不同人群需要配置的保险是不一样。
对于家庭支柱来说，是全保险都要买上的；对于孩子来说，会更加注重意外险和医疗险；对于老人来说，除了医疗险和意外险，可能还需要防癌险。
那具体该如何配置？目前又有哪些高性价比产品值得买呢？下面我就带大家来看一下：
不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com
30岁左右的人群是上有老下有小，一旦出事就会影响整个家庭的正常生活，所以对于这类人来说，重疾险、医疗险、意外险和寿险都要买。
1、重疾险
30岁人群建议购买保终身的重疾险，主要有两方面的原因：一是患病概率，人一生患重疾的概率非常高，高达70%以上；二是身体原因，人的年纪越大，身体状况就越差，重疾险价格上涨的就越厉害。
所以趁着30岁身体好，经济能力还不错的时候，买一款保终身的重疾险是最合适的。
我挑选了四种不同类型的低价重疾险供大家参考：
（1）超级玛丽3号max—赔付比例高、保障全
目前超级玛丽3号max是赔付比例最高的重疾险。
若被保人60岁之前患重疾，可获得180%的赔付。假如说被保人买了50万保额，那在60岁之前确诊重疾，就可获得90万的赔偿，这笔钱不管是用于重疾治疗，还是维持家庭的生活开销，都是足够的。
超级玛丽3号max除了重疾赔付比例高，中轻症赔付比例也很高，中症60%赔付；轻症45%赔付，而且中轻症都有额外赔付。
在超级玛丽3号max之前，所有重疾险的中轻症都是没有额外赔付的：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
而且超级玛丽3号max的保障内容也非常全面，重疾、中轻症保障、早期癌症二次赔付和被保人豁免等保障都有。
如果你是追求高性价比、高赔付比例、保障全面的人群，超级玛丽3号max绝对是你优先考虑的重疾险产品。
（2）达尔文3号—保障内容（扩展）全面、赔付比例高
达尔文3号除了重疾、中轻症、早期癌症二次赔等基础保障，它还扩展了高发轻症的二次赔付。
比如不典型心梗、微创冠状动脉搭桥和中度脑中风二次赔付等，其他重疾对于这几种高发轻症只赔付一次，而达尔文3号自带二次赔付保障，非常不错。
另外达尔文3号的除了保障全面，它的赔付比例也不低：重疾有160%的赔付；中症60%的赔付；轻症也有45%的赔付，它只是相较于超级玛丽3号max来说有点低了。
如果你比较担忧一些高发疾病会二次复发，像癌症、心脑血管、不典型心梗或脑中风等，可以考虑达尔文3号。
（3）康惠保2.0—有前症保障、赔付比例高
康惠保2.0最大的优势在于它开创了“前症保障”：
「前症」保障横空出世？什么是前症，值得买吗？weixin.qq.275.com
从其病种来看，还是很符合实际需求的，像常见的疾病：肺结节、肠息肉、乳腺增生、高血压、糖尿病和心脏病等等，基本上只要实施了切除手术或满足其他条件就可以申请理赔。
这样看起来，康惠保2.0和达尔文3号有点相似，都是侧重于保障内容的扩展。但是，两者是有区别的：
康惠保2.0更侧重于疾病的发现—治疗，比如老王去体检发现有了肺结节，需要做手术，这时他就可以通过“前症保障”来获得赔偿。而达尔文3号侧重于疾病复发，然后进行二次赔付，两者稍有区别。
（4）健康保2.0—中规中矩
像健康保2.0这种类型的重疾险产品，只能说是中规中矩：重疾、中轻症保障和可选的二次赔付保障都有，赔付比例处于平均水平，明显不像其他三款重疾险：要不有高额赔付、要不自带高发轻症二次赔、要不有扩展的前症保障。
但是，这类产品有一个最大的优势：价格低。
从上面的图可以看出，健康保2.0要比康惠保2.0便宜了一千元左右，哪怕是价格最低的超级玛丽3号max，健康保也比它低了700元左右。
