深度测评：中国人保开门红温暖金生年金险可靠吗？能不能买？安全吗？

在2020年结束之际，2021年中国人保送来了温暖，推出了开门红温暖金生年金险产品，它带着5%的收益率来了？

熟悉开门红年金险产品的人应该知道，开门红产品基本都是快返年金+万能账户。而这5%的收益率使得温暖金生年金险凭借此，成为了开门年金险中的王炸！

说实话，我是半信半疑的，因为扬言某年金险收益高是惯用宣传噱头。为了揭秘，我决定来扒一扒温暖金生。感兴趣的伙伴们可以接着往下看，没时间的朋友们直接戳这个看看吧：

本文重点

• 人保温暖金生年金险的深度分析

• 优秀的年金险怎么选？

一、人保温暖金生年金险的深度分析

老规矩，废话不多说先上人保温暖金生年金险基本保障内容图看看：

人保温暖金生年金险的基本保障内容图

由图可以得知，温暖金生年金险是短期年金+万能账户类产品，三年交/五年交两个版本可选择，但却少了趸交这个可选择的选项。

追加管理费还需要3%扣除，转入管理费是扣除0.5%（后期返还），最让人迷惑的是领取手续费每次都要20元。

下面我们来说说温暖金生年金险有哪些坑吧！

坑1、保障期限仅有8年

温暖金生是一款保障期限极短的年金险产品，因为它只能保8年。如果想要长期投资或用于养老的小伙伴，就要选择其他年金险产品啦。

坑2、不可趸交

温暖金生的缴费期限仅有3年和5年可选，不可一次性缴清保费。如果买过保障型产品的朋友应该知道，交费期限越长越好，可最大程度撬动保险杠杆。

但是到年金险这里，纯粹的存钱取钱，没有杠杆，没有必要拉长缴费期。更要考虑缴费能力的“可持续性”。因为年金险的保费往往较高，有时第一年腰缠万贯，没准第二年就负债累累。

所以，建议在不差钱的时候，尽可能缩短缴费时间，比如说一次性交清，不过温暖金生没有趸交这一说。

从以上两点可以看出，温暖金生这款产品的投保规则存在明显不足。

不过，我知道大家最关心的肯定是它的irr收益问题，我就不在这里演算了，有需要的朋友可以戳这里看哦：

二、优秀的年金险怎么选？

1、年金险的功能和特点

年金险，简单来说就是，我们先交钱给保险公司，在约定的时间，保险公司再返钱。因为属于是储蓄型保险，所以安全性极高。

而且收益都是写在合同里面，体现在现金价值表上，所以收益比其他理财渠道都要稳定。

我们缴的保费进到年金险的账户里，到期返还的钱，如果不领取，就会进到万能账户里面进行复利增值。

而且，万能账户也可以进行追加保费和提取，这样灵活性更高。但是需要主意：一般前5年提取是要收管理费，越早提取，管理费越高。

给大家送一波福利，这是学姐总结的十大年金险排行榜，感兴趣的可以看看对比参考：

2、年金险该怎么选？

1）购买年金险的目的

是准备给自己做养老储蓄，还是给孩子做教育金，还是说只是为了分散投资保本增值？目的不同规划的周期，领取的时间都会有所不同。

2）万能账户该怎么选

万能账户，我们简单理解就是在年金险屁股后面绑定了一个高倍版的余额宝。如果不领年金险的钱，那就会转到账户里增值，平时有闲钱也可以放进去。

但是最低保证利率之上的投资收益都是不确定的。所以我们要重点看，结算利率，和最低保证利率，这个才是最靠谱的，我们能拿到的钱。

选择的时候，尽量选择，结算利率高，保底利率高的产品。虽说万能险可以复利增值，但是还有不少坑，千万不要被人卖了哦：

3）计算年金险的内部收益率IRR

通过这个数据，我们可以判断一款年金险的收益情况。年金险理财，我们讲求的是安全性，收益虽然没办法跟股票，基金来比。但是最起码要能够跑赢通货膨胀。