平安保险的万能险优缺点是什么，值得买吗？

最近快到年底了，很少保险公司纷纷推出开门红理财产品。

不少朋友来私信学姐关于万能险、年金险的问题，这其他问得最多的就是平安的万能险怎么样。

学姐先说一句，万能险是理财险的一种，被吹得天花乱坠，几十年后的收益很让人动心，但也逃脱不了理财险被人诟病的本质：收益率很一般，流动性很差劲！

甚至有些保险销售员为了推销产品，演算理财产品的收益时往往用的是最高档的收益。

所以不要看到理财的产品就想买，万能险也并没有那么好：

本文重点

>>万能险是什么

>>平安的万能险怎么样，有什么缺点

>>万能险有必要买吗，要注意什么问题

一、万能险是什么

万能险属于投资型的保险，基本上都是寿险。

它具备人寿保险的基本功能，不过万能险除了能和传统的寿险一样为被保险人提供生命保障以外。

还可以让投保人参与由保险公司为其建立的投资账户内资金的投资活动。

所以它的保单价值是与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩相关联的。 

除此之外，万能险相对于传统寿险而言，它的缴费是比较灵活的。

投保人在支付了初期最低保费之后，就可以追加投资，而且只要保单账户内有足够支付保费的资金，投保人也可以暂停缴纳保费。 

万能险还具有较低的保证利率，而在保证利率以外，保险公司和投资人就会按一定的比例分享高于保底利率以上的收益。

更多关于万能险的解读，可以再来看看下面这篇文章：

二、平安的万能险怎么样，有什么缺点

说到平安的万能险，确实有一款产品十分热门，那就是智悦人生II。

智悦人生II是一款主险为万能型的年金险，每年所交保费扣除初始费用和保障成本后进入到万能账户累计生息，可以附加定期寿险、重疾以及意外等保障。

接下来我们就来看看平安智悦人生II万能险这款产品。

1、平安智悦人生II万能险的投保规则

平安智悦人生II是一款成年人才能买的保险，投保年龄为18岁到65岁，保障期限是终身，缴费期可以选10年，或者10年以上。

2、平安智悦人生II万能险的保障内容

平安智悦人生II是由主险（万能险）和一系列附加险组成的。

我们来看下平安智悦人生有哪些保障内容。

1）年金：

60岁后，且保单生效满5年，之后每年可领取年金，按约定的比例x所交保费领取，约定的比例不能超过所交保费的20%。领取后，账户价值、定寿保额、重疾保额等额减少。

2）身故金：

第一年身故，给付所交保险费与部分领取的差额、身故时账户价值较大者；

第一年后身故，给付身故时的账户价值。

至于平安智悦人生II的其他保障，均为附加内容，学姐就不在这里一个个分析了，想了解的可以看这篇测评：

3、平安智悦人身II万能险有什么缺点吗

缺点一：初始成本非常高

智悦人生万能账户中的钱相当于自己的钱，可以理解为不同险种在一定规则内自由存取那么我们每年交的保费是不是都进入了万能账户了呢？

根据条款里的账户价值表演示，保费低于1万的部分，前3年进入到万能账户的初始费用（相当于管理费）依次是50%、25%、15%，第4年到第5年的初始成本都是10%，从第六年开始每年的初始成本都是3%。

假如每年交的保费高于1万，那么多于1万的保费每年的初始成本还要扣除3%。

缺点二：收益低

平安智悦人生II的保底年利率是1.75%，这个保底收益是确定的，是在合同里写清楚的。

但是，结算利率并不确定。

就单这个保底利率来看，支付宝余额宝的年化率都比它要高了，其他好的年金险，年化率大多在3%左右。

所以啊，平安智悦人生II万能险的收益是比较低的。

要是你还不死心，学姐就来好好算算，智悦人生II到底能拿到多少钱，看这里：

缺点三：后期保障成本越来越高

智悦人生附加的保障采用的是自然费率而不是均衡费率，主要是寿险和重疾的保障成本随着年龄的变化改变比较大，分为危险保额和保障成本，后期保障成本越来越高。

如果不持续交费，很可能会出现保单终止的情况自然费率，是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。

假如当初设计的保额太高，最后还没有保到终身，账户价值就耗尽了，保障也没了，但其实你想买的可能是终身保障。

如果你看到这里，考虑清楚了，还是觉得自己想买一份万能险，那学姐也不拦着你了。

学姐这里就好人做到底，如果你想知道有哪些万能险值得买的，可以看下学姐精心挑选出来的这十款，都是不错的：

三、万能险有必要买吗，要注意什么问题

万能险并不是适合每个人买，就比如前边的平安智悦人生II，这是一款相对比较复杂的保险计划，根据不同的客户需求在不同的阶段可以设计出不同的保障类型。

但是由于产品运行过于复杂，对很多人来说很难理解到这款产品的意义，更多的是被业务员既能保障又能理财的话术给忽悠购买，后续反应过来，花了很多冤枉钱，此时退保损失也会很大了。

万能险有太多的不确定因素了：

初始费用随保单年限变化 ；

保障成本随年龄增加不断增加 ；

保底利率之上的保单利息是不确定的 ；

保单账户价值是随时变动的，可领取金额是随时变动的。

所以，学姐建议买保险的时候一定要明白自己买保险的目的是什么，像这种既能保障又带理财的产品，是不适合绝大多数人的，到头来两头都得不到好处。

如果只想买保障，建议就买纯保障型的重疾险、医疗险等健康险。

比如这十款消费型的重疾险，性价比就很不错：

如果考虑养老和储蓄，就买保底收益高、初始成本少的储蓄险。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！