重疾新规是否有利于投保人？

重疾新规的出台对保险行业的发展绝对是一个挑战，既然是挑战，那也就意味着重疾新规有利也有弊，学姐看见不少人已经总结过了重疾新规的变化，学姐也来盘一盘，顺便给大家详细解释下重疾新规到底是利大于弊还是弊大于利？先来看看重疾新规有哪些内容：

本文重点：

• 重疾新规变革的原因

• 重疾新规出台后有利还是有弊？

一、重疾新规变革的原因

近日保险行业发布了一个大新闻，那就是《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称：重疾新规）即将落实！

要知道在2007年之前，重疾险的保障病种类型、理赔标准都是各家保险公司自己制定的，存在着很大的差异，为了避免保险纠纷的发生，2007年国家就保险行业的特殊性发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了25种重疾病种保障，大陆所有保险公司的重疾险产品，都要保障这25类疾病：

除此以外，重疾险还保障其他重大疾病和中症轻症，不过这些就是保险公司自己规定的了，学姐测评过多款重疾险，发现这些疾病基本上都在各大公司的设定范围内：

13年过去了，如今的医疗技术有了飞速的发展，原来的重疾险病种保障以及理赔标准都已经跟不上新时代了，所以银保监会变革一下也是毋庸置疑的。

二、重疾新规出台后有利还是有弊？

有利的影响：

1、重疾在原有25种的基础上增加了3种疾病

原有的25种重疾已可以覆盖95%以上的重疾理赔，增加的：严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎，重大器官移植增加了小肠移植，其实在好的重疾险产品中，这些病种都保，不过新规强调一下也是可以的，避免再有人钻重疾保障的空子。

2、首次提出轻症，并列出3种必保轻症

新增的3种必保轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其实好的重疾产品，这3种轻症也都已经包括在内了，并且轻症的病种已达到35种之多，而且还有中症，不含有高发轻症的产品实在是太落伍，大家要谨慎选择，当然也要注意轻症的数量问题：

3、重新明确了一些重疾的定义，理赔更容易

学姐之前听说过一个拒赔案例：患者做了心脏搭桥手术，申请重疾险理赔，被保险公司拒赔了，理由是：做手术时“没有开胸”...因为旧的重疾理赔标准，要求开胸手术，才能赔。

实际上，随着医疗技术的进步，开胸手术早已被微创手术取代了。类似这样的理赔纠纷，就是由落后的理赔标准造成的。所以，这次重疾新规，重新明确了一些重疾的定义，比如：

• 冠状动脉搭桥术：将开胸改为切开心包；

• 主动脉手术：明确了腹腔镜和胸腔镜都符合现在的医疗技术标准。

可能有的人会担心，现在买的产品以后理赔跟不上当时的医疗水平，能赔吗？

大家不用担心，按照《健康险管理办法》第二十三条规定，如果符合当时的医学诊断标准，保险公司不能以此为由拒赔，如果今后遇到了保险公司无理拒赔的情况，那你可以拿起法律武器来保障自己的权益，具体步骤详见下文：

总之，如果你能买到好的旧重疾产品，新规对我们有利的影响其实也不明显，毕竟国家要求必保的病种，好的旧重疾产品都是包含有的，而且有《健康险管理办法》第二十三条法律依据作为支撑，不用担心因医疗技术而不能理赔的情况发生。

不利的影响：

重疾新规下，有些疾病，能赔的钱变少了，主要包括甲状腺癌、原位癌、轻症。

1、较轻的甲状腺癌，赔付比例降低了70%

无论男、女，癌症是最高发的重疾，而甲状腺癌又是最高发的癌症。Ⅰ期及以下甲状腺癌发生率为95%，但是以后却不算重疾、算轻症；只有Ⅱ期甲状腺癌才算重疾，发生率只占5%，可以说甲状腺癌基本算轻症了。

2、重疾新规过后轻度恶性肿瘤规定最多赔30%

举个栗子：

现在旧重疾产品：买份重疾险，保额50万，万一确诊Ⅰ期甲状腺癌，最高可以赔付50万。

新重疾产品：Ⅰ期甲状腺癌不再是重疾，算轻症，并且新政规定最多赔30%，50万保额*30%=15万，新重疾险产品，理赔一下就少了35万！

3、高发原位癌、交界性肿瘤被剔除

高发的原位癌可以说是最惨的疾病了，从重疾被踢到轻症，现在重疾新规直接剔除了！

不止原位癌，交界性肿瘤以后也不保了！交界性肿瘤其实就是介于良性和恶性之间的肿瘤，而原位癌则是刚开始还没有扩散；

中老年人原位癌的发病率甚至达到30%，可以说这是咱们每个人都有可能患上的疾病！而且一旦没发现没治疗，有70%~80%的几率演变成重疾！

4、特定轻症赔付比例，最高不超过30%

特定轻症，指的是由重疾新规统一定义的3类高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

目前市面上好的重疾险，轻症能赔到45%的保额，甚至55%，相比新规能赔的钱变少了。不过还好重疾新规影响的是新重疾险产品，对于旧重疾险产品没有影响。如果买了旧重疾险，出险以后，还是按照之前的重疾标准理赔。

目前已有几家公司出台了【理赔择优】政策，就是买过的旧重疾产品，如果新规对自己有利就按新规理赔，如果旧规对自己有利，就按旧规理赔。

保险关乎民生，保险行业的竞争拼的就是服务，相信随着新规的落实，各家保险公司都会出台【理赔择优】政策。

最后，要注意的是旧版重疾险最晚的下架时间是在2021年1月31日。之后我们能买到的都是按照新规设计的新重疾险了。那么是现在买旧重疾险划算，还是等新产品上市再买呢？

1、保险是防范风险用的，越早买，越容易买，价格也越便宜，也能越早享受保障。

2、现在的旧重疾险产品，甲状腺癌赔100而新产品，不严重的甲状腺癌按轻症最多只能赔30%。

3、旧重疾产品的轻症最高赔45%，55%，中症赔60%，75%，新产品的轻症最高赔才30%。

4、新重疾产品，高发的原位癌、交界性肿瘤被新规剔除重疾险。

5、未来会有更多的保险公司出台【理赔择优】政策，现在买一份重疾险，可以任意选择新规、旧规2个理赔标准。

综上可以发现，现在是买重疾险就是最合适的时机！像这些重疾险产品目前还没有下架，也是学姐能找到的保障力度最大的几款产品了，大家可以放心入手：