最近我小姨买了一款多次赔付型的重疾险，她在保险条款上看到疾病分组这一项，她都懵圈了，这是个啥？我想很多朋友跟我小姨一样，对于重疾险的分组还是一知半解的。
那今天我们就来谈谈重疾险中，最重要也最容易藏坑的地方—重疾分组。
讲解之前，先给大家发个福利，为大家奉上这份非常全面的保险知识秘笈，帮助大家快速读懂保险合同、识别隐藏条款，避免被坑！
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本文重点
分组与不分组，有何区别？为什么要分组？
分组与不分组怎么选？
除了分组，重疾险还应该关注哪些因素？
一、分组与不分组，有何区别？为什么要分组？
1，分组与不分组，有何区别？
对于单次赔付的重疾险，合同就比较简单了。当被保人患一次重疾后，赔付完保额，合同结束。
而对于多次赔付的重疾险，被保人赔付完一次后，合同没有结束，继续有效。接下去还有第二、第三、第四甚至第五、第六次的重疾保额。（当然其实一辈子患3次以上重疾的概率都是极低极低了）
想了解更多关于单次赔付和多次赔付的朋友，可以看我这篇文章：
重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗？weixin.qq.275.com
被保人在第二次患重疾时，分组和不分组的区别就显现出来了。
先来说一下什么是分组，什么是不分组。
（1）分组：分在同一组的疾病只能赔付1次，其他组的疾病还可以继续赔。
（2）不分组：顾名思义就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思，不分组多次赔产品还可多次赔付。用老王举个例子来说：
老王买了两款多次赔付的重疾险，保额50万，A款是不分组的重疾险，B款为分组重疾险。在40岁那年不幸患上急性心肌梗塞。过了5年，45岁的老王又患了严重冠心病。老王5年前已经赔付了一次，现在两款重疾险要进行二次理赔。
（1）A款：不分组重疾险
老王在40岁患的急性心肌梗塞，经过保险公司理赔后，符合赔付条件，予以理赔50万，合同继续；5年后，老王在患了严重冠心病后再次找到保险公司，由于A产品为多次赔付不分组重疾险，严重冠心病也在合同涵盖得重疾种类之中，老王再次获赔50万。两次共计获得赔付100万。
（2）B款：分组重疾险
在第一次患急性心肌梗塞，经过保险公司理赔后，符合赔付条件，予以理赔50万；但在5年的冠心病重疾情况下，保险公司没有给予赔付，原因就是B款的重疾险进行了分组，详情如下：
急性心肌梗塞和严重冠心病是被分在了同一组。而在合同中，明确规定“每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该组重大疾病的保险责任终止。”
所以老王第二次患重疾，保险公司不再给予赔付。两次重疾，老王只获得了第一次的50万赔付。
我们理赔的依据就是合同，读懂条款至关重要，我这里有几个方法，学会了能快速读懂条款：
读懂保险条款？只需3个方法！weixin.qq.275.com
2.为什么要分组？
分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率，如果不分组，获得赔付的概率高于分组型产品。
说白了，保险公司就是想让自己少赔点钱，毕竟保险公司也是以盈利为目的的，如果让你天天薅羊毛，估计你以后你也看不到这家保险公司了，因为钱都被薅完了。
二、分组与不分组怎么选？
看了上面老王的例子，我想是个明白人都能得出结论：两次重疾，不分组能拿100万，分组只有50万，如果交的保费一样，当然是不分组最好，毕竟谁都不会跟钱过不去。当然保险公司也不会做亏本买卖，不分组的产品比分组的产品会贵30%保费左右，这就需要根据我们预算去考量了。
如果要分组的话，那又怎么选呢？
（1） 多分组要优于少分组。
分在同一组的疾病只能赔付1次，所以分组当然是越多越好，这样子更能提高二次理赔的发生率。
（2）癌症单独分组优于非单独分组
癌症为重疾里面最高发，占比60%以上，由于多次赔付的重疾险相同组别只能赔付一次。所以，当癌症单独分组时，在罹患癌症后，剩下的所有重疾都可以再次理赔。
如果不单独分组，在罹患癌症后，癌症所在的组别中所有的重疾都无法再赔付了，所以在挑选时要重点看癌症是否有单独分组。
从保障来说：不分组多次赔付>多分组>少分组>单次赔付
我个人建议，在预算允许的情况下，尽量选择不分组多次赔付的重疾。
如果要选择分组，尽量选择癌症单独分组的重疾。
我把市面上热门的重疾险都做成了对比表，分组情况一目了然：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
三、 除了分组，重疾险还应该关注哪些因素？
（1）多次赔付的赔付间隔期
间隔期指的是两次理赔之间的间隔时间，所以间隔期是越短越好。
市面上大多数的重疾险的间隔期一般都是五年，部分优秀的重疾险的间隔期是3年。据目前的医疗数据显示：在首次手术后，3年内癌症复发/转移风险约为70～80%，3年后5年内复发/转移概率约20%，5年后患者仍存活且处于癌症状态的，概率已经非常低了。
因此医学界引入了“5年生存期”的概念，用来研究癌症治疗的效果。如果癌症5年不复发，基本上就治愈了。
因此，3年间隔期，更容易触发二次赔付，对患者更有利。
我总结了一些性价比高、间隔期短的重疾险：
十大值得买【间隔期短】热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
（2）赔付次数
赔付次数就是能赔多少次，2~4次最佳，虽然市面上现在出现了很多可赔付5次、6次，甚至7次的重疾险，但这其实是保险公司为了降低赔付率从而做出的选择。其实重疾赔付2次，轻症3次基本已经足够了。
感兴趣的朋友可以看看我对多次赔付的详细解读：
多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！weixin.qq.275.com
（3）疾病种类
很多人都觉得，病种数量越多保障就越全。这种想法是没有错的，但是有一个大前提：一定要有涵盖高发重症和轻症。
对于重疾来说，涵盖了保监会的规定的25种重大疾病，那么基本上95%以上的重大疾病都囊括进去了。
对于轻症来说，应该涵盖行业内认可的10种高发轻症：
关于这一个标准的具体解读请看：
重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com
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