分红险和万能险有什么区别，保障收益如何？哪个更好？

既能获得保障，还能每年获得红利or增值，这样的保险产品听起来简直完美。而分红险和万能险就满足这个特征。

那么分红险和万能险有什么区别呢？谁的保障更好，谁的收益更高，相信大家都非常关心这几点。别着急，下面学姐就跟大家介绍一下。

在此之前可以看这篇文章先了解一下：

分红险与万能险测评文重点：

• 分红险和万能险有什么区别?

• 分红险VS万能险，哪个更强?

一、分红险和万能险有什么区别?

1、分红险是什么？

分红险，除了获得基础的保障，被保人还可以参与保险公司年度盈余分配。简单来讲就是既有保障，又能获得红利分配。

2、万能险是什么？

万能险不仅保障丰富多样，可附加重疾险、寿险、意外险、医疗险等，还有万能账户复利增值实现理财收益。

万能险相对比较复杂，要想玩好它可以看我这篇攻略：

万能险是通过个人账户（也称万能账户）进行复利增值的，但是个人账户里的钱并不是你所交的保费，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。

• 初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

• 保障成本：万能险提供了身故、重疾、意外身故保障，根据你设定的保额每年都需要扣除相应的保障费用。而且保障成本会随着年龄的增长而增加。

前期初始费用高，后期保障成本高，简直是个无底洞！

3、它们之间主要有以下区别：

1）分设的账户不同

分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性;而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底预期年化利率的功能。

2）收益分配方式不同

分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红预期年化收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定预期年化收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

3）利润来源不同

分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)预期年化收益，而万能险利润来自于投资预期年化收益。

4）缴费灵活度不同

万能险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

二、分红险VS万能险，哪个更强?

分红险和万能险能有如此高的关注度和销量，说明它的形态，在推广和销售过程中确实击中了不少人的痛点。

下面学姐以太平洋金佑人生2018（分红险）和平安智悦人生II（万能险）为例，来看看分红险和万能险的几个卖点：

1、金佑人生2018的分红主要有两个部分——年度红利和终了红利。

1） 年度红利

顾名思义，就是指每年能拿到的分红。但这些红利并不是直接发放到被保人手中，而是积累在保单上，使重疾保额增长。

2）终了红利

也很好理解，即保单终止时，保险公司向被保人支付的红利。终了红利分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。

其中，年度红利、关爱金和特别红利只能三赔一！看似红利多样，实则跟你玩文字游戏！

而且，分红险的收益水平其实并不高，金佑人生2018的也一样。有的时候保险业务员会拿高档预期收益来误导消费者，但其实预期收益并没有这么高。

如果你问代理人是占多少时，代理人就会和你说，份额计算涉及各种因素过于复杂，等保险公司每年印发红利通知书时，你就能看到是多少了。

所以一般情况下，大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。而且还不能提供全面的保障，出险后赔付的金额比较低。

而造成分红险成为消费者投诉最多的保险，原因还不止这些，感兴趣的可以了解一下>>

金佑人生还有一些值得注意的地方，想了解的可以看看这篇文章：

2、智悦人生II

1）保底利率低

智悦人生只能保证年利率为1.75%，而结算利率是不确定。

2）保费缴纳多而杂

首先，每交一次费就要扣一次初始费用。

扣的有多狠，你且看图：

前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，在第6年及以后，扣除费费用就是5%。

假如你投保智悦人生首年交7000元保费，先扣下3500元，这部分即不算作保障的费用也不没收益，就是单纯给保险公司给的钱。因此除了扣除初始费用，还需要再扣除相应的保障成本。

保额越高，保障成本就越高，而且会随着年龄的增长而增长，宛如无底洞。

因此，杂七杂八扣下来，真正到万能账户增值的钱还能有多少。

关于智悦人生，我的分析就讲解到这里了，如果还有什么不明白的，大家可以移步这里>>

经过以上分析，普通工薪家庭的朋友不建议买万能险。如果要买也不推荐这款，这款的性价比不高。

保险主要买的是保障，如果保障还没有做齐，与其花大价钱买一份分红险和万能险，还不如直接买一款消费型重疾险，保障全面，价格也优惠。

如果真想挑一款好的万能险，这里有性价比更好的选择>>

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！

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