重疾新规对以后买保险有什么影响？

去年预热了一年的重疾新规终于正式下达了，将在2021年1月31日实施。也就是说旧版定义的重疾险产品，最晚也就卖到1月31日，这期间无疑有多款不合规定的重疾险产品都将被下架，不过，新规还未正式生效，没配置好旧版重疾险的朋友先别慌，学姐的这份重疾险产品榜单仍然有效，大家抓紧时间抢购一波：

本文重点：

• 重疾新规长什么样？

• 重疾新规对投保具体有什么影响？

一、重疾新规长什么样？

学姐仔细研读重疾新规的终审稿后，为大家总结了重疾新规的5个要点：

1、新增3种重疾，3种轻症

大部分的消费者都有一个疑问，“重疾险究竟保哪些重大疾病？”其实学姐之前有做过全面总结，有疑问的朋友可以看看：

银保监会在旧版定义中规定所有重疾险产品都必须保障25种高发病种（如下图所示），这25种高发病种就占到了95%的理赔率，这一点学姐认为非常重要：

如今的新规中还给增加了3种，分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。另外也新增了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症：

乍一看增加了保障疾病是大好事，然而深入挖掘一下就会发现影响其实并不大，因为目前优质的重疾险产品都能涵盖这些病症。而且重疾新规定义的轻度恶性肿瘤中，原位癌被剔除了，而在旧版中归为重疾的甲状腺癌在新版中成为了新增了轻度甲状腺癌。

也就是说，实行重疾新规后的产品：不保原位癌，甲状腺癌将会分级赔付。这一点是好是坏就很难说了。

2、轻症赔付限额降低

在新定义中，轻症赔付比例应按规定不得高于重疾保险金额的30%。

学姐只想在公屏扣3个问号？？？

要知道目前市场上优质的重疾险中轻症赔付比例高的都能保持在45%以上了！

而且轻症作为重疾的发展前期，在轻症时得到较好的治疗和后续的疗养，身体恢复的也更快。若是轻症得不到足够的理赔额，无法治疗到位的话，很容易恶化成重大疾病，得不偿失：

这一规定也是令学姐迷惑了，不知道大家怎么看...

难怪信泰人寿最近推出一款号称是新规实施前的最后一款产品——如意甘霖（臻藏版），其轻症赔付比例达到50%，可以赔付3次，也算是新规落定前的最后挣扎吧，还未配置重疾险的朋友可以着重关注一下， 12月1日才上线，且只卖2个月！

3、轻症保障范围发生变化

前文也提到原位癌、交界性肿瘤都被轻度恶性肿瘤除名了，因此实行重疾新规后的产品在癌症方面的保障，会变差不少。

另外，轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤，也都由重疾变为了轻症，在赔付比例上大大减少。

确实，如今治疗技术进步，甲状腺癌的治愈率高，所需花费的治疗费用也低，因此也被称作“喜癌”。但给付型赔付谁又不想多拿点赔付金用作改善生活呢，所以学姐更建议在重疾新规落定前就配置好，免得未来买不到了又后悔~

4、限制病种凑数行为

说到这个病种凑数就来气，很多保险公司为了盲目攀比，把一种疾病一分为三或是加入很多发生率极低的病种凑数，这摆明欺负消费者不懂保险嘛~快来认识一下哪些病种最容易被凑数：

重疾新规终审稿中明确规定了同一个产品中，保障重叠度高的重疾不可增加，发生率极低的疾病需注明。

一想到新规落定后保险公司就没办法搞鬼了，还是很解气的！

5、部分疾病理赔条件更规范

为了让定义更科学严谨，符合现代医学的检查及手术条件，重疾新规还扩展优化了重疾险中关于重疾的定义：

• 冠状动脉搭桥术：由“开胸”规范为“切开心包”；

• 心脏瓣膜手术：由“开胸”规范为“切开心脏”；

• 重大器官移植术：增加了小肠的异体移植手术；

除了以上总结的5个要点以外，重疾新规还有很多令你意想不到的规定，为了方便大家查看，学姐就总结在这篇文章里了：

二、重疾新规对投保具体有什么影响？

有很多小伙伴想着，新规下的重疾险少赔那么多，保费肯定会降吧？

学姐想说，那可不见得！按照过去13年老的重疾险定义，发现很多的重疾险赔付是远高于当初的数字的，所以基于这项数据，站在保险公司角度来看保费肯定会涨而不会跌。

新规出台后，已有的保单会受到影响吗？

确切的说，不会！

中国保险行业协会说了合同上怎么写的，就怎么理赔。

已有的合同上说轻度脑中风赔60%保额，那出险了，就会按照60%赔，绝对不会弄虚作假，毕竟这可是事关保险法，保险公司没必要以身犯法。

不仅如此，现在买的保险，从理赔定义上，按银保监会发布的《健康险管理办法》第二十三条规定：疾病诊断应该符合通行的医学标准，这种情况保险不得拒赔。

也就是说，不管是现有标准，还是改革后新规，到时候只要符合医学标准的都得赔。

重疾险是现在买呢，还是等新规出台后再买？

学姐建议现在买，以后如果有做高保额的需求，可以酌情补充保障：

一是新规出台，轻症赔付比例改革、甲状腺癌更改影响更大，对客户来说都是不利的。现在买入，未来不幸出险的话，那么保险公司不仅按合同约定的比例赔付，也会要按照「符合医疗技术发展趋势」和「通行的医学诊断标准」来进行赔付。

二是重疾险本身宜早不宜晚，万一等待中健康状况发生变化，导致买不到保险或者加费购买或者除外责任购买，就太亏啦。

如果有健康问题，建议赶紧买！！

从核保方面：现在重疾险的核保规则，越来越严格了，如果有健康问题，一定要尽早买，再不买真的可能会买不到：

看得出来各家保险公司的投保门槛逐渐变高，将来顺利投保可能会变得越来越难了...