对于预算有限的人群来说，可以考虑健康保2.0这样的产品。不过我建议，大家可以咬咬牙，每年多加700元，买个超级玛丽3号max，这样心理会踏实很多，毕竟赔付比例非常高，可以应对以后的通货膨胀，钱币贬值的问题：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
（5）是否附加身故/全残保障？
相信大家都发现了，我在上图中，测算了附加身故/全残保障的价格。
重疾之所以被称为重疾，就是因为治疗难度大，死亡率高。而且有的重疾病赔付标准是要“治疗满足XX天”，如果被保人治疗天数没有达到就死亡了，是无法获得理赔的。
所以如果被保人担心患重疾后，死亡性比较大，是可以附加这项保障的。不过附加上这项保障后，产品价格会提升很多。
如果大家预算充足，我建议附加上这项保障，毕竟重疾病的死亡率确实不低；如果大家预算不足，也可以不附加，千万不要因为买保险而增大了生活压力。
2、医疗险
30岁人群的医疗险要买百万医疗险，因为感冒发烧这些小疾病一年也得不了几次，所以要考虑治疗费用比较高的大病。
高性价比的百万医疗险有三个判断指标：保障内容全、续保条件好、增值服务全面：
超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com
我选了三款非常具有代表性的产品进行对比，大家仔细看看有什么不同：
（1）尊享e生2020—中规中矩（百万医疗险代表）
尊享e生2020是大多数百万医疗险的代表，都是高保额、无续保、保障内容全面，而且有一些扩展的特色服务。
像这种类型的产品，就可以说很一般。你说它没问题吧，它续保不行；你说它有问题吧，它好像就只是续保不行。如果大家对这种类型的产品比较纠结的话，我给大家一个建议：不要买。
虽然这类产品保额很高，但是一旦我们身体健康发生了变化，或者理赔过了，那在第二年购买续保时，很可能会被拒保。
（2）e生保长期医疗—保证续保时间长
虽然说大家要看重续保，但千万不能因为续保而忽略了保障内容。
就像e生保长期医疗，虽然它保证续保20年，但是保障内容不够全面。比如质子重离子保障，增值服务中的费用垫付，外购药报销都没有。
这种长期续保类产品就比较适合中老年人，虽说有些内容缺失了，但是像一般/重疾住院、特殊门诊等基本保障还在，整体还是不错的。
（3）超越保2002—综合性价比最高
这款产品就是一款高性价比医疗险的标准了：
保障内容全面：一般/重疾住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊和增值服务等基本保障都有。
续保条件好：有6年的保证续保期，而且保证续保期满之后，被保人在30天宽限期内再续保，是不需要经过保险公司审核的。
价格低：30岁男性一年只要231元，以它的保障内容和续保条件来说，别说230，就是330我都觉得不贵。
3、意外险
意外险的购买还是比较简单的，它不限年龄，全年龄都是一个价；没有健康告知（大多数产品），就算身体有疾病也可投保。
目前热门的意外险有很多，我稍微列两款给大家做个参考：
2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com
（1）亚太财险-亚太超人
这款产品有4个保障计划，分别是5/10/50/100万额度，除了最低额度的没有意外医疗保障以外，其他3个额度都有，从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销。
而且50万和100万的额度里有猝死保障，赔付30%保额。
这款产品保障内容足够用了，而且100万保额只要299元，性价比也是很高，适合那些追求高保额、高性价比人群。
（2）中国人寿-成人意外险
这款产品最高保额50万，意外医疗2万额度，也可选综合交通意外保障50万，160元的价格也适中。
而且意外医疗报销医院范围广，二级及二级以上医院均可，私立医院也可以报销。
