年底的年金险市场格外热闹，学姐刚测评完国寿的鑫耀东方、平安的金瑞人生21和太保的鑫享事诚，现在又轮到了新华保险的2021年的开门红产品——惠金生年金险。
惠金生年金险是一款短期快返型年金险，第五年就可以开始领取“三金”。另外，与大多数开门红产品类似，新华惠金生年金险也可以附加万能账户进行二次增值。
惠金生年金险在产品形态上没有什么新鲜花样，至于真实收益到底如何，值不值得购买？下面学姐就帮大家好好算算。
惠金生年金险测评重点
>>新华惠金生年金险基本介绍
>>新华惠金生年金险收益如何？
>>新华惠金生年金险与同类产品对比，值得买吗？
新华惠金生年金险基本介绍
老规矩，先看惠金生年金险的保障图：
在讨论惠金生年金险收益之前，学姐先给大家简单说说惠金生年金险的基本投保信息。
首先惠金生年金险的投保年龄范围较广，从满30天的小孩，到不满71岁的老人都可以投保惠金生年金险，相比于大部分投保上限65岁的年金险，惠金生年金险的投保年龄限制更小。可以用做小孩教育金或者自己未来养老金。
其次，惠金生年金险是一款快返型产品，主险的领取时间比较快，第5年就能领取，算是目前监管框架下做到的比较快的速度了。
最后，新华惠金生年金险还可以附加一款名叫金利年金险万能型的万能账户，只要每年返还的钱不领取出来，就可以自动存入万能账户进行二次增值。
但关于惠金生年金险的万能账户我们还需要注意两点：
◆ 惠金生年金险万能账户保底利率低
金利年金险万能型的保底利率只有2.5%，而很多年金险万能账户的保底利率能够达到3%。虽然惠金生年金险万能账户目前的结算利率是4.9%，但不能保证未来能够持续，所以建议大家重点关注保底利率，因为这是写在合同中切实能够拿到手的。
◆ 惠金生年金险万能账户追加保费时的手续费过高
往万能账户存钱是需要收取初始费用的，简单来说，就是进入这个账户的钱，都要按照一定比例收取手续费。目前很多年金险万能账户的手续费是1%，但惠金生年金险的万能账户对追加保费收取的手续费是3%，相比之下高了不少。
学姐在之前的推文中强调过很多次，挑选年金险产品时，建议大家选择“保底利率”高、“初始费用”低的年金险万能账户，而惠金生年金险显然不符合这个原则。
新华惠金生年金险收益如何？
为了更直观地展示惠金生年金险的收益情况，学姐以实例的形式进行说明：30岁的刘先生给自己投保了一份惠金生年金险。选择3年缴费，年交10万元，保障期限为10年。具体的保障利益，演示如下：
刘先生30岁-32岁时，每年交10万元。当刘先生35岁时，可领取关爱金，因为是交3年，所以是按照年交保费的60%计算，也就是一次性可以领取6万元关爱金。从36岁开始，刘先生可以领取生存金，一直领取到39岁。每年领取30%基本保额，也就是129100*30%=38730元，4年累计领取了154920元。等到刘先生45岁，还可以一次性领取满期金，100%基本保额，也就是129100元。
这期间一共领取了344020元，收益为44020元，计算下来年化收益率为1.5%，IRR为1.98%。
可以看出惠金生年金险主险的整体收益率都不高，不过好在资金可以转入附加的万能账户进行二次生息，提高收益水平。但这又涉及到了第一部分学姐提到的问题：惠金生年金险万能账户的保底利率只有2.5%，虽然现在的结算利率有4.9%，但是万能账户未来的结算利率是不保证的，现在的结算利率再高，也不代表未来就能持续。
新华惠金生年金险与同类产品对比，值得买吗？
◆ 惠金生年金险与同类产品对比
为了让大家更直观地了解惠金生年金险，学姐选择了目前保底收益更高的同类产品——钻多多以及同样作为开门红的太平洋保险的鑫享事诚年金险进行对比：
先看惠金生年金险与鑫享事诚庆典版，同为快返型年金险，究竟谁更胜一筹？同样以30岁男性，年交10万保费，交3年为例：
由上图可以看到，两款产品主险的IRR都是1.98%，而它们的万能险保底利率都是2.5%，不过鑫享事诚庆典版的保障期限更短，只有7年，作为快返型年金险这点更优秀。
再来看看惠金生年金险与钻多多年金险的对比。学姐以30岁男性，年交10万保费，交3年，保障期限15年为例：
和惠金生年金险一样，钻多多年金险从35岁开始每年都可以领取一笔年金，一直到45岁。35岁领取6万元（100%保额），后续每年领取的金额递增10%，总共可领取15万多；45岁还可领取满期保险金31.5万元（1.05倍已交保费），15年总共可以领取约46万，IRR约为3.64%，远高于惠金生年金险的2.29%。
可以说无论是主险的收益率，还是万能账户的保底利率，钻多多年金险都是目前市场的一流水平。
◆ 惠金生年金险值得买吗？
先说结论，新华保险惠金生年金险的主险收益比较一般，宣传说的4.9%的高收益其实是万能账户目前的结算利率，未来不一定能持续。
学姐认为惠金生年金险只适合偏好新华保险这个品牌而自己又没有更好的理财途径，并相信产品的利率在未来几十年都保持在5%左右的朋友购买。
如果你只是单纯想要获取财富的稳定增值，那么更建议选择上文提到的光大永明人寿钻多多年金险或者当下最热门的增额终身寿险，增额终身寿险的收益直接体现在合同上，不受利率下行的影响。
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