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今天关于“如何看待六万保险赔五万八”这一话题，换个角度解释就是说用6万保费买了一份理财险（比如养老年金保险、分红险）并且被承诺满期后可返16万，谁知道拿到手只剩下5万8，这“到底是保险公司养题主，还是题主养保险公司”。
熟悉保险知识的朋友都知道，因为管理费等费用的存在，也为了让消费者长期持有，所有保险期满前退保都是有损失的，年金保险也不例外，加上通货膨胀等因素，现在的6万肯定比起未来的6万更值钱一点。
假如题主一开始有看过学姐写的这篇文章，估计可以帮您避坑：
学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com
今天学姐就跟大家好好讲讲理财险那些事！
本文重点：
理财险是不是坑？有必要买？
买保险，建议“先保障后理财”
一、理财险是不是坑？有必要买？
理财险常见的是分红型寿险险、万能型寿险和投连型寿险等，这些保险兼具保险和理财收益两部分，相对传统人身保险产品来看，这部分保险的保障功能相对较弱，不过在保费缴纳、保额调整和现金价值积累等方面具有更多灵活性。
但是这些理财险的利益存在不确定性，比如：分红型保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的保险。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有分到钱。
可见，红利分配是不确定的，取决于保险公司实际经营成果。
关于分红险的缺点还有哪些？学姐已经帮大家整理出来了：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com
对于普通家庭，其实这类分红型保险的坑有很多，主要体现在保额不充足、分红部分收益鸡肋、保障的杠杆低等。
由于保额低，保障的杠杆低，这种保险一点都不“保险”，出事赔不了大钱，理财收益又发现比银行定存的利息还要低。
根据数据显示，目前大多数人对于理财险的理解是：集保障和投资功能于一体，出险能赔付、不出险返还保费，而且享受投资收益。
举个例子比较好理解，小陈每年花3万投保某理财险，1万元是用来买保障，剩下的2万都拿去投资了。那本来1万块就可以买到的保障，凭什么每年要多花2万给保险公司做理财呢？如果把那2万拿去投资其他收益更高的理财产品，岂不是更香吗？
这里插播一则关于增额终身寿险的内容，之前也有人问过我，这类保险算不算理财险，可以买吗？学姐趁这个机会也给这部分朋友做了解答：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com
这么一说，理财型保险还有没有必要买呢？
如果买理财险是追求收益的话，肯定是不划算的。因为理财险的IRR极低，和存银行存款利率差不多。所以大家真的需要购买理财险，您可以先问问自己这几个问题：
你理财能力如何，之前的年化投资收益是否少于5%？
你风险承受能力如何？是否属于风险极度厌恶型？
你理财偏好如何？是否喜欢自己亲自理财？
你是否在未来某一特定时间希望能有一定持续现金流，例如为了孩子教育或者养老等？
其他需求，例如是否资产隔离或者传承等？
如果以上问题都是选择“是”，那么欢迎您可以去购买理财型保险啦。
关于理财保险的更多注意事项，大家也可通过这里继续了解：
超全！你想知道的理财保险知识都在这weixin.qq.275.com
综上所述，买保险，理财险并不是第一选择，大家应该在买好保障型保险后再去考虑，那么哪些保障型保险可以买呢？
二、买保险，建议“先保障后理财”
那有人就要问了哪些保险算是保障型呢？
市面上保障型的保险产品包括保障疾病的重疾险和医疗险、保障意外的意外险和养老保险等，下面学姐具体给大家分析这几个险种的区别：
1、意外险
意外险存在的意义在于它的高杠杆作用，如果一个人遭受了意外，那将有可能会造成非常高的损失。假如因意外身故，这个人背后的家庭、房贷、车贷、子女未来的抚养及老人的赡养等等都是问题，所以这个时候需要通过意外险来做高额保障。
加上现在市面上的意外险价格也不贵，投保门槛也不高，性价比超高的，人手一份也不足为过，请为自己和家人买一份安心保障吧，这样一来在外出行也有了保障，这不香吗？
既然意外险如此重要，怎么买也是一个问题，不过学姐马上把库存这篇好文章推荐给大家参考：
【意外险】要不要买，怎么买，种类有哪些，全面分析，对比测评weixin.qq.275.com
2、医疗险
人吃五谷杂粮，岂有不生病的道理，而生病又存在如下不确定性：什么时候生病，生的是什么病，生病之后的花费需要多少等问题。
人可以没有贡献，但是必须不能成为别人的拖累，所以医疗险是买给自己的。如果有一天发生重大疾病问题，可以通过这份医疗保险来解决大部分的医疗费用，自己对应承担的部分也就减少了，这不好吗！
可能这边有人就要问了，有了医保可以报销，干嘛还要买医疗险，这不是浪费钱吗？
有这方面疑问的朋友想必对医保的报销范围还不太熟悉吧，医保并不是所有药品（比如靶向药、进口药等）都可报销，而商业医疗险恰恰可以补充它这部分的缺陷，两者是互为补充的关系，都是必须买的！
如果大家还不相信，不妨看看这篇对比文章就清楚了：
有了医保，为什么还要买商业医疗保险？weixin.qq.275.com
3、重疾险
重疾险的作用在于它可以当做是治疗费用，也可以是后期的康复费用和收入损失费用。
如果发生重疾，治疗费用尚且很难筹到，更何况是后期的康复费用和收入损失费用，而且后期的康复费用是要大于治疗费用的，而这些绝大部分是社保和医疗险无法承担的，重疾险的理赔金就能够解决这些问题。
一般重疾的康复期是五年，也就是说，如果一个人罹患重疾，最起码近五年的时间是不能有高收入的，而且还有额外的医疗支出，大家可以试算一下自己的收入损失就知道重疾该买多少保额了！
重疾险怎么买？估计有很多朋友也是抓摸不透，市面上这么多产品，哪款好呢？学姐应大家需求，整理了一份产品对比表，供参考：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
4、养老保险
随着生命周期的延长，养老有可能会成为很多人未来生存的一个大问题，养老金的储备学姐建议从35岁开始做，在这个时候大家可以通过理财险，储备一定的养老金。
这边学姐推荐一份养老保险榜单给大家挑选看看：
性价比排名前十的商业养老保险大盘点！weixin.qq.275.com
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
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