重疾险新规终审通过正在走内部流程，那要不要在新规发布前买重疾险，新规前后有什么影响吗？

本文重点：

• 新规下重疾险主要变化

• 值得一薅的重疾险产品

（一）新增3种必保重疾和3种必保轻症

重疾险新规新增了“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”、“ 严重溃疡性结肠炎”这三种必保的重大疾病，以及“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”三种必保轻症。

乍眼一看，似乎等新规出台后再买重疾险比较有利。但其实，这3种重疾和3种轻症，早在新规出台前就有很多重疾险产品是有承保的。

甚至在疾病定义上，现有的产品比新规的定义更加宽松，保障的具体疾病类型也更加多。

（二）疾病定义更严格，部分重症变轻症。

如下图所示，原“终末期肾病”的定义要求的是达到“尿毒症期”（最早出现在肾衰3期），而新规对该种疾病的定义为“达到慢性肾脏病5期”。

再如“严重原发性肺动脉高压”，原定义要求“在静息状态下肺动脉平均压超过30mmg”，新规则要求“在静息状态下肺动脉平均压超过36mmg”，比原定义更加严格。

所以，对于消费者而言，万一罹患终末期肾病或严重原发性肺动脉高压，想要获得保险理赔会更加难。

此外，新规还将“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”排除在“重疾保障”之外，只能按照“轻症保障”进行赔付。

还有，新规要求必保的“轻度恶性肿瘤”也把“原位癌”从该项保障中剔除了。也就是说，保险公司对于原位癌可以选择承保也可以选择不承保。

（三）三种必保轻症理赔最高不能超过30%重症保额。

以前银保监对疾病的赔付比例并没有什么限制。但是，这次新规特别规定，对于必保的“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”这三种重疾，最高的赔付比例只能为重疾保险金的30%。然而，现在有不少重疾险对于这几种轻症的赔付比例均高达45%。

简单来说就是，新规实施后，这三种轻症赔的钱将会减少。

所以重疾险新规并不是条条都对消费者有利的。新规正式实施后，不符合新规内容的重疾险产品也都将面临被下架或者进行保障内容的更改。

对于新规实施前已经生效的重疾险合同则还是依照就合同进行管理，因此想要购买重疾险，真的得趁早了。

二、值得一薅的重疾险产品

百年人寿的重疾险产品一直以来都以保障全面保费便宜的高性价比著称。其推出的包含“前症保障”的重疾险产品更是把重疾险的保障内容推上了一个更高更全面的层次。而康惠保2.0版重疾险更是百年人寿多款单次赔付型重疾险产品中的佼佼者。

（一）保障内容全面且灵活。

康惠保2.0版承保了100种重疾，25种中症疾病，48种轻症疾病，还有12种前症疾病。在其承保的100种重疾里就有包括重疾险新规新增要求必须承保的“严重慢性呼吸衰竭”、 “ 严重溃疡性结肠炎”。

而对于新规要求的，最高只能赔30%基本保额的“轻度脑中风后遗症”在康惠保2.0中属于中症保障，赔付比例为60%！且其轻症保障有承保即将被重疾险新规排除在保障范围之外的“原位癌”。

此外，康惠保2.0还有包含恶性肿瘤二次赔保障。对同样复发率较高的心脑血管疾病也可以选择附加二次赔。

至于前症保障是什么，学姐之前专门写了一篇文章介绍这部分的保障内容，大家可以看一看。

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com

（二）赔付比例较高。

康惠保2.0的中症赔付比例每次均为60%基本保额，轻症则采用递增式的赔付比例，依次为40%、45%、50%。每次的赔付比例都高于新规要求的赔付上限。

与目前市场上的同类产品相比也是非常高的了，大部分重疾险产品轻症赔付比例为30%，中症为50%。

（三）价格便宜。

30岁的男性投保50万的保额，保终身且带身故保障，首年的保费才10005元，同样的保障内容女性也只需9405元。

综合来看，百年人寿的寿险产品的性价比是非常高了，保障内容很全面，价格也不高。重疾险新规正式实施后，可就再也找不到对中症疾病和轻症疾病有这么高赔付比例的产品啦。想要购买重疾险的朋友，可得抓紧时间考虑清楚。