在开门红产品的激烈角逐中，中国人寿持续发力，先是提前预热了国寿鑫耀东方年金险，而后又重磅推出开门红第二炮——国寿鑫耀前程年金险。
俗话说好事成双，双喜临门，报名预约购买国寿鑫耀前程年金险的人不在少数，颇有一种双11排队剁手的架势。
但国寿鑫耀前程年金险究竟值不值得入手，还得仔细扒一扒条款才知道，今天就让专注保险测评的学姐来为大家把把关！
国寿鑫耀前程年金险测评重点
>>深度测评：国寿鑫耀前程年金险有什么特点？
>>重磅揭秘：国寿鑫耀前程年金险的真实收益大曝光！
>>投保建议：国寿鑫耀前程年金险值不值得买？
深度测评：国寿鑫耀前程年金险有什么特点？
按照惯例，先来看国寿鑫耀前程年金险的保障详情：
市面上年金险产品非常多，因此一款年金险值不值得买，先要看它的与众不同之处，学姐仔细研究条款，发现国寿鑫耀前程年金险有以下这些特点：
◆ 国寿鑫耀前程年金险特点1：投保范围广
国寿鑫耀前程年金险的投保年龄范围为出生满28天至70周岁，相对于那些最高投保年龄为65岁甚至60岁的年金险来说，可投保的人群范围更广。
大多数60岁以上的老人已经退休，如果想要买一份年金险多存些钱用来养老，这款年金险的投保年龄刚好适合，所以这点比较不错。
◆ 国寿鑫耀前程年金险特点2：回本速度慢
买年金险，大多数人会比较关心什么时候能回本。
市面上一些年金险只要七、八年就能回本，但国寿鑫耀前程年金险要等15年保障期满，领回的钱才能超过已交保费，相比之下，回本速度实在太慢了。
除了回本速度慢，国寿鑫耀前程年金险的缴费期限也不尽如人意，只能选一次性交清、分3年或5年交，如果经济压力较大，是不受用的。
如果资金比较充裕，不在乎回本速度快慢，也没有缴费压力，那么这时大多数人会更看重收益。
但是国寿鑫耀前程年金险的保障期限只有15年，相比保障期限可选20年甚至更长时间的年金险来说太短了，收益一般高不了，不适合“放长线钓大鱼”，只适合短期理财。
◆ 国寿鑫耀前程年金险特点3：有特别生存金
大多数年金险可以领的保障金有满期生存金和年金，国寿鑫耀前程年金险多了一项特别生存金可以领。
对年金险不怎么了解的朋友可能会觉得能多领一份钱，是额外的“福利”，相比其他年金险会更胜一筹，但其实不一定。
一款年金险好不好不是看能领多少份钱，而是总收益情况如何，后面学姐会详细给大家算算收益，看看它到底是真的“福利”，还是只是在做“表面功夫”。
◆ 国寿鑫耀前程年金险特点4：万能账户四选一
国寿鑫耀前程年金险的与众不同还在于万能账户，大多数年金险是提供1个万能账户让你选择要不要附加，但国寿鑫耀前程年金险却提供了4个万能账户。
按理说，选择多了应该是好的，会更加灵活，但由于绝大多数人看不懂万能账户的收益情况，如果没有专业的保险规划师帮忙指导，很容易买错吃亏。
这里先小小“剧透”一下：国寿鑫耀前程年金险的4个万能账户的保证利率只有2.5%，目前市场封顶线是3%。
若是想要有一个收益比较高的万能账户，建议选择光大永明钻多多这种万能账户的保证利率达到市场封顶线的年金险。
重磅揭秘：国寿鑫耀前程年金险的真实收益大曝光！
买年金险的主要目的其实就是“钱生钱”，所以下面来详细给大家算一算国寿鑫耀前程年金险的真实收益情况。
◆ 国寿鑫耀前程年金险年金账户
为了方便大家理解，下面举个例子来说明国寿鑫耀前程年金险的年金账户收益情况：
30岁的周先生买了国寿鑫耀前程年金险，每年交10万，一共交3年，保额是4730元，他可以领到这些钱：
>> 特别生存金
在第5个保单周年日可以领到60%年交保费，也就是说，周先生在35岁时可以一次性领到6万元。
>> 年金
从第6个保单周年日起至第14个保单周年日，每年可以领取合同的基本保额。即周先生在36岁-44岁期间每年可以领4730元，领9次，一共42570元。
>> 满期金
15年保障期满可领100%已交保费，45岁的周先生可以一次性领取30万元。
这里学姐特地做了一个表，现金流及具体收益情况如下：
周先生的总收益为402570元，根据现金流情况计算得出IRR内部收益率为2.76%。
现在市场上大多数年金险的收益率能达到2.5%以上，非常优秀的年金险产品如光大永明钻多多，同样是每年交10万，交3年，保障期限15年，IRR内部收益率高达3.97%。
相比之下，国寿鑫耀前程年金险的年金账户收益真是惨不忍睹。
◆ 国寿鑫耀前程年金险万能账户
前面也提到过，国寿鑫耀前程年金险可以附加万能账户，如果年金账户的钱不领取，将进入万能账户复利增值。
国寿鑫耀前程年金险一共有4个万能账户可以选择，分别是：
> 国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）庆典版
> 国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）A款
> 国寿鑫尊宝养老年金保险（万能型）C款
> C款和国寿鑫缘宝年金保险（万能型）乐惠版
万能账户的收益情况是由实际结算利率来决定的，保险公司每个月会在官网上公布上个月的实际结算利率，学姐特意去找了这4个万能账户在过去的一年多里的结算利率情况，如下图所示：
这4个万能账户目前的结算利率情况比较高的只有国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）庆典版，在2020年12月份公布的折合年结算利率为5%。
但现在处于产品的宣传期，收益比较高是正常的，之后结算利率是会随时变动，很难保持这么高，想要知道靠谱的收益，还得看合同里的保证利率。
保证利率就是最低结算利率，是确定的收益，但4个万能账户的合同都明明白白写着保证利率为2.5%，离市场封顶线3%差了0.5%，如果投入的金额足够大，这0.5%影响的收益差距是难以估量的。
国寿鑫耀前程年金险的万能账户虽多，结算利率情况比较好的也只有国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）庆典版，总体来说收益都不高。
投保建议：国寿鑫耀前程年金险值得入手吗？
一款年金险可以帮助大家做合理的资金规划，比如买来给孩子当教育金，给未来的自己当养老金，或者作为一种财富增值的手段，所以很有必要。
但是经过上面的测评，我们发现国寿鑫耀前程年金险无论是年金账户还是万能账户，收益都不怎么样，因此学姐不建议大家入手。
如果有购买年金险的需求，建议选择一款高收益的年金险，比如光大永明钻多多年金险，IRR内部收益率高，万能账户的保证利率达到市场最高3%。
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