夫妻互保的重疾险作用是什么，要买吗？

夫妻互保这个词，在我大学选修法律课的时候第一次听到。

一对夫妻在闹离婚，从前买保险的时候选择了夫妻互保，如今成为了夫妻彼此挟制对方的工具，因为彼此都是对方的保单控制人，互不让步，最后闹上了法庭……

所以夫妻互保是个啥呢？有什么用？

夫妻互保的本质就是保费豁免，不清楚保费豁免是什么意思？你需要一次知识补给了：

| 本文重点

• 适合夫妻互保的多款重疾险测评

• 选择夫妻互保的注意事项

一、适合夫妻互保的多款重疾险测评

夫妻互保是夫妻双方作为彼此的投保人，并附加一份投保人豁免，这样当夫妻其中一人发生合同约定的情况，两份保单的保费都基本不用交了。

比较理想的状态是一款重疾险不仅核心保障内容优秀，而且自带被保人豁免，并可附加投保人豁免。

举个栗子：
当A和B都互为彼此投保人，当A罹患重疾，因保单本身带有被保人重疾豁免，所以A的保费之后都不用交了。同时，因为A同时也是B重疾险的投保人，附加了投保人豁免，所以B的这份重疾险的保费也不必交了。这就是夫妻互保的意义——保费双豁免。

市面上的重疾险很多，我挑选了几款目前比较热门并且具有豁免保障的重疾险来做测评，给大家买前参考~

通过测评我们得到以下结论：

>>>首创前症保障，注重早期疾病治疗的人群优选【康惠保2.0】

康惠保2.0是一款单次赔付重疾险，保障十分面前，涵盖前症、轻症、中症和重疾，形成完整的疾病阶段全链条。

它具有目前市场独有的前症保障，在60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。保障比较灵活，可选保至70岁或终身，身故责任自由选择适合不同人群的购买需要。

但是康惠保2.0的癌症二次赔是必选责任，所以保费比不含癌症二次赔的贵了一些。

当然，康惠保2.0虽然表现亮眼，但不免也有一些缺点，如果想了解康惠保2.0的详细测评内容，可以看这里：

>>>注重早期癌症二次赔的人群优选：【超级玛丽max2.0】

超级玛丽max2.0的保障期可选保70岁或终身，重疾单次赔付，轻症、中症多次赔付，并自带早期癌症二次赔45%保额，可以自由选择是否附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病，保障全面又灵活。

并且，这款产品在等待期轻中症出险赔付比较友好，如果在等待期发生规定的轻症或者中症疾病，只剔除发生疾病保障，其余保险责任继续有效。

还想知道关于这款产品更多测评内容？点击链接阅读全文：

>>>预算不多，又追求高保额保障优选：【嘉和保】

嘉和保的保障很灵活，可以根据自己的需求选择恶性肿瘤二次赔、身故保障。

其中，首次重疾为恶性肿瘤，只需要间隔3年再次确诊，就可以获得二次赔付，相比间隔五年的产品会更人性化。

并且在保单前15年且51岁前，确诊重疾可赔付150%保额，轻症、中症可赔付40-60%基本保额，比例在同类产品中都比较高。它的保费也相对比较低，在同类产品中非常具有竞争力。

预算不多，又想有比较优质的保障的话，这款是比较推荐的。

>>>注重心脑血管重疾，高危职业的人群优选:【钢铁战士1号】

钢铁战士1号是一款单次赔付重疾险，可以自由附加癌症、特定心血管重疾的二次保障。它最突出的亮点在于，疾病赔付比例高，在六十岁前确诊重疾最高赔付150%保额，中症和轻症赔付比例为60%和40%，相比多数产品都要高。

此外，钢铁战士1号加强了心血管疾病保障，其中5种特定心血管轻症，比如不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术等，确诊间隔1年后再次确诊同种心血管轻症，可再赔付40%。如果比较注重心脑血管方面的疾病，还可选择特定心血管重疾二次赔，满足条件可再赔付120%保额。

更多测评内容，点击链接查看完整版：

二、选择夫妻互保的注意事项

夫妻互保的本质是为了达到保费豁免的效果，但是并不是只有夫妻互保这样的形式才能得到保费豁免。关于保费豁免的内容，我专门写了一篇文章来详细讲这块内容，有助于你破解这方面的认识误区：

虽然夫妻互保在比较理想的情况下是一种双赢的局面，但是在选择夫妻互保前，有一些注意事项需要在投保前就考虑好。

1.选择附加投保人豁免致保费提高

投保人豁免是重疾险的附加险，既然是附加险了，自然也是要保费的。选择增加投保人豁免这项附加险后，总体保费提高，少则几百多则上千。

预算充足的情况下，夫妻互保是锦上添花，追求双赢。

但预算不足，夫妻互保不过徒增经济累赘。

2.需要做相应牺牲

夫妻双方的健康状况都不一样，选择附加投保人豁免的话相当于给投保人购置一份重疾险，是要做健康告知的。如果一方健康告知过不了，那么是没办法达成夫妻互投的。

所以，夫妻互保成功的前提条件是：

①重疾险可选投保人豁免

②双方都能通过健康告知

③舍弃适合自己，选择适合共同的

最后一点，是最难的。

假如明明有一款重疾险是最适合自己的，但是因为对方无法通过健康告知，又为了能够夫妻互投，便只能将就着选择次一些的重疾险，使得双方都能通过健康告知。

这时候的夫妻互投还是双赢吗？也许只是互相拖累。所以在这种情况下，与其追求夫妻互保，不如多注意重疾险的保障内容，选择一款保额高、保障全面的优质重疾险更实在：

3. 婚姻风险

最理想的婚姻自然是一生一世白头偕老，但是现实总是会存在一些风险因素。

这是很现实的问题，请在确定夫妻互保前考虑清楚——假如离婚，保险怎么办？

是的，夫妻互保后彼此作为对方保险的投保人，负责每年缴纳保费，一旦离婚，对方还愿意为你缴纳保费吗？

我国《保险法》第十五条规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。遵照法律，将退保的申请人定为投保人，退保不需要被保险人签字同意，也不需要通知被保险人。

即是，投保人是保单的控制者，可以不经过被保险人同意，直接退保。

这大大增加了我们保险的隐患，最坏的情况是离婚后对方直接将我们的保险进行退保处理。那么到那个时候我们重新投保，健康状况还能不能通过，就是另一件事了。

所以，老话说的好啊，自己的命运还是掌握在自己手里比较好，要谨慎选择对方为自己投保并豁免的形式。

除了这些注意事项外，买重疾险要注意的内容，选择夫妻互保也是要注意。不太清楚买重疾险需要注意什么？购买重疾险前要注意的重点内容我给大家做好笔记了：

| 最后总结

夫妻彼此健康状况差不多、婚姻稳定等等都是夫妻互保的前提条件。

只有彼此健康状况差不多，在投保重疾险的时候才能有更多的选择，否则不是他受限就是你受限买不了。选择不了好的重疾险产品，这样买重疾险的意义就丧失了一大半，本末倒置了。

所以，买重疾险的核心应该是重疾险本身的保障，豁免功能只是加分项而不该成为我们关注的主要内容项。