新规重疾好还是旧定义好？

最近在重疾险市场上，相信大家总会看到这四个字“择优理赔”，但很多人却不知道是啥意思。

今天，学姐就用最简单易懂的表达，让大家快速搞明白。当然，理赔流程还没弄清楚的朋友们，这份福利送给大家：

本文重点：

・ 什么是“择优理赔”？

・ 新规重疾发生了什么变化？

一、什么是“择优理赔”？

关注保险的应该都知道，2020年11月15日，实行了13年的【重大疾病定义使用规范（2007）】正式更换为新版，意味着重疾险市场将发生变化。

相比旧规，重疾新规对疾病定义和规范进行了重新优化。那在新老产品交替之际，是购买旧产品还是新出的产品呢？

为打消客户疑虑和担心，目前，众多保险公司就顺势针对消费者的痛点推出了择优理赔方案，即理赔时选择有利于消费者的赔付依据，谁易赔，就按谁来赔。

举个例子，假设旧规范下甲状腺癌可以赔付100%，新规范只能赔付30%；有了“择优理赔”旧规范赔付多，那就按旧定义理赔。

想不到吧，保险公司也慷慨了一把，毕竟这项方案对于消费者来说自然是一件好事。

不过并不是所有的保险公司都跟进了这个利好的政策，目前是一部分公司推出。究竟是哪几家呢，大家可以了解下：

但是，从上图我们也能看到，择优理赔并不是适用于所有产品，只适用于保险公司于公告中所承诺的产品线。

例如友邦人寿只有全佑系列、工银安盛也只适用于御系列重疾险，总的来说，还是比较严苛的。

因此，倒不如趁现在买一款高性价比的重疾险，目前值得买的重疾险主要有这几款：

二、新规重疾发生了什么变化？

接下来到了大家最关注的部分，重疾险改革后究竟发生了哪些变化呢：

1、新增重疾、轻症保障：重疾之前保25种，现在增加到28种，新增的疾病名称分别为：

>>重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎。

>>轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

2、轻症赔付比例受限：重疾新规限定，轻症责任的赔付不得高于上重疾保额的30%。

这一点还是涉及到大家的利益了，要知道旧规下，一些优秀重疾险，例如康惠保2.0的轻症赔付比例达到了40%、45%、50%依次递增。

不过这款产品即将下架，还没买的抓紧：

重疾新规下轻症的赔付比例反而下降了，相当于我们能拿到手的赔偿金就变少了。

就拿100万保额的重疾险来说，如果是改版前轻症赔付为40%，那么获得的理赔为100*40%=40万。新规后就只能赔付100*30%=30万了，差距还是很大的。

3、甲状腺的赔付：这次重疾新规最大的一个变化，就是轻度甲状腺癌从原来的100%赔付，变成轻症赔付。

而在甲状腺癌的确诊人群中，轻度甲状腺癌占比高达95%。尤其是女性甲状腺癌的发病率大约是男性的2-5倍。

在重疾新规之前购买的重疾险为50万保额，如果发生此高发疾病可理赔50万，如果新规之后就是最多15万，变动还是非常大的。

4、重疾定义更规范：重疾新规中，保障重叠度高的重疾不可增加，如果新增疾病发病率极低，需要注明提示。

以前人们认为疾病保障的数量越多越好，重疾新规就很好的解决了这一问题。这里学姐提前给你们解答：

总之，新规不能说绝对有利于消费者，只能说是中立吧，不过话说回来，对于有购买需求的朋友们，还是越早买越好，毕竟风险是不可控的。

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