我们在购买健康险的时候，保险公司一般会对我们的身体状况做基础的了解，其中一个很重要的窗口就是健康告知了，但是身体情况确实不符合健告的情况下，可以进入智能核保或者人工核保阶段，到这里，很多小伙伴就不知道应该怎么做了，学姐今天就好好唠唠“核保”这件事，在此之前，我们先来看看健康告知是什么：
保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com
本文要点
智能核保是什么？
智能核保与人工核保有何区别？
身体状况不佳要如何投保保险？
一、智能核保是什么？
智能核保是人工智能的杰作。原本线上保险产品都是一刀切的健康告知方式，只要健康情况不完全符合要求，就不能投保。这使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体，失去投保资格。而智能核保本质上是一个多层次的动态问卷，它的用处是当投保人对健康告知有疑问不确定自己是否符合投保条件的时候，在智能核保的引导下回答问题，帮助投保人进一步确认投保资格，就能快速得到核保结论。
接下来，说说智能核保的流程：
智能核保根据不同的疾病种类，分为一级二级三级问题，引导客户由浅入深来填写的。
第一层问题是一个疾病分类，结合了国际标准ICD，和国内标准医院住院病人疾病分类，总结了几百种的通常疾病，帮助客户迅速定性自己的疾病种类。
第二层和第三层问题，则是通过评估客户对应的风险因子，包括客户的疾病诊断、客户表现出的一些症状、客户使用的一些治疗手段、客户当前的复查结果等来定位、量化评估客户当下的身体情况和未来的风险发生概率。
最后，给出核保结论，根据实际回答，可以得到结论是正常承保、加费或者除外承保。
但需要注意的是，智能核保和健康告知问询内容不一致的话，要以健康告知为准，因为健康告知是针对某款产品个性化定制的，对这款产品的保险合同是具有法律效力的，是未来发生理赔的重要依据。
而智能核保并不是针对某款保险产品特别定制的，同一公司的不同产品一般使用的是同一款智能核保系统。所以我们更应该重视健康告知！
如果不知道健康告知应该怎么做，可以先看看这篇：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
二、智能核保与人工核保有何区别？
智能核保是AI算法，结果会比较刻板，而人工核保就是比较人性化了，常见的人工核保分为邮件预核保，在线人工核保，电话核保，线下体检核保等。最终都是把资料提供给保险公司，由保险公司专业的核保人员进行审核。
一般来说，智能核保是第一道防线，不符合的话可以走人工核保，这样核保的疾病范围会更广，而且由于是人工的性质，核保的结果会比较有弹性，即便是同一家保险公司，在不同阶段对核保的标准把控也会有所区别，相对于硬性规定的智能核保来说，人工核保可以说是有温度很多。
智能核保和人工核保还有一点很大的区别，就是智能核保是不留核保痕迹的，这也就意味着就算不通过，也不会影响到后续转投其他产品，而人工核保不一样，一旦不通过被拒保，是会留底的，也就是如果后续购买一些健告内容问询了既往投保情况的产品，可能就会受到影响了。
学姐建议，如果不是真的身体情况很复杂，或者是不能通过智能核保但是很想买这款的情况下，需要谨慎选择人工核保。如果不知道自己所患疾病能不能通过核保，可以看看这篇干货文：
超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com
三、身体状况不佳要如何投保保险？
如果现在身体状况确实不好的朋友，除了可以选择智能核保的产品之外，以下两点小技巧可以马下：
1、选择不同的险种
常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险。如果健康险买不了的话，可以买寿险、意外险，加上现在还有各种针对疾病的保险，例如针对糖尿病患者的糖尿病保险等等，不怕选不到合适的。
再者，还可以尝试防癌医疗险和给付型防癌险，虽然仅针对癌症进行保障，但是对于这一大健康杀手来说，也是做到基本的防护。而随着保险行业不断推陈出新，我们的选择也会越来越多。
2、选择健康告知宽松的保险产品
如果是要购买健康险，可以挑选健康告知宽松的产品，也就是问询内容少，对身体各项指标宽松的。以重疾险举例，有些产品是问询了近一年的身体状况，有些会问询近6个月的情况，相比之下，只问询6个月的保险就是比较宽松的。
有些产品会问询吸烟喝酒的情况，较宽松的是只问询有无吸烟喝酒习惯，而严格的是问询到一天抽几根，每天喝酒喝几两等等。所以大家在带病投保的时候一定要问清楚健康告知内容再决定是否投保。我对比市面上大多数重疾险产品，整理了几款健康告知宽松的，可供参考：
十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
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