招商信诺百万守护长期返还型意外险值得买吗？

今天早上一上班，就收到了我妈的电话：说我大姨要组团跟她一起买一款叫百万守护返还型的意外险。这款产品号称坐车坐船坐飞机等等出意外都可以赔，并且有百万保额，30年后没出险还可以返还1.4倍保额，相当于不花一分钱享30年百万保障。每个月只需要交几百块。

我妈很心动，但是它的价格比平常买的一年期意外险高了很多，到底要不要买？那今天就给大家测评下这款长期意外险，看看到底值不值得买！

我把市面上热门的意外险跟百万守护做了个对比表，好产品都是比出来的：

本文重点

一、 百万守护意外险保障内容怎么样？

百万守护是招商信诺比较热门的意外险系列产品，很多朋友可能不太了解这家保险公司，可以看看我的文章科普一下：

百万守护是一款返还型的长期意外险，交10年保30年，最高可投保30万，满期未出险，可返还140%已交保费。听起来感觉保障还不错？但是评价产品怎么样怎么能只看表面！天真！咱们还是接着往下深扒。上产品图：

先来说说这款保险的优点吧：

（1）含有特定意外高赔付

如果发生飞机、列车、汽车、自驾车等特定意外伤害，最高赔付270万。

市面上有特定意外额外赔付的意外险还是少数的，这是百万守护的一大亮点。

（2）意外伤残有保障

有的意外险比较坑，只保全残，不保伤残，这款产品可以按伤残标准赔付一定比例保额，也就是，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%。1级伤残也就是全残。这一点上百万守护还是很良心的。

可是相比它的优点，它的缺点就很多了，下面我们具体看看几个明显不足：

（1）一般意外保额过低

百万守护与市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是航空意外、公共交通意外、自驾与乘坐意外、重大自然灾害等特定场景意外。而针对常见的一般意外，赔付都非常低。一般意外情况包括：

举例，如果买了招商信诺百万守护，当发生如上一般意外情况时，只能获得10万的赔付。与宣称的百万保障相差甚远。

这也是返还型意外险的一个“通病”，我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：

宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而大部分的一年期的意外险，所有的意外情况都是涵盖的。所以，保障范围窄是返还型意外险比较大的一个劣势。

（2）储蓄作用很低

很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收回了本金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了，但是就算几十年后返还140%保费，这部分钱早已贬值不少。

暂且不说拿这笔钱去投资理财，就算放银行定期也比交给保险公司的返还多。

除了这几个不足，还有一些缺陷，我整理在这里了，不想入坑的朋友赶紧看过来：

为什么我劝你别买长期返还型意外险？weixin.qq.275.com

其实，一年期意外险每年只需几百元，也能买到百万保额，而且保障非常全面。没必要为了返还保费，每年多交几千块甚至几万元。建议选择市面上保障全面、价格便宜的一年期产品。

我从市面上一百多款热门的意外险中，精挑细选，整理出了十款性价比最高的，你可以参考一下：

二、买意外险的注意事项

（1）职业类别要求宽泛

投保意外险时，一定要注意看职业类别时，有的职业类别是不能投保的，否则即使买了保险公司也是不给理赔的。一般比较好的意外险适用职业都是1-4类。

（2）注意意外医疗的内容

就诊医院要求一般是公立二级以上医院，免赔额选择0免赔额是最好的，赔付比例是100%赔付是最好的，不受社保限制的。一般而言，附加的意外医疗以0免赔额、100%赔付、不限社保内用药的为佳。

（3）身故伤残保额。

按伤残标准赔付一定比例保额。也就是，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%。1级伤残也就是全残。有的意外险比较坑，只保全残，不保伤残，我们挑选的时候一定要选保伤残的。

对于怎么挑选意外险还有疑虑的朋友，看这篇文章：

购买保险时，要注重保险的保障功能，注意产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。

尽可能将保障涉及到能够帮助自己解决问题的范围，从最紧急、最重要的保险购买入手，根据自己的收入能力选择适合自己的保险。

一般情况下，保费支出约占家庭收入的10%-15%，保险额度应以家庭年收入的3-5倍为最佳。

关于本期小伙伴们有任何问题，欢迎留言给我哈~

招商信诺 百万守护长期返还型意外险值得买吗？