老人该怎样买保险？

投15万，领500万？又有老人被保险业务员误导销售了！如何挽回损失？

前不久，有客户向我咨询如何全额退保。

原因是3年前，他爷爷在银行存款时，被保险推销员忽悠买了一款理财保险，说投15万，等老了可以领到500多万，而且就跟银行存款一样随时可以取。

老人听了很心动，而且推销员说话就跟演讲似的，他就很信服，一下子给家里两个孙子都买了这款保险。

然而最近出事了，急需用钱，老人去取钱才发现不能取出来，取出来就是退保，要损失一半多保费。

并且这个客户看了合同，发现这款保险每年交2.5万，要交10年，等被保险人75周岁才可以领到56万左右。

老人等于被骗了，现在去找当时的业务员，他也支支吾吾表示没说过当时的话，打死不承认。

那么，这个客户该如何维权？怎么做才能降低退保损失？

本文重点：

• 如何维权

• 揭秘骗局-代理退保！

• 退保为什么损失那么多？退保时需要注意什么？

一、如何维权

1、维权手段

当我们发信被保险代理人蒙骗的时候，我们可以通过哪些手段维权呢？

1.通过保险公司官网、拨打客服电话、亲访客服中心等方式来解决。

2.咨询市 保险行业协会保险纠纷协调处置专业委员会，免费申请调解。

3.如果发现保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可以通过邮件、访问、电话

（银保监会消费者维权热线12378）进行反映。

4.千万不要轻信这些所谓的全额退保中介，一旦跟退保中介签订了有暗坑的条约，更可能反噬自身。

需要注意的一点：证明销售误导必须通过录音录像，记录和保存保险销售过程关键环节。

2、哪些行为被认为是销售误导

1.夸大保险产品收益，必须要格按照有关规定进行保单利益演示。

2.混淆保险产品概念，必须杜绝“存单变保单”的行为。

3.隐瞒合同重要内容，特别是保险责任及责任免除，以免退保可能产生的损失。

4.提供虚假产品信息，以停止使用保险条款和保险费率进行虚假宣传和销售误导。

如果我们看不懂保险合同，那我们还会继续被坑吗？该怎么办呢？

二、揭秘骗局-代理退保

1.代理退保的骗局

为什么明明退保损失这么大，代理退保的中介却可以全额退？

实际上他们的做法就是收集保险公司业务员的违规行为，通过监管单位对保险公司施压，达成协商退保的做法。

整个销售过程如果没有违规现象， 这些代理中介也会想办法捏造一些假材料，或者教客户用一些话术进行「钓取证据」，进而达到退保的目的。

而捏造假材料以及更改证据话术，在法律上属于捏造事实，是违法的，且保险公司有该名客户的征信资料，自然最终吃到恶果的是客户而不是中介。

从写投诉信，到向保险公司施压，再到行政复议，基本就是代理中介所谓的「专业、合法、正规援助」的组合拳。

你以为这就能「无后顾之忧地」拿回全额保费？恐怕没有你想得这么简单，我们看看。

这些不法分子常见的手法如下：

（1）冒充监管部门或保险公司工作人员，或以「保监会退保服务中心」「与银保监局合作」的名义，通过电话、微信、网络等进行虚假宣传。

（2）谎称消费者所购买的保险产品已有多名消费者投诉，保险公司存在欺诈行为；或欺骗消费者若继续持有将会蒙受巨大经济损失，怂恿客户退保。

（3）谎称可以协助消费者「全额退保」，诱导投保人签署代理服务协议或欠款协议，并诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息，有的甚至扣留消费者银行卡、手机，从而达到控制客户的目的。

（4）有的代理退保组织与黑恶势力勾结，如消费者想终止协议，则对其实施威胁、恐吓等不法侵害。

（5）阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用。

使用这种恶劣的手段，收益不多，后患无穷。甚至会被保险公司列入黑名单、被风控系统拒保、买保险没有门路等。所以代理退保不可信也不能信。

2.代理退保坑蒙拐骗

首先，我们需要明白的是：银行销售的保险产品犹豫期是15天，若是投保人自愿购买保险的话，想要全额退保除了犹豫期内退保，基本无法做到。所以市场上打着“全额退保”旗号的中介机构，千万不要信！那只是一个骗局！

其次，我们在购买保险后，拿到合同的时候要认真阅读保险责任，如果发现合同描述有和自己预期不一致的，在犹豫期申请退保就不会有保费损失了。

最后，如果被误导销售的话，过了犹豫期，也证实了是被误导的，可以向各地的保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会申请免费调解。

如果涉及保险公司违规的，可以向所在市的银保监局反映或者拨打12378进行投诉。

三、退保为什么损失那么多？退保时需要注意什么？

1.损失多的原因

像一年交2万的产品，退保就只剩1000元了，这样的事例并不少见。

保险是一份合同保障，退保相当于单方面违约，肯定会受到一定损失。

跟存款不一样的是，在退保之前，保险已经提供了一段时间的风险保障，也就是说，在保障的这段时间已经有人出险了，你的保费已经支出一部分给有需要治疗的人了。就好像自己不幸出险，也要靠别人提供的保费来进行赔付。

但为啥要损失这么多？这要从现金价值的计算方式说起。

现金价值就是我们的退保费用。

从保险公司的经营角度来看，收上来的保费要进行一些长期项目的投资，为了保证低风险，这些项目的流动性都较差。

如果消费者提前退保，就相当于保险公司从投资项目中退出，都是违约行为。如果保险公司把一部分钱出来作为退保的预备金，又会影响它的投资收益。

进退两难。

假如我们第1年交了2万元保险费，需要扣除的费用有：

• 保险公司的运营成本

• 业务人员的佣金

• 这段时间保险公司提供的保障

扣完之后可能只剩980元了，但这笔钱拿去做了1年投资可能赚了20元，所以退保共拿回1千元。
除了这个硬成本扣除的原因外，还有防止「逆选择」的原因。

因为身体不好的人是不会选择中途退保的，他们还等着保险赔付，但是身体健康的人保了一段时间就退保的话，留下的都是高风险人群。如果退保还能拿走全额保费，谁来负担这些高风险人群的赔付？

最后保险公司就成了兜底的人，这对行业来说是极其不合理的，保险的原则就是大部分健康的人平摊少部分患者的费用，所以退还保费的时候只能退还现金价值，保障大部分保单合同的稳定性。

2.退保时需要准备的材料

一般来说，退保时需要注意的事项、要准备的材料跟购买保险时的手续复杂程度相差无几，除了下面写的注意事项外：

• 申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。

• 投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

同样我们还需要留意一些退保时的细节，避免再次被忽悠：

大家在购买保险时或者是退保时，都容易陷入代理人的话术全套，原因是，我们普通大众对保险知识知之甚少，又没能找到正确科普保险知识的地方。

然而保险门槛又很高，保险条款、保险术语、医学定义、法律条款等语言晦涩难懂度，大大减少了我们的阅读兴趣，也给部分保险公司多了不少埋坑的机会。

同样的如果你对又想买保险的意愿，且想要了解保险知识，你可以看看下面这个：