔付1年后，身故可以返还50%保额。
市面上常见的重疾险都是重疾和身故只赔其一。
学姐对康健无忧2019评价是：轻症不足中症补，重疾不足寿险补，一进一退等于原地踏步。
（2）天安人寿
天安的健康源2019增强版的优点很独特，早/晚期癌症都可以多次赔付，重疾多次赔付的分组也合理，赔6次分6组。最大的亮点就是轻症、中症的赔付力度——轻症赔45%，中症赔60%，妥妥秀肌肉。
难得的是赔付比例这么高的情况下，也能完整覆盖高发轻症，没啥漏洞。
说完亮点，也要说说不足，这款产品虽然早/晚期癌症都有多次赔付，但有一点坑：
原位癌多次赔付要求所处器官不同
癌症多次赔付的门槛严苛
原位癌二次赔付时要求与上一次确诊的器官是不同的，分左右两部分的器官视作同一器官，变相提高了理赔门槛。
癌症多次赔付需要间隔5年，而且只保癌症新发、复发、转移，不保持续。学姐说过，5年内的癌症复发、转移概率都非常高的，生存满5年以后医学上甚至认为是「治愈」了。市面上较为优秀的产品间隔期都在3年，还有进步的空间。
所以学姐对健康源2019增强版的评价是：癌症早晚期都保，赔付轻中症都高，就是有些小缺点，看看价格也还好。
（3）百年人寿
康盛保是之前百年热销重疾险康多保的继承者，先看看优点：51岁前，重疾保障前10年可以额外增加35%保额，假设50岁投保，那么50-60岁之间都可以获得135%的保障，能够覆盖疾病比较高发的年龄段。
另外中症与轻症的保障都不错，中症赔付60%*2次，轻症起步35%，后续递增至40%以及45%。甚至还有18岁前身故返还3倍保费的小亮点。
整体来看保障比较充实全面，但依然有一些小毛病。
癌症多次赔付的间隔期要5年，理由跟上面那款产品一样，但有所区别的是，康盛保可以保障癌症新发、复发、转移、持续。
还有等待期有个比较严苛的定义：
等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后，即使满足重疾、中症、轻症，也不能得到赔付，非常严格。
所以学姐对康盛保的评价是：曾经重疾领跑者，如今武功不如人，轻中重疾都优秀，小坑小绊辣眼睛。
（4）阳光i保
阳光i保重疾险重疾赔付1次，没有中症保障，没有癌症二次赔付，轻症5次赔付还分组，甚至等待期都要180天。
虽然看上去缺点很多，但是架不住人家“便宜”啊，从上面的价格对比图可以看到，阳光i保2019是所有产品里最便宜的。
而且学姐在这里还要夸阳光保险几句，阳光保险是为数不多的大公司里率先尝试线上保险的，一般来说大公司的重疾险都不会在自家官网卖，但是你去阳光人寿的官网看看。
光明正大地卖。
为什么？一般来说为了维护代理人的利益，会设置信息壁垒，让不同产品在不同渠道赚钱。这就导致我们想去官网找某款产品时，发现找不到。但阳光保险勇于破冰，大力开发网销产品，值得称赞。
回到阳光i保2019这款产品，由于保障比较简单，最大的坑是轻症分5组。但分组情况也还好，早期癌症、心血管疾病、脑部疾病都单独分组。
学姐对阳光i保2019的评价是：大公司里的高性价比产品。
（5）国华人寿
健康福是属于支付宝·好医保系列的一款重疾险，有消费型有储蓄型，这里测评的是保终身的储蓄型重疾险。
基本形态是重疾赔付1次，轻、中症各赔付3次的重疾险，其亮点有3个：
a. 重疾前10年保障期额外赔付30%保额；
b. 中症可以赔付3次，每次50%；
c. 不用附加购买就有癌症多次赔付。
除此之外，健康福可以灵活选择身故无赔付/赔付保额/赔付保费，进一步拓宽价格的覆盖面。
丰富的保障内容和比较实在的价格，让这款产品看上去很美。但拿放大镜一看，有些缺点真的有点说不过去：
没有投保人豁免功能，几乎同类型产品都具备投/被保人豁免的情况下，健康福只有被保人豁免，所以就不太适合父母给子女投保这款产品了。
缺乏两项高发轻症：轻微脑中风以及慢性肾功能衰竭。虽然健康福中症保障里有中度脑中风，但理赔门槛高了很多，轻微脑中风只需要Ⅲ级以下的运动功能障碍，中度脑中风直接来了个「肢体机能部分丧失」，理赔的难度也大了许多。