不过这款产品也需健康告知，会问及高血压、肝硬化等情况。
如果你是那种喜爱大品牌，有私立医院需求的人群，可以考虑这款产品，免赔额低，就医范围广，价格合理。
4、寿险
30岁人群主要是买定期寿险，因为终身寿险是100%赔付，所以价格非常高，一年保费就要上万块，所以并不推荐大家购买终身寿险：
（1）同方全球-臻爱优选
亮点：（1）价格便宜；（2）没有职业限制，1-6类职业人群都可投保；（3）没有BMI、社保和吸烟情况如何的限制；（4）可投保额度高，免体检额度可达300万保额，41岁-50岁也能享受250万的高额度保障。
缺点：（1）健告相对严格，就医记录追溯到过去5年；（2）免责条款有7条，相较于其他三四条的产品来说多了一些。
评价：这款产品是高保额低保费，价格具有很大的竞争力。非常适合预算有限，追求高保额、高性价比的人群。
（2）国富人寿-定海柱1号
亮点：（1）价格便宜，相较于上面其他产品，这个价格是非常低了；（2）含基本保额增加、年金转换以及转保等特色权益。
缺点：（1）健康告知严格，对血压、肿块、结节要求都比较严，还会问及过去5年是否住院超过7天，有询问吸烟情况；（2）已投保寿险保额不得超过300万。
评价：目前定寿市场免体检的价格底线，很便宜。适合预算有限、身体健康、有高保额需求、追求高性价比的人群。
说完了家庭支柱要买的保险，我们再看看老人和小孩和保险。
二、老人和小孩的保险怎么买？1、孩子
对于小孩子来说，最重要的是少儿意外险和小额医疗险，重疾险可以看情况来进行选择，如果预算充足，可以为孩子买一款短期重疾险，比如保障20/30年，至于寿险就不必买了。
总体来说，小孩子的保险还是非常便宜、易购买的，具体方案我就不详细列举出来了，配置方案可以参考这篇文章：
不到1000元，搞定小孩的保险！weixin.qq.275.com
2、老人
老人的意外险、医疗险和家庭支柱（30岁人群）的配置方案没什么区别，具体参考第一部分内容就行了，我着重说一下老人的“重疾险”。
对于50岁以上的老人来说，已经不适合买重疾险了，因为会出现保费倒挂的现象，而且就算身体健康，能买重疾险，那很可能是“花40万，买50万的保额”这种情况。
重疾险本身是用来保重大疾病的，而最高发的重疾是癌症（恶性肿瘤），所以对于50岁老人来说，用防癌险来代替重疾险是一项很好的选择：
防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评weixin.qq.275.com
我选取了四款产品供大家参考—
通过这几款产品，我们来总结一下，一款优秀的防癌险都要具备什么：
1、投保年龄
前面我也说了，防癌险主要是针对老人的，所以投保年龄最低也要70岁（越高越好）。
2、保证续保
保证续保期越长越好，因为在保证续保期内，保险公司不会因为被保人的身体健康状况变化或理赔状况而拒保。
3、保额
现在重疾治疗费用平均是30万左右，但是考虑到以后通货膨胀和医疗技术进步，医疗费用上升的情况，尽量按照50万保额来买。但是也没有必要买太高，因为高保额就意味着保费会有所提升：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
3、质子重离子
质子重离子是目前世界上最先进的治疗癌症的手段，治愈率高、复发率低，因为治疗费用非常高（国内治疗一次要27万左右），所以这项报销保障对于防癌险来说是必备的。
最后再给大家说一下上面四款防癌险该怎么选择：
（1）追求高性价比的：阳光神农防癌医疗，保障齐全包含癌症豁免、癌症确诊金1万、抗癌特药险，而且续保条件、费率都碾压了好医保防癌医疗险。
（2）看重续保条件的：阳光神农防癌医疗、人保健康好医保防癌医疗，保障续保6年。
（3）想要核保灵活的：阳光神农防癌医疗如果健康告知不通过，可以尝试智能核保、人工核保，有几率按照标准体承保。
往期推荐
