保险都有缺点，想了解一下终身寿险有什么弊端，买的时候要怎么选？

还记得前年有一老同学找学姐咨询，买寿险是买定期的好还是终身的好，本着对保险的了解以及对他财力的估计，学姐给他推荐了一款定期寿险，没想到他去某官网买的时候居然还是选择了终身寿险，说是保终身有返还...

结果今年又跑来跟学姐哭诉，说是交了两年保费感觉压力太大了，犹豫要不要退保。要我说，当初不听学姐的劝告，现在就只能吃哑巴亏了，所以建议各位想要配置寿险的朋友还是仔细对比下各类产品的保费，尤其是终身寿险，看看是否在自己的承受范围内：

本文重点：

• 终身寿险有什么优缺点？

• 寿险购买指南？定期or终身？

• 寿险产品爆款推荐

一、终身寿险有什么优缺点？

终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或全残为给付保险金条件的人寿保险。也就是说保险公司对被保人终身承担保险责任，直至被保人死亡为止。

终身寿险最大的优点是被保险人可以得到终身保障。这里讲的终身，应该明确强调一下：根据监管部门颁布的相关条令，终身型保险可以保至105岁。

而目前市场上的终身寿险有两种，一种有分红，一种无分红，学姐来简要介绍一下：

1、无分红终身寿险

很好理解，以自己为例，现在买100万保额，不论是到70岁身故还是到80岁身故，都是赔100万保额，保额不会增加。

这就是没有分红，也就是抵御不了通货膨胀。现在觉得100万不少，往后几十年过去，100万可能真不多。但无分红的终身寿险也有优势，就是费率低，能够以较低的费率享有高额的保障。

2、有分红终身寿险

还是刚才的例子，自己购买100万保额，以某个分红型寿险产品为例，若是70岁身故，那么能得到的赔付额是197万，相比原本的基础保额增加了97万。而这个增加的额度，就是分红增加到保额中的效果。

还有一类是增额型终身寿险，宣称是一种既能理财又能保障的现金流规划工具，近期十分火热，适合有投资需求的中产阶级家庭，可以解决财富传承、未来养老或子女教育问题。学姐针对这类产品做了个全面测评，大家可以了解下它是如何实现理财功能的：

讲了什么是终身寿险，接下来让我们来看一看，终身寿险究竟有哪些作用呢？

1、死亡保障风险功能

终身寿险也有一般寿险的保障功能，在去世后，同样可以为家庭留下足够家人渡过难关的资金，代替我们继续为家庭付出。

而且，只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”。也就是说，只要购买终身寿险，一定会赔。

2、储蓄功能和现金价值

终身寿险的保费具有很强的储蓄性质。终身寿险这种储蓄性质体现在“现金价值”上，现金价值会不断提高、不断超越累积缴纳的保费，换言之，买了终身寿险就不用担心保费会打水漂。

但相对而言，保障更久，功能性更强导致的就是保费更贵，毕竟终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面，所以终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不适合普通工薪家庭。

二、寿险购买指南？定期or终身？

寿险其实是一个十分简单的险种，保障责任只有死亡或全残，多是家庭的经济支柱为了家人的生活而出于责任购置的，所以购买寿险时关注好保障期限和保额这两个点就行了：

1、保障期限：

按保障期限分的话，寿险也分为两种：定期寿险和终身寿险。

定期寿险：只保障固定期限内的身故或全残，如果满期没有出险，保费不会返还，所以价格相对便宜些。

终身寿险：兼顾了保障与储蓄功能，因为是人就终有一死，所以不管怎么样，都一定能获得一笔赔付，且有财富传承和合理避税的功能性，价格也就理所当然的贵一点，适合人群也不一样，区别如图所示：

对于90%的普通投保人而言，只需要购买定期寿险就可以了，若是预算充足，考虑遗产规划，以储蓄加保障为目的性的投保人就可以选择终身寿险。

2、保额

关于定期寿险的保额，还是十分讲究的，不能乱买，因为需要你考虑到两个问题：

• 你本人是否正在负担家庭债务？比如房贷、车贷等？

• 是否还需负担小孩的养育费用和父母的赡养费用？

一般而言，家庭经济责任越大的成员，越需要配置好寿险，万一人不幸去世，就能留下这笔钱维持家庭成员今后的日常开销，还能还清房贷车贷等等，那么多少钱能保证够用呢？学姐在这给你算一笔：

• 粗略估计：寿险保额最好是整个家庭年收入的5-10倍；

• 精细估计：寿险保额最好是能覆盖全部的贷款金额+父母的生活费+孩子的教育费+每年正常的家庭费用开销。

当然，该项演算规则仍是不够精确，大家可以通过这篇文章找到更符合自身需求的保障额度为多少：

三、寿险产品爆款推荐

为了方便大家了解市面上的爆款寿险产品的具体表现，学姐挑了几款今年热销的寿险产品来进行对比，对比结果如下：

若是夫妻互相投保：优先选择大麦甜蜜家，若夫妻因意外同时身故，最高一起可以赔付4倍保额，还可以选择保费豁免，更符合夫妻投保的需求。

这款产品，学姐之前也有做过测评，感兴趣的朋友可以回顾一下：

倘若预算有限：很多年轻一代的朋友，开始有了自我购买保险的意识，往往一开始选择的就是寿险，但由于刚毕业工作，手头资金，那就正好选择大麦正青春2020，这款产品的特点就是首年保费很便宜，适合于年轻人或者预算有限的朋友购买。

如果追求性价比： 擎天柱2020绝对适合于你，因为这款产品比起另外两款来说，多了一项特色保障——全残或身故可以获得额外赔付，但价格却不会高于另两款，总而言之性价比方面出奇制胜。

当然，除了学姐列出来的这几款，其实市面上还有很多产品，大家购买前也可以对比参考一下：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！