各家保险公司的2021开门红产品已经处于百花齐放、百家争鸣的状态。作为老五家的泰康人寿也不示弱，推出了智赢人生2020年金保险。
智赢人生2020收益部分由生存年金+万能账户价值+保单分红组合而成。其中打着各种名目的年金返还让人眼花缭乱，但是智赢人生2020实际的收益究竟如何？
下面就和学姐一起来看看智赢人生2020的介绍吧~
智赢人生2020年金险测评重点
>>智赢人生2020产品保障大解析
>>智赢人生2020生存年金领不停
>>智赢人生2020内部收益公开？一起来看IRR
智赢人生2020产品保障大解析
智赢人生2020年金险分为少儿版和成人版，内容比较多。为了方便大家理解，学姐将智赢人生2020两个版本整合在了一张表格中。
接下来我们一起看看智赢人生2020年金险的保障内容：
◆ 智赢人生2020基础保障
大部分年金险的保障都很简单，有些只保身故，而智赢人生2020是保身故和全残。
但是智赢人生2020的身故保障并非与保单等长，能直接保到106岁。只要到了【首个养老金领取日】，身故保险金立即归零。
少儿版的【首个养老金领取日】——65周岁；
成人版的【首个养老金领取日】——65或70周岁。
也就是说，智赢人生2020少儿版的身故/全残保障只能保到65周岁，智赢人生2020成人版最高也只能保至70周岁。现在中国人均预期寿命都到77.3岁了，以后必然还会不断增加，这个保障力度可能在后期会稍显不足。
◆ 智赢人生2020特色保障
智赢人生2020少儿版还带有投保人意外高残/身故保障，如果家长（投保人）出险，那么直到孩子（被保人）30岁，每年可获得10%已交保费，也算是给了孩子一份补贴关爱金。
智赢人生2020生存年金领不停
智赢人生2020少儿版的生存金包含：特别保险金、教育保险金、成家立业金、生存金以及养老金，共五项。
智赢人生2020成人版包含：特别保险金、生存金、活力养老金和养老金，共四项。
其实智赢人生2020这些生存金是根据年龄段设立的，目的是为了提供教育、事业、成家以及养老资金帮助。
那么智赢人生2020提供的帮助究竟给不给力呢？学姐下面就来分析一下。
◆ 智赢人生2020少儿版专属年金
★ 智赢人生2020教育保险金
18~21岁领取教育保险金：每年领一定比例的年交保费。领取比例由缴费期限决定，比如选择一次性交100万保费，那么这4年每年都返5万，总共可以拿到20万。
注意：被保人投保年龄超过10岁是不能领取教育保险金的！
孩子到了这个年龄，一般来说是已经上大学了。孩子上学的学费、生活费都需要一笔不小的资金。而智赢人生2020的教育金就能作为这一部分资金的补贴，还是比较实用的。
★ 智赢人生2020成家立业保险金
30岁可以领取成家立业金，领取的比例同样跟缴费年限有关。
智赢人生2020的成家立业保险金，顾名思义，本意是孩子成家立业时用。但即使是选择20年交，也只能领取50%的年交保费。假设20年每年交1万，到30岁只能领5000。先不说通货膨胀，5000块放现在也“成不了家、立不了业”啊！
◆ 智赢人生2020少儿、成人通用年金
★ 智赢人生2020特别保险金
智赢人生2020特别保险金：只要被保人投保年龄不超过55周岁，那么在第6、7个保单年度就领取10%~100%的年交保费，领取的比例由交费期限决定。
如果是趸交100万，那么第6、7个保单周年日每年可领取10%保费，也就是每年可领取10万元。学姐测算过，无论是如何缴费，特别保险金都相当于回本20%保费，还是相当不错的。
ps：若超过55周岁只能在第7个保单年龄领取，特别保险金收益直接砍半！
★ 智赢人生2020生存金和养老金
若首个养老金领取年龄为65岁，那么第8个保单至64岁每年都可以领取生存金，65岁~106岁则领取养老金。
不管是智赢人生2020少儿版还是智赢人生2020成人版的生存金都是固定领取10%保额，而养老金则有不小差异。
智赢人生2020少儿版每年固定领取30%保额的养老金，而智赢人生2020成人版首次领取10.8%，后续每年在上一年的基础上增长8%。前期智赢人生2020少儿版的养老金领取多，而后面智赢人生2020成人版的比例累积上来，也会越来越多。
◆ 智赢人生2020成人版专属年金
活力养老金是智赢人生2020成人版的专属生存金。首个养老保险金领取日至80周岁，每年可以领取10%保额作为活力养老金。
活力养老金跟养老金是相互独立的，也就是说智赢人生2020成人版在65/70岁~80周岁可以领取活力养老金+养老金。
◆ 智赢人生2020其他权益
智赢人生2020可以自由选择养老金/活力养老金的领取方式，可以为按年领取，也可以按月领取，甚至可以一次性领取。
另外，智赢人生2020还带有保单分红，但是学姐也强调过很多次了，所有分红险都有一个特征，就是保单红利是不确定的，也是在条款中明确写明的。
整体来看，泰康智赢人生2020年金险年金领取项目比较丰富，针对不同人群有不同的领取约定，那么智赢人生2020的实际收益怎么样呢？
智赢人生2020内部收益公开？一起来看IRR
大家可别被上面一大堆花里胡哨的生存金给蒙蔽了双眼，智赢人生2020的实际收益有多少、年化利率高不高才是关键。
智赢人生2020的收益主要来自两个方面：一个是年金账户，另一个是万能账户。
为了方便大家理解，我就以智赢人生2020成人版为例：30岁男性投保智赢人生2020年金险，搭配鑫账户（至尊版），每年投入10万元，交10年，测算得出基本保额为12.09万元。
◆ 智赢人生2020纯年金收益分析
智赢人生2020年金领取如下：
第一阶段：36、37岁，按照约定领取100%年缴保费作为特别保险金，即每年领10万；
第二阶段：38~64岁，每年领取10%保额作为生存金，即每年领取12090元；
第三阶段：65~80岁，每年领取10%保额（1.209万）的活力养老金+1.30572万养老保险金（每年增长1044.56）；
第四阶段：81~106岁，每年领取至少2.977万养老保险金（每年增长1044.56）。
上面的图已经把智赢人生2020从30岁到106岁每年的收益都列出来了，数据看得眼花，学姐直接说结论：
如果把每一年返的钱都取出来，仅靠智赢人生2020的年金账户“回本”，至少要49年，也就是到79岁才能拿回100万，这样的操作肯定是不可取的。
◆ 智赢人生2020年金+万能账户+分红收益分析
智赢人生2020年金账户的资金一直不领取，就会直接进入万能账户福利增值，又会怎样呢？
★ 年金+保底利率+低档分红
从表中可以看到，保单20年，年金+万能账户保底利率+低档分红总利率不到1%。到了70岁年化利率1.88%，比余额宝还低，收益并不高。
★ 年金+中档利率+低档分红
按中档收益计算：在第 50 年，收益率也才达到 2.67%，比银行的还要低一些。
这个收益并不是确定的，在利率下行的大环境下，运气好的话1.88%~2.67%之间，合理情况只有1.88%。
高档收益当然比较可观，但是这个一般很难达到，中低档收益比较具有参考价值。
总的来说，泰康智赢人生2020年金险虽然可以领取的生存金种类比较多，但是整体收益不高。
往期推荐
