自预定利率4.025%的年金险彻底落下帷幕后，今年便出现了一种新的理财险形态——增额终身寿险，主打着既有身价保障又能灵活领取，一上线就成为市场的香饽饽。
到了年末，各大保险公司也没闲着，纷纷推出了新款的增额终身寿险产品，学姐今天要给大家测评的就是来自国富人寿的节节高增额终身寿险。
测评开始之前，我们先来了解一下增额终身寿险究竟适合什么人购买呢？
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com
节节高测评框架：
|| 什么是增额终身寿险？
|| 国富人寿的节节高深度分析！
一、什么是增额终身寿险？增额终身寿险的本质说到底还是一款寿险，寿险以被保险人的寿命为保险标的
根据保障期限的不同，寿险可分为定期寿险和终身寿险。前者是消费性产品偏保障，后者适用于理财和传承。
如果没有理财需求的单纯只想要保障型的寿险，可以看学姐整理的这篇十大值得买的定期寿险的文章。
而终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。两者的区别在于，定额终身寿险的保额是固定不变的，也就是说从投保那一刻就知道无论之后什么时候出险，买的保额是多少就赔付多少。
而增额终身寿险顾名思义：保额会长大！活得越久，身价越高。
增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行利滚利的「储蓄款」。
被保人能活多久，保障时间就有多久，这份保险的价值也一直在利滚利。
不少读者看到这应该会提问，既然是寿险，那还不是得等身故之后才能拿到这份保险的收益吗？怎么实现理财功能呢？
且看学姐给大家一点点分析。
实际上，增额终身寿险有两种领取方式：
1.被保人身故/全残
2.减保取现/退保
每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算。投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。
当一段时间后，现金价值可能已经远远超过你的保费了。然后通过减保、保单贷款、退保等方式来获得现金，然后它就变成了教育金、婚嫁金、养老金等等。
看完了是不是对增额终身寿险开始感兴趣了，想了解更多终身寿险的产品分析可以看这篇文章哦：
【增额终身寿险】值得入手的产品有哪些？weixin.qq.275.com
基本了解了什么是增额终身寿险后，我们看看国富人寿的节节高增额终身寿险的形态如何，值不值得我们投保呢~
二、国富人寿的节节高深度分析！话不多说，我们直接结合产品责任精华图进行分析。
国富人寿节节高增额终身寿险的承保年龄为0-70周岁，覆盖年龄范围还算广，可以满足不同年龄阶层群体的需求。
缴费期限上多以中短期为主，可选趸交、3年、5年或10年期交，对于偏好长期缴费的消费者，这一点需注意。
我们接着来看一下其产品责任有哪些？
1.身故/全残赔付
国富人寿节节高增额终身寿险在身故/全残保障中是根据年龄段区分赔付标准的。
18岁前是赔付已交保费和现金价值间的较大值。
18岁后，根据是否在缴费期内，也有不同的赔付标准。
①在缴费期内，身故或全残将按累计保费*比例或现金价值之间取较大者。
②缴费期后，现金价值就会开始攀升，此时在累计保费*比例/现金价值/有效保额三者之间的较大者。
其中累计保费比例如下：
2. 航空意外保障
如果被保人因乘坐飞机遭遇不测，将赔付当年的有效保额。
这一点保障在增额终身寿险市场中是比较新颖的，但如果想要更加全面的意外保障，学姐还是建议大家直接买一份物美价廉的意外险：
超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com
3.减保取现
想要用作婚嫁金、教育金又不想退保从而缺失保障的被保险人这一部分就很重要了。
学姐举个例子，更具象地看看是如何减保取现的。
假如老王已经缴费20年，刚好儿子准备结婚了，想给他准备一套婚房，此时老王通过国富人寿的节节高增额终寿「减保」，来取出一笔现金。
相应会减少账户内的现金价值，剩余有效保额会继续按照3.8%的复利进行生息。
这个操作也可以看做是将自己寿险的一部分进行退保。
这就是增额终身寿险最大的特色，生可作教育金、婚嫁金，老可作养老金，病可作救命钱，死可负家庭责任亦可作财富传承。
4.保单贷款
除了减保取现，国富人寿的节节高增额终寿还可以通过保单贷款来实现灵活取现。
可贷款保单现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6个月。
5. 万能账户
国富人寿的节节高增额终寿可搭配鑫管家万能账户，其保底收益为3%，如果当前现行利率较高，即通过双账户搭配，可以有效提升整体收益，增值方式还是比较多样的。
相信大家购买增额终身寿险最关注的还是其收益，篇幅有限，关于国富人寿的节节高增额终寿的收益演示，学姐写在这篇文章里了，点击查看究竟能增额多少钱：
国富人寿「节节高」增额终身寿险的收益实在没眼看！weixin.qq.275.com
综合整款产品的分析，国富人寿的节节高增额终身寿险的产品形态还是比较不错的，能灵活加减保，但从IRR分析上，同样也有比它更出色的产品如，有意投保的消费者还可以再对比一下再选择。
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
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