意外险有必要买吗？好不好？有什么用？有哪些意外伤害保险范围？要注意什么问题？

意外险一年几十块便能买到几十万保额，性价比特别高，是购买率最高的险种之一。

但许多人都不清楚意外险的理赔标准，以为买了保障就稳妥了，但如果产品没选好，出险很可能就赔不了，这就十分闹心了，所以学姐今天就来跟大家讲一讲意外险的理赔是如何界定的，以及如何买到好的产品。

本文重点：

• 意外险的理赔如何界定？

• 意外险怎么买比较好呢？

一、意外险的理赔如何界定？

意外险保障突然的、外来的、非本意的、非疾病的对被保人人身造成损害的事故，保障责任包括意外身故、意外伤残和意外医疗，其中的意外医疗便是保障因意外伤害导致的合理医疗费用。

意外身故、意外伤残和意外医疗的概念定义有所不同，具体如下：

1、意外身故

指的是由于意外事故造成被保人死亡。

2、意外伤残

指的是由于意外事故导致的被保人残疾，获受到重大的、难以治愈的创伤。

3、意外医疗

指的是由于意外事故造成的人身损害，需要到医院进行就诊。

意外身故、意外伤残和意外医疗的赔付方式有所区别，具体如下：

1、意外身故/意外伤残

意外身故/意外伤残都是赔付性质的，即直接赔付一笔钱。

人的生命只有一次机会，没有重来的可能性，如果被保人不幸离世，那么他的一生便结束了；如果被保人不幸伤残，那么他的后半生都会受到影响，甚至不能正常生活，这两种意外事故造成的后果是极为严重，并且不可逆的，所以意外险是按照合同约定进行定额赔付，能给家人带来一点慰藉。

2、意外医疗

意外医疗是报销性质的，即花多少，按比例报销多少，通常会有免赔额和最高保额限制。

免赔额指的是自费的医疗费用需要达到一定的金额后，超出的部分才能报销，大部分意外险的免赔额为100元左右。

如果你不清楚免赔额是什么的话，学姐的这篇文章来帮你补习一下：

意外险的意外医疗保额通常在2-3万元左右，可用于报销生活中常发生的、但没有达到意外身故/伤残赔付标准的意外事故导致的合理医疗费用。

例如运动受伤、摔伤骨折、被猫狗咬等意外，在这些情况下，被保人受的伤害小，就诊的医疗费用少，恢复得也快，所以意外医疗报销医疗费用的保障作用也是足够的。

二、意外险怎么买比较好呢？

学姐这里挑了几款今年最值得买的意外险，大家先来看下优秀的意外险长什么样：

综合来看，要想买到合适的意外险，学姐总结出这几点原则：

1、选一年期意外险

意外险大致分为两种，长期意外险和短期意外险。

长期意外险的保障期限为10年、20年、30年等，有多种选择，可以保障较长的一段时间，但保费比较贵，一般每年至少要缴纳上千元保费。

短期意外险的保障期限大多为1年，即买1年保1年，虽然保障时间短，但意外险续保不受被保人年龄、身体健康等因素影响，没有等待期，所以也是能够提供长期稳定的保障。

并且，一年期意外险的价格特别便宜，一年百来块保费便能买到保障十分全面的产品，性价比特别高，而长期意外险不仅价格贵，有些产品的保障内容还不全面，没有意外医疗保障，买了实在是糟心。

再通过学姐的这篇文章，大家也能明白为什么别买长期意外险：

2、保障额度要充足

保障额度充足，意外险才能发挥最佳的保障效果。

如果保额过低，赔付的钱便少，能起到的实质性帮助作用也就小，例如小A投保某款意外险产品，买10万元保额，当他意外身故/伤残时便只能赔10万元，再加上未来通货膨胀的影响，10万元只能起到杯水车薪的作用，不足以抵御意外带来风险。

当然，保额也不是越高越好，如果保额过高，保费也会偏贵，造成的保费经济压力大，进而可能会影响到正常的生活开支，也就没有必要了，毕竟保险是买来保障的。

如果你拿捏不准自己意外险保额买多少合适，学姐这篇文章来教你怎么计算:

3、含意外医疗保障

意外医疗保障可以报销日常生活中常发生的小意外伤害造成的合理医疗费用，实用性特别强。

但并不是所有的意外险都包含此项保障责任，所以大家在购买时要多加留意产品的保障责任，最好是选择含有意外医疗保障的意外险，保障范围更广，保障效果更佳。

最后，学姐还整理了一份热门意外险对比表，方便大家货比三家，看下哪款意外险产品更适合自己呢：