年金保险是什么？有什么用吗？

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单点理解就是：你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

说的再直白一点就是：用我们今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

年金险看起来是很美好的，既有收益，也在一定期限内给你提供保障，很多人都会被这样的诱惑打动，毕竟是稳赚不赔的买卖。

但是，年金险真的有这么好吗？保险公司是不是真的会做稳赔不赚的买卖？年金险的收益又是否真的有那么高？下面我就带大家来全面了解一下这个年金险。

年金险种类

年金险的收益有多少

我们平时接触的年金险主要有四种：

1、传统年金险

这种年金险约定了保险费和保证收益，也就是说这种年金险的保单收益是100%确定的。

其保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）。

另外，这种年金险根据保险公司给付保险金的期限不同，又分为以下两种：

终身年金保险：也称“养老年金保险”，活到老领到老。

定期年金保险：给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期限届满或被保人死亡。

2、万能年金险

这种年金险是指包含保险功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产的人身保险产品，我们常见的类型就是“年金险（主险）+万能账户（附加险）”。

万能险的保证利率较低。投保人所交保费别分为两部分，一部分是用于保险保障，另一部分是用于储蓄投资。

其保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）。

3、分红型年金险

这种年金险包括分红寿险、分红养老险、分红两全险以及其他有分红功能的险种。红利主要是来源于死利差、利益差和费益差三方面。

分红此的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但是也可能没有红利。

而且保险公司的盈利和分配方式都是不透明的，保户能拿多少钱，完全是保险公司说了算。也就是说，在分红问题上，保险公司既是“运动员”，也是“裁判员”，所以里面的猫腻非常多，并不建议大家购买：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

4、投资连结险

投资连结险本质上还是寿险，只是在寿险的基础上，增加了投资功能。

投资连结险是没有预定利率的，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚赔都是自己的，投资回报具有不确定性，风险是年金险产品中最高的。

平时我们买的最多的是万能险，既有保障，又有稳定收益，而且收益都是固定（透明）的。

那万能险的收益到底有多高？值不值得我们买呢？下面我们就来算一下万能险的收益率。

年金险的收益率主要来源于两部分：年金险（主险）和万能账户（附加险）。

所以我们算收益率，主要是算这两个方面的收益率：内部收益率（IRR）和万能账户的收益率。

1、内部收益率（IRR）

内部收益率相当于银行的年利率，只是它是用来计算比较复杂的投资收益的。

比如说，你把30万存到银行，存5年，银行说每年会给你3.7%的利率。那如果你拿这30万投资一个5年期的项目呢？假设你第一年投了30万，项目开始运转。第二年盈利10万，第三年盈利20万，第四年盈利5万，第五年盈利2万，去掉成本总计盈利7万。

那这5年平均每年的收益率是多少？这就需要用到IRR了。

通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。

比如说鑫享事诚年金险的内部收益率（保障期限为7年），通过Excel计算（Excel中有IRR计算公式）得到结果如下：

我简单解读一下：

以3年交费为例，你往保险公司存了30万，差不多存7年，保险公司给你的年利率只有1.61%。5年交费的利率更低，只有1.48%。

银行5年定期利率大都是3%起步，最起码比这款产品高了1.5%，相较于同类型产品就更低了：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com

所以这样一计算和对比，我们就很容易知道这笔投资划不划算了。

2、万能账户的收益率

万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。

保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；

中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。

最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。

实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。

所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。

多说一句，每个万能账户刚推出时，结算利率都非常高，差不多在5%左右，但随着时间的推移，结算利率是会下降的，最终会稳定在3%—4%左右。

所以说我们在看万能账户的结算利率时，要把时间线拉长一点，如果是新推出的万能账户，我们可以找这家保险公司推出的其他万能账户，然后看一下这家保险公司的万能账户的平均结算利率是多少，好让心里要有个底。

这就是我回答的全部内容了，希望能够帮到你。如果你还担心买年金险被坑，别担心，我为你准备好了防坑指南：

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