我朋友有乙肝，大三阳，肝功能正常，请问可以投保大病保险吗，如果不能投，还有什么保险产品可以选购？

不知道大家记不记得小时候打的乙肝疫苗，基本上每个小孩都得打，来预防乙肝，自从国内疫苗研发普以来，我国的乙肝发病率确实得到了有效控制，但避免不了的是如今仍有不少的乙肝患者面临生命危险。

题主的朋友为乙肝大三阳，这是极有可能发展成为肝炎的，如果还没选购好保险，赶紧在这份重疾险对比表中找到适合的产品：

本文重点：

• 乙肝患者购买保险有何限制？

• 乙肝大三阳患者购买保险产品有何标准？

一、乙肝患者购买保险有何限制？

我国是乙肝大国，约有10%的人口为乙肝病毒携带者，乙肝患者更有几千万之多。

乙肝分很多类型，有乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳，肝功能正常与异常区别，买保险核保也是不同的。

学姐特意去查阅并总结了目前市面上在售的重疾险与寿险的健康告知，发现一般会有以下几种投保情况：

1、乙肝病毒携带者：绝大部分意外险可以正常购买，医疗险部分产品可除外承保，重疾险一般是标准体承保或轻微加费承保，寿险部分可标准体承保。

2、小三阳（肝功能正常者）：绝大部分意外险可以正常购买，医疗险大部分产品可除外承保，重疾险一般是标准体承保或轻微加费承保（线上产品一般是拒保处理），定期寿险小部分可标准体承保。

3、乙肝大三阳（肝功能正常者）：意外险大部分可承保，医疗险几乎99%的产品拒保，不到1%的产品可除外承保，重疾险极少数产品可以加费承保，绝大部分产品是拒保或者延期，定期寿险是极少数产品可以标准体承保，绝大部分产品是拒保。

二、乙肝大三阳患者购买保险产品有何标准？

乙肝大三阳线下购买重疾险是比较困难的，但绝对不是完全买不到了。

就像上文提到的核保是将用户综合因素都考虑的一个过程，比如有现阶段状况，住院史以及肝功能指标等等，所以就算是患有乙肝大三阳的朋友也不要灰心。

如果能够提供过往诊疗记录，并且附加近期体检报告，是可以尝试投保的，毕竟在保险同行那里了解到这部分投保一般都是大三阳肝部责任免除的情况，或者加费承保的情况。

不过总体上来讲，乙肝大三阳线下投保被拒保的几率还是非常大...对于乙肝患者而言，核保宽松的意外险可能是最容易投保的险种了，之前有文章也专门分析过意外险，学姐也推荐过一些好的意外险产品，大家可以看一看：

重点提醒各位想买保险的乙肝患者，一定要如实做好健康告知，不要心存侥幸。不然就算买到了保险也会时刻担心到底赔不赔的话，那就不是保险而是风险了，关于如何做好健康告知，学姐送你几个小技巧：

很多线上的意外险、医疗险、重疾险、寿险的投保都值得我们多留意，通过学姐的多方了解，这些产品的投保有两种投保心态“放心投保”和“慎重投保”两种。

• 为什么投保须慎重？

很多线上产品的健康告知页面虽然仅限制“肝炎”或“肝硬化”投保，没有限制肝功能正常的乙肝病毒携带者，但学姐发现实际上“乙肝病毒携带者”都不可以直接投保，这是往官网打电话问到的，当然大家有其他特殊情况也可以打电话直接咨询他们官方，或是看看这篇详细科普文：

还有部分产品有线上、线下两种告知版本，线上版没限制乙肝病毒携带者（应该正常承保），但线下版本核保结果是加费或拒保，核保结论差距明显，建议搞清楚再投保。

如果贸然投保，以后很可能出现理赔纠纷。根据学姐对保险法和乙肝相关医学的理解，谨慎投保这类产品是重中之重。

若日后保险公司拒赔，消费者到法院起诉，是可以胜诉的，但也会带来一些不必然的麻烦，想要省去麻烦就得牢记这几条理赔法则：

• 什么产品可放心投保？

支持智能核保、且明确可承保的线上产品，是毫无争议的，可以放心投保。

智能核保实际是保险公司针对某一个健康问题，让客户在线回答后台系统预先设置的若干个封闭式问题（回答“是”或“否”），以便于保险公司判断风险，决定是否接受投保。

最后，学姐希望所有的乙肝携带者/大三阳/小三阳患者们不要灰心，生活还在继续，养肝护肝才是重点，学姐在网上找寻到了几套方法，可以学习一下：

1、注意饮食平衡

乙肝病毒携带者不要暴饮暴食或常饥饿，这种饥、饱不匀的饮食习惯，会引起消化液分泌异常，导致肝脏功能的失调。所以，乙肝病毒携带者饮食要保持均衡，食物中的蛋白质、碳水化合物、脂肪、维生素、矿物质等要保持相应的比例；尽量少吃辛辣食品，多吃新鲜蔬菜、水果等。

2、养肝护肝需多饮水

多喝水可补充体液，增强血液循环，促进新陈代谢，多喝水还可以促进腺体，尤其是消化腺和胰液、胆汁的分泌，以利消化、吸收和废物的排除，减少代谢产物和毒素对肝脏的损害。

3、养肝护肝少饮酒

肝脏代谢酒精的能量是有限的，多饮酒会伤肝。据医学研究表明，体重60千克的健康人，每天只能代谢60克酒精，若超过限量，就会影响肝脏健康，甚至危及生命。

4、保持心情舒畅

乐观使人健康。由于肝喜舒恶郁，故生气发怒易导致肝脏气血淤滞不畅而成疾。要想肝脏强健，首先学会制怒，即使生气也不要超过3分钟，要尽力做到心平气和、乐观开朗、无忧无虑，从而使肝火熄灭，肝气正常生发，顺调。

5、适量运动

乙肝病毒携带者要多做户外活动，如散步、踏青、打球、打太极拳等，既能使人气血通畅，促进吐故纳新，强健身体，又可以怡情养肝，达到护肝保健之目的。冬天，乙肝患者在运动中应以自觉全身暖和为度，夏天应以微微出汗，而不觉心跳加快为度。