但整体看来，健康福已经具备了优秀产品的潜质，无论保障内容还是价格都不错。
学姐对健康福的评价是：轻中重症都优秀，癌症二次不用钱，细看豁免和定义，劝退父母和学姐。
（6）工银安盛
御享康健是工银安盛今年5月份新出的产品，刚面世就拿下了两个第一：
第一个做保额被动增长至200%的产品，每年递增5%，共需要20年。
第一次看到重疾险可以卖这么贵…还不是附带两全险的那种，50万保额，20年缴费，30岁男性，一年缴费23445元。
这样看来真有点工商银行的基因…
御享康健重疾可以赔付5次，虽然保额可以逐年增长，如果一旦出险，保额增长也随即停止，此后第2、3、4、5次赔付额度都会停留在这个阶段。
中症赔付2次*50%、轻症赔付3次%30%，这里是按基本保额计算的，不会随着重疾保额增加。
御享康健有个小亮点，「严重阿尔茨海默症」和「严重帕金森」的保障都没有年龄限制，可以保障终身。一般产品对于这种老年病都有70岁前的限制，这点还不错。
但一想到价格，学姐的心脏就隐隐作痛…足足比天安的健康源2019贵了1万，虽然御享康健保额20年后可以翻倍，可我为什么不用这1万再去买另一款重疾险达到同样效果呢？还不用等20年。
最后还有个小毛病，轻中症有隐形分组，存在「以少充多」的情况。
学姐对御享康健的评价是：最煊赫的背景，最昂贵的产品，最创新的形式，最坑爹的心思。
（7）友邦保险
全佑至享2019的形态跟富德生命的康健无忧2019有点像，都是重疾单次赔付，可附加重疾多次。
全佑至享投保前10年重疾保额赔付135%，轻症保障种类高达60种，赔付6次，可是…头两次赔付才20%，剩下30%、50%各两次。
轻症赔付有点不够诚意，还不如少赔几次，提高一下首次的赔付比例。
重疾的多次赔付分了4组，有点坑，把恶性肿瘤和另外两大高发重疾分到了一起：
A组：恶性肿瘤、重大器官移植术和造血干细胞移植术、终末期肾病
B组：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术
C组：脑中风后遗症
等于告诉别人千万别附加这个重疾多次赔付。
另外还有几个比较大的坑：
癌症多次赔付间隔期长达5年；
轻症隐形分组多，60种疾病只是虚高，其中14种只赔4次；
强行捆绑长期意外险，保障渣价格高的典型代表。
可附加的保障还有一大堆：
男女特定疾病赔付
全残保险金
生命终末期保险金
老年长期护理保险金
说实话，把这些加一起也配不上排第二位的价格。
哦忘了说，全佑至享2019还没有中症赔付…
所以学姐对这款产品的评价是：不是重疾不给力，都怪分组太没劲，强行捆绑意外险，只顾赚钱不顾命。
四、该如何挑选重疾险？
第二梯队的保险公司重疾险也全部测完了，在测评过程中学姐最大的感触是产品形态的变化。
第一梯队的大公司的头牌产品，如平安福、国寿福、福禄嘉倍等，基本上都是重疾单次+轻症3次。
第二梯队大多都是轻、中、重症齐全，有重疾多次赔付，有癌症多次赔付，有各种各样的重疾保额增长机制。
明显后者要更符合重疾险发展的潮流。
也许下面这张重疾等级图更直观，排前8的大公司产品大多处在C\D级，而第9-20名的产品则几种在E/S级。
*E级以上都标了颜色
学姐仔细琢磨了一下，也许是第二梯队的保险公司更有忧患意识，更新产品更频繁，也没有太多的历史包袱。
反观平安、国寿，每年养着上百万代理人，全国到处都是网点，广告铺天盖地，并不是他们做不出优秀的产品，而是这种模式注定了要走高溢价的产品路线。
巨人转身难。
虽然前面夸了第二梯队的产品更有进取心，但对比市面上最优秀的产品，它们显然还是有进步空间的。
今年是重疾险百花争艳的一年，希望大家都能买到称心的好产品。
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