中国人寿近期打响了第二炮开门红，继鑫耀东方之后，推出了鑫耀前程年金险，同样也是一款短期型年金产品，号称“财富聚宝盆”，很多小伙伴就想要入手一波，但是学姐深扒之后发现，这款产品的收益可远没有宣传的好听，不少朋友都没有了解到真实情况就跟风投保，别急，先让子弹飞一会儿，我们先看看年金险里面有些什么猫腻：
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本文要点：
鑫耀前程值得购买不
买年金险要注意哪些方面
一、鑫耀前程值得购买不
中国人寿不用多说了，确实是国内保险界的大佬级存在，按理说它家的理财险应该保障大方才对，但是这款鑫耀前程不如宣传的完美，先看具体的保障内容：
鑫耀前程是短期返钱的型年金，内容乍一看是中规中矩，我们来看看优缺点分析吧：
1、优点：
l 投保年龄覆盖广：鑫耀前程的投保年龄为28天至70周岁，对比市面上有些年金险产品的投保年龄上限为55周岁或者65周岁，鑫耀前程可供更多年龄段的人群选择，而且可以当做小孩教育金，中老年人群也可以选择用于养老，整体的投保年龄限制是比较宽松的。
l 缴费期限选择较为灵活：鑫耀前程可以选择趸交或者期交，3年或者5年缴费是比较常规的，鑫耀前程可选择月缴，对于年轻群体来说，每个月交点钱还是比一年交几万要轻松一些，不过比较优秀的产品可以缴费10年，这样可以减少一些现有的保费压力，大体上鑫耀前程的缴费期限选择算是比较灵活了。
l 领钱返还速度快：这款鑫耀前程在第五年就返还第一笔钱，如果是分缴5年的话，直接返还100%的年交保费，相当于当年的保费不用交了，对比很多要第10年才返还的年金产品来说，鑫耀前程的返钱速度算是处于上游了。
l 可选附加万能账户：鑫耀前程可以选择附加万能账户，万能账户的附加能让鑫耀前程的收益再上一个台阶，在不领取鑫耀前程的收益的前提下，可以把钱转进万能账户进行二次增值，也就是可以钱生钱，如果不是急用钱的情况下，能进行增值还是很不错的。
但是这万能险也不是什么小白兔！学姐这里就不做展开了，感兴趣可以看看：
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2、缺点：
l 整体收益低：我们买年金险，最主要就是看收益情况，鑫耀前程的整体收益其实一般，可以看到上面表格的保额测算，年交10万元，连续交3年的情况下，30岁男性只能买到4730元的保额，如果这样不够直观，我们来算一下收益率：
在不附加万能账户的情况下，鑫耀前程的IRR仅2.764%，什么概念？一般的年金险收益都在3%左右，这鑫耀前程的收益确实是不太行，靠这2%的利率养老，我还不如直接交多点社保算了......而且中国近十年的通货膨胀率在2.5%-3%左右，鑫耀前程的收益有可能跑不过通胀，很明显，鑫耀前程的收益根本没有宣传的高，甚至处于市场的下游水平。
l 保障期限短：这款鑫耀前程仅保障15年，如果是小年轻想要规划养老保障，别想了，市面上有很多养老型的年金产品可以选择，对于年轻群体来说，快返型的产品不太适合用于养老，鑫耀前程所宣传的养老，更针对中老年群体。
l 万能账户保障鸡肋：很多人会对鑫耀前程的万能账户抱有幻想，寻思着万能账户应该能复利很高，毕竟宣传是有5%，但是！那是按照高档利率去演算的，对于一款万能账户来说，保底收益才是我们需要关心的，这三款的条款保底利率都是2.5%，不算特别高，而且每次加费、取钱都要扣除一部分手续费用，雁过拔毛，也是万能险的一个通病了。
总的来说，鑫耀前程的短期保障更适合一些短期资金储备充足和做好基本保障的人群购买，学姐整理了鑫耀前程的一些更详细的内容，可以再看看这篇：
国寿鑫耀前程年金险真实收益曝光，一年内稳赚这个数！weixin.qq.275.com
二、买年金险要注意哪些方面
1、看现金价值
不同的年金险，收益趋势是不一样的，有些是现金价值跑的快，没几年就能回本；有些前期回本慢，将来年金领的多，用来养老。
如果有急需资金的情况，可以选择保单贷款或者退保，这时候，现金价值就是武器了，如果你担心将来需要资金周转，建议选择现金价值回本快的年金险。如果有养老需求，可以选择前期回本慢的年金险产品。
2、看IRR（内部收益率）
买年金险，主要还是看收益率，而影响收益率最关键的因素，就是内部收益率。内部收益率越高，年金保险的收益回报率越高。现在4.025%已经逐步停售，保监最近规定不得超过3.5%，在看收益率的时候，最好自己算一遍，而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。
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