专业分析|国富人寿推出的节节高增额终身寿险有哪些优缺点？与年金险有什么区别？买哪种更好？

在4.025%预定利率的年金时代落幕后，新的年金产品大多采用3.5%的预定利率，在年金领取收益并不高的情况下。保险市场为满足众多理财人的需求，开发了一种新型的理财型储蓄类保险——增额终身寿险，既能实现稳健增值又能满足养老、财富传承等多项需求的增额终身寿险是如何实现理财的？

学姐结合国富人寿新出的节节高增额终身寿险给大家好好说一说什么是增额终身寿险。

了解增额终身寿险的第一步：

节节高测评框架：

l 国富人寿节节高优缺点分析

l 增额终身寿险与年金险的区别

一、国富人寿节节高优缺点分析

要说这敢主打3.8%增额利率的增额终身寿险产品还真没几个，学姐也是迫不及待看看这国富人寿的节节高究竟能不能做C位出道的实力选手。

话不多说，直接上产品责任精华图！

国富人寿节节高增额终身寿险承保年龄为0-70周岁，覆盖年龄范围还算可以，可以满足不同年龄阶层群体的需求。

节节高增额终身寿险涵盖了身故/全残保障、保单贷款、航空意外保障、加减保等基本责任，保障上是比较丰富的，但整体的产品形态值不值得我们投保呢？学姐给大家结合节节高的优缺点分析。

优点一：航空交通意外保障贴心

时间就是金钱，现在大多数人出行都会坐飞机来节省时间，因此航空出行也越来越普遍，空难的新闻我们也听闻不少，虽是航空意外是非常小的概率，但多一份保障总没坏。

如果被保人因乘坐飞机而遭遇不测，将赔付当年的有效保额。

这一点保障在增额终身寿险市场中是比较新颖的，但学姐建议大家如果想要更加全面的意外保障，还是直接投保一份物美价廉的意外险比较好：

优点二：可追加保障

国富人寿节节高增额终身寿险是支持追加保额的，意味着即使以后手头上的闲钱多了，还可以追加保额获得更高的收益，这一点对投保人来说还是比较友好的，因为目前很多的增额终寿产品并不支持加保。

优点三：灵活取现

国富人寿节节高增额终身寿险可以通过减保、保单贷款来获取现金价值，虽然大部分产品都能够做到，毕竟这是增额终身寿险的基本责任。但我们也要注意，有些产品是是不支持减保取现的，看到这种产品，赶紧掉头跑，别回头。

毕竟增额终身寿险之所以火，重点就体现在它的无额度限制，无次数限制，也无领取时间的限制的灵活减保取现上。

看完了优点，我们来看看缺点，毕竟瑜不掩瑕，缺陷接受不了，优势再显著也白搭。

缺点一：缴费期限较短

国富人寿节节高增额终身寿险缴费期限上多以中短期为主，可选趸交、3年、5年或10年期交，对于偏好长期缴费的消费者，这一点就不太合适了。缴费期短，也会增加一定的保费压力。

很多读者也问过学姐就是这个保险的缴费期究竟要如何选择，学姐和大家来普及普及：

缺点二：成年身故/全残赔付年龄分层不合理

国富人寿节节高增额终身寿险虽是一款长期储蓄类保险产品，但其本质还是“寿险”，因此其身故/全残的赔付也同样重要。

国富人寿节节高增额终身寿险在缴费期后的身故/全残赔付根据年龄的不同划分了三个标准：

18-40岁：已交保费的1.6倍；
41-60岁：已交保费的1.4倍；
61岁以上：已交保费的1.2倍。

区分了三个年龄段会直接削弱了41-60周岁这个家庭责任最重的年龄段的保障，要知道这个年龄正处于中年危机，工作上没有了年轻人的冲劲，家庭又上有老下有小，身上压力最大的时候，保障可不能被削弱了。

由于篇幅有限，国富人寿节节高增额终身寿险的收益演示，学姐在这篇文章里详细分析了，点击查看:

总的来说，国富人寿节节高增额终身寿险在保障责任上有些许的亮点，但在收益上学姐认为还有比它更出色的产品，学姐建议大家还可以再和其他产品对比后再考虑。

二、增额终身寿险与年金险的区别

之前也有很多人问过学姐，同样是现金流管理工具，增额终身寿险和年金险究竟有什么区别，为什么增额终身寿险一开发就得到了追捧。学姐就来和大家普及一下它俩之间的区别。

区别一：保单所有人归属不同

①增额终身寿险中的保单现金价值归投保人所有，投保人对取用有绝对控制权；

这就意味着只有投保人才可以操作保单贷款、减保、退保等操作，操作后的钱，也是归投保人所有。当被保人身故，身故赔偿金归受益人所有。

②年金险现金价值归投保人所有，到起领年龄返的年金归被保人所有。

年金险中，投保人可以进行保单贷款或退保，但每年领取的年金是直接到被保险人的账户里的。

区别二：领取方式不同

①增额终身寿险可通过减保、保单贷款、退保等方式来获取现金，当现价为0时，保单失效。

增额终身寿的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。

只要符合减保规则，你可以在人生不同的时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。这样看来是不是觉得增额终身寿险既灵活又安全收益还可观！

②年金险需要在约定时间才可以开始领取年金，且年金的返还和领取次数都是在投保时固定好的。

区别三：功能不同

①增额终身寿险集储蓄、养老、身故传承等多项功能，真正的既能保障又能理财。

②年金险则更适合长期领取，用于专款专用，留给未来一个固定的现金流。

增额终身寿险与年金险既有相似点，又有各自的功能属性，具体选择可以根据个人情况和需求来定。

关于目前市场上值得关注的理财型保险，学姐整理了一些热门产品，大家可以看看：

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