国寿的康宁2019终身保险交满20年怎么返回？保障足够全面吗？

离旧产品全面下线已经没有几天了，最近来咨询重疾险的小伙伴是越来越多了。

其中就有一位消费者前来咨询中国人寿的康宁终身保险的，学姐的老朋友们都知道按性价比来看学姐一向不建议买返还型产品的，考虑到最新有很多新朋友打算配置重疾险，学姐就借中国人寿的拳头产品康宁终身保险来和大家聊一聊返还型重疾险。

目前康宁系列只出到2019版，先来看看康宁2019和热门重疾险的对比。

本文框架：

康宁终身保险2019怎么样？

返还型的重疾险真的值得买吗？

一、康宁终身保险2019怎么样？

“保费是还给你的，保障是送给你的，你的钱还是你的，交的越多赚的越多”。

这是学姐曾经看到的一句关于康宁的广告语，这解读是简直是人人看到了都心动，但事实上真的是这样吗？话不多说，我们直接上图！

康宁终身保险2019是一款单次赔付型的终身重疾险，从投保规则上看，承保年龄在28天-60岁，缴费方式相似相对多样的，这一点和市场无异，但等待期180天就略长了一点了，但问题不大，我们重点来分析保障！

1. 基本保障

康宁终身保险2019的基本疾病保障包括重疾保障和轻症保障，缺失了中症，这与目前的市场发展趋势并不符。

重疾保100种重疾，仅赔付1次，赔付比例是取基本保额、已交保费、现金价值最大值给付。这相比于目前一些产品做到了60岁前首次确诊额外赔付80%的高额赔付，康宁终身保险2019完全没有优势啊。

学姐整理了一些赔付比例高的产品，点击了解：

轻症保50种轻症，单次赔付，赔付20%基本保额。康宁终身保险2019这还真是学姐见过最不大方的保障了。目前重疾险的市场趋势都基本不会低于30%的基本比例了。

信泰如意甘霖臻藏版的轻症保障更是赔付3次，每次的赔付比例是50%的基本保额。

2. 其他保障

康宁终身保险2019还包括额定疾病额外赔，特定的7种男性、7种女性、7种少儿疾病赔付的保额为100%+50%=150%基本保额，一次为限。

看似贴心，但事实上大部分疾病是恶性肿瘤，并且要求是原发性的。从覆盖面上康宁终身保险2019的特定疾病保障，在疾病种类的覆盖率上是较低的。

另外康宁终身保险2019涵盖了身故/高残的责任保障，捆绑责任也是导致康宁终身保险2019的保费价格高的其中一个原因。

康宁终身保险2019的保费是一般的消费型重疾险的两倍，但事实上保障却远远不及，想要买物美价廉的产品学姐也都整理出来了！

3. 可选保障

被保人可根据个人所需选择附加被保人豁免以及投保人豁免责任，值得注意的是，大部分的重疾险的基本责任都是涵盖了被保人豁免的，不需要花钱附加，这一点康宁终身保险2019又让人失望了。

还不知道什么是豁免？这一点非常重要，投保前一定要看：

另外还有大家最关心的满期返还，康宁终身保险2019可附加康宁两全险，满期年龄可约定60/70/80周岁，如果满期前未出险，按110%已交保费给付满期保险金。

究竟这个返还是不是真的香？学姐给大家好好分析一下！

二、返还型的重疾险真的值得买吗？

返还型重疾险，用一句话概括就是：发生合同约定的疾病，保险公司赔付相应的保险金；如果没有发生合同约定的疾病，合同到期后保险公司会返还本金。也就是我们俗称的“有病赔钱，没病返本”。

返还型重疾险我们可以归结为两类：

一是定期类返还型重疾险：保障期限为定期，保险到期后，返还一笔钱。
二是终身类返还型重疾险：保障期限为终身，约定某个年龄返还一笔钱。

康宁终身保险2019就属于后者，是一款终身类返还型重疾险。

不管是定期类返还型重疾险，还是终身类返还型重疾险，都有一个共同的特点：为了拿到这笔返还的钱，相比于消费型重疾险，是需要每年多缴纳一笔保费。

学姐针对康宁终身保险2019的保费进行了测算与对比分析，点击可产看其保费水平：

也就是这个返还事实上是由消费者自己承担的，即使不算上通化膨胀，光是多负担的这一部分保费就已经不划算了。因为目前的重疾险市场，消费型的产品无论在保障上还是性价比上都是十分具有优势的。

返还型存在保障缺失、保费昂贵等缺点，更不能称是是理财收益，因为如果出险了是不能获得返还的，自然就不能当作攒钱和养老用。

学姐一直说保障归保障，理财归理财，用一款物美价廉的消费型产品搭配理财型保险，获得的保障还更加全面。