题主说的这款人寿保险，和中国人寿即将推出的国寿鑫耀东方年金险，形态非常的相似。所以，我们以国寿鑫耀东方为例，来看一下这款产品是否适合买。
不知不觉就2020年末了，作为保险界的老大哥，中国人寿率先打响了2021开门红预热赛，新推出的国寿鑫耀东方不仅登上了CCTV，还亮相了湖南卫视和浙江卫视，同时还在各大城市地标上投放了广告，宣传力度猛到飞起。
下面学姐就来给大家扒一扒这款声势浩大的开门红产品到底咋样！大家也可以先看一下学姐之前的文章回顾一下：
「国寿鑫耀东方」真的星耀四方？看到真实收益率我笑了weixin.qq.275.com
本文重点：
>>国寿鑫耀东方年金险有哪些亮点？
>>国寿鑫耀东方年金险收益如何？
>>国寿鑫耀东方年金险值得买吗？
一、国寿鑫耀东方年金险有哪些亮点？
首先，话不多说，先上保障图方便大家了解产品形态和保障内容：
如上面保障图所示，国寿鑫耀东方年金险形态非常简单：年金险+万能账户。
年金账户：用于领钱。从第6年开始，每年按约定比例领取年交保费。
万能账户：用于放年金账户返的钱。从年金账户返的钱，会自动进入万能账户产生收益。
前5年强制存款，后5年陆续返还，期满可产生一定收益。
那么，这款能让中国人寿花重金造势的年金险产品，到底有哪些亮点呢？
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1. 投保年龄广
从刚出生满28天的小孩到70岁高龄的老人，都能投保，其他年金险一般截至65岁。从这个角度看，国寿鑫耀东方确实比其他年金险产品投保年龄范围扩大了5岁。
但是对于年龄大的人来说，万能险保障账户收取的费用相对更高，而且费用会随年龄上涨，非常不划算。
2. 返本时间快
这款产品每年可领取的保费由缴费期限决定，趸交/3/5年缴费对应的年领取保费是20%、60%、100%，保单第五年后开始领取。就像题主描述的一样，国寿鑫耀东方可以3年缴费，10年满期，返本快，投保无压力。
但是，给付快就一定好嘛？众所周知，年金险作为一种理财工具，打的就是复利，而利滚利越滚越多的决定因素之一是什么？是时间！在同样的本金和利率下，当然是时间越久利越多啦。
而且在当前再无4.025%收益率盛况的前提下，买年金险的小伙伴本身就是考虑到：比起其他的理财工具如股票、基金，年金险收益不一定高但长期稳健。所以用快速返利代替长期稳健给付作为该产品的亮点，实在是本末倒置了吧。
3. 万能账户可选择
鑫耀东方年金险一共有3款万能账户可选择，投保人可根据自身需求灵活搭配，这点确实是比较人性化的。
但是，相应的对消费者也有了更高的专业要求——选哪个更划算不借助专业人士给大家讲，大家自己选得出来？
4. 有保单借款功能
客户可以根据自身需求启用保单借款功能，这点在急用的时候确实有用，最起码实现了资金的灵活周转。
但是市面上大多数优秀年金险都具备这个功能，所以鑫耀东方这个功能也能算是亮点？？？
除了上面说的这些，买年金险时下面这些要点你一定要知道，不然分分钟坑你没话说：
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国寿的这款开门红产品真的是扒得学姐一肚子火，产品主推的亮点都不能打，要么没啥用，要么就是隐性缺点，这样子的产品让我们消费者怎么下手啊？
产品测评时，姿势要帅，心态要稳，喝杯开水做几个深呼吸，我们接着来看一下国寿鑫耀东方的收益如何，毕竟理财险产品核心不就是收益嘛。
二、国寿鑫耀东方年金险收益如何？
上文已经说了，鑫耀东方年金险的万能账户是有三个选择，分别是鑫尊宝庆典版，鑫尊宝A款和鑫尊宝C款。先看一下这三款万能账户的利率：
这三个万能账户的保底利率都是2.5%，最大的不同在于预期结算利率。鑫尊宝庆典版预期结算利率是5.10%，A款是4.50%，C款是3.70%。单从预期利率来看，庆典版收益是比较高的，不过它的保费门槛也比较高，最低要求是10万。
在这里要重点强调一下，买年金险看收益率的话，最应该关注的是保底收益率，因为无论目前的实际收益率有多高，时间拉长去看的话都会因为各种因素，产生不可预测的波动，而保底收益率才是最后你稳打稳可以拿到手的部分。
目前银保监会规定万能险最高的保底利率是3%，市面上只有少部分的产品能达到这个收益率，但是大部分的万能账户都是2.5%左右的水平，这款鑫耀东方有2.5%的保底利率不算高，只能说一般般了。
想更详细了解鑫耀东方年金险收益的朋友可以补充看下这篇深度测评文：
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三、国寿鑫耀东方年金险值得买吗？
总的来说，鑫耀东方是一款10年期的年金险，作为中期投资来说，甚至没有国债收益来得高，而且短期收益比例也是比较低的。如果你的经济条件不错，又想要稳定投资的，或者有子女教育、养老需求的，不追求收益的，那可以选择这款产品。
如果追求收益比较高的，那就要另外选择其他的年金险产品了。比如这篇文章提到的这些年金产品，都是不错的选择：
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但其实保险最重要的是保障，而不是理财。在理财之前要想想是否给自己或家人配置了全面的保险保障，配置完保障后，若有资金盈余、资金充足的情况下，才选择理财。如果不知道怎么配置全面的保险，这份家庭配置方案你一定要看看：
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想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
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