为什么国人都觉得保险是骗人的？具体原因是什么？

国人对保险的抵触并未没有由来，「保险是骗人的」这句话也不只是一时之气，是很多被保险坑到的消费着的血泪泣诉……

前有21世纪初，保险市场一片混乱，2004年中国寿险业的保单退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%，国人对保险的信任度从此一泻千里。

后有现在各种拒赔案例频频被报道：去年有个50岁的客户，因为突发心梗，在送去医院的路上就身故了。

然而他买的重疾险，却拒赔了。因为他病得太严重，直接去世了，没有满足该款重疾险中，关于【急性心肌梗塞】的赔付条件——“发病满90天”！！

要知道，急性心肌梗塞本就很容易猝死的。很多人因为救治不及时，还没到医院就死了，如果重疾险不带身故责任，这时候显然是得不到赔付的。

患病就赔钱，是最大的谎言！有些重疾险，病死都可能不赔的！所以，买重疾险前，你一定要了解重疾险的赔付分类，不懂的赶快先看这个：

本文重点：

• 国内保险常见的销售套路

• 重疾险条款中最常见的陷阱

• 医疗险中暗藏的坑

一、国内保险常见的销售套路

说起国人对保险的抵触，保险代理人的销售误导可以说居功甚伟。

保险的专业门槛比较高，也并不透明，几十页厚厚的合同很多人看不懂。而中国的保险公司的代理人又普遍素质不高，没有经过专业知识的培训。

随手截的某保险公司的招聘要求：

简直可以说，基本没啥要求，是个人就行！

国人对保险业的排斥，代理人“功不可没”。

如果因为代理人的错误解读，让你在生病无助或者急需钱的时候被拒赔，一分钱也拿不到，你气不气？

想要买保险不被骗，你必须了解保险代理人惯用的套路：

二、重疾险条款中最常见的陷阱

重疾险发展到现在，在越发激烈的竞争下，埋坑越发隐蔽了。

再加上，保险术语、医学定义、法律条款，难读到惊扰发际线。

我觉得，用大白话解读保险合同上的术语，很有必要：

1.坑一：「一种病拆成多种」

说实话，「一种病拆成多种」的手段，从重疾险进入中国市场到现在一直屡见不鲜。

果然，套路好用就行，不必在意老不老。

统一规定的25种重疾，囊括了95%以上的重疾理赔情况。

在剩余的5%疾病，却包含着几十种重疾，各家产品差别不大。

不如把目光聚焦在这25种重疾对应的轻/中症上。它们也高发，但是监管并没有对轻中症作统一规定。

劣质重疾险最喜欢在这里埋坑。

2.坑2：疾病定义严格

举个例子：不典型急性心肌梗塞

市面上大部分的产品只要求四项条件中的两项。

达尔文2号条款

而某宝健康福的定义却要求必须满足全部两个条件，严苛一些。

某宝健康福条款

3.坑3：癌症分组情况

一款重疾险通常保障上百种疾病，这些疾病会被分成多个组，比如ABCD…

每组可能有几十种疾病。

多次赔付的产品会要求每一组疾病只能赔付1次，得到赔付后，同组疾病不能再得到保障。

对于多次赔付的产品来说：

• 不分组比分组更优

• 分多组比分少组更优

• 癌症单独分组比癌症混合分组更优

关键原则是，让更多高发疾病互不干扰，确保它们能获得多次赔付。

三、医疗险中暗藏的套路

在保险业混了这么久，我也算是什么“妖魔鬼怪”都见识过了。其实，医疗险的套路细数起来就那么几个，但招架不住好用。

今天我就要一一给大家架上警示牌，顺便教教如何反套路。

套路一：百万医疗险可续保到100岁

百万医疗险没有保证终身续保的，最长只有6年。

但有些鸡贼的保险公司为了吸引消费者，打了马虎眼，说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多，但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思：

• 保证可以续保

• 保证费率不变

• 保证责任不变

至于连续投保，只能满足第三点要求。

所以哪怕承诺续保到105岁，也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

别被这类产品给骗了。

目前续保无需审核、且保证续保时间长的百万医疗险，只有这些：

套路二：捆绑销售，不能单独购买

医疗险由于杠杆高，风险高价格低的特点，利润并不高，于是很多保险公司想出捆绑销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行捆绑销售，像健**享B+，*夏的医*通普惠版，都是不能单独购买的。

我向来不喜欢捆绑销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是明显不合理的。

所以遇到这类产品，算了吧，市面上还有很多好产品可以挑选的。

如果你不懂得如何选一款好的百万医疗险，可以直接翻看我之前写的文章：