国内的重疾大病保险是不是坑人?

虽说重疾险是由国家批准可购买的、具有法律效力的合法产品，但是买重疾险的确有很多“坑”！这些“坑”可能是花很多冤枉钱，买到一款性价比非常低的重疾险，也可能是投保前没有做好健康告知就投保，结果被告知无法理赔……

因为这些“坑”的存在，导致很多人对重疾险有不少误解，但其实只要我们懂重疾险，学会如何避“坑”，就可以不被坑，如果你想用最少的钱买到对的保险，给自己和家庭做好保障，那么可以点击下方链接了解重疾险的那些“坑”>>

本文重点

• 重疾险的“坑”在哪里？

• 哪些重疾险产品值得购买？

一、重疾险的“坑”在哪里？

由于保险是特殊商品，国家制定了相关法律(如《保险法》)为广大人民群众提供相关的法律保障，而且还安排了银保监会对各大保险公司进行监督。

所以在国内的保险公司买重疾险，完全不需要担心保险公司不靠谱的问题，因为就算保险公司倒闭了，银保监会也会安排其他保险公司进行接管，不会影响我们的保单权益。

当然，如果你更喜欢大公司的重疾险产品，也可以看看这份保险公司的排名榜单>>

外在的法律保障以及保险公司等没有什么问题，那么重疾险的“坑”在哪里呢？为什么有很多人认为重疾险是骗人的呢？

其实“坑”出在产品本身以及被保人身上，下面给大家详细讲讲购买重疾险的三大“坑”：

1.疾病保障不全面

很多不懂重疾险的人认为，买了重疾险，如果患了重疾就一定能得到赔偿，但其实不是，每一款重疾险产品都有它的保障范围，如果大家想详细了解重疾险保哪些重大疾病，可以戳下方链接了解>>

好在银保监会规定了所有重疾险产品必须含有25种高发重疾保障，这25种高发重疾在过往的理赔案例中发生的占比在95%左右，所以重疾险的保障都算是比较全面的。

但现在的重疾险还有分前症、轻症、中症和重疾四种疾病状态，疾病当然是越早发现越早治疗越好，如果能在前症或轻症发生的时候得到赔付金额，就不用担心因没钱拖延治病而加重病情。

不过看重疾险保障全不全买不能只看有没有涵盖这四种疾病状态的保障，还要看涵盖的疾病种类是不是高发的，比如大多数重疾险都有的轻症保障，一定要看清楚它是不是覆盖了25种高发重疾对应的轻症，如图所示：

市面上大多数重疾险含有轻中症、重疾保障，极少数重疾险涵盖前、轻中症及重疾保障，如果前、轻中症疾病种类涵盖25种高发重疾对应的高发疾病数量多、范围广，那么以上两类产品的保障都是非常不错的。

但如果只有轻症、重疾保障，且轻症保障中涵盖25种高发重疾对应的轻症疾病数量少，那么，这类产品的保障就不是很全面，如果买了，相当于“踩坑”。

2.赔付标准不合理

前面提到，每一款重疾险有它的赔付范围，但不是说被保人患了保险合同里规定的疾病，就一定能拿到赔付，因为有一些疾病是必须要达到合同里规定的疾病状态，才能得到相应的赔付。

银保监会规定的25种重疾有明确分类，其中3种一旦确诊即理赔，5种当采取某种治疗手段后才理赔，17种需要达到特定状态后才理赔，具体分类大家可以看图：

大家需要注意的是第二类和第三类，它们都不是确诊即赔的，要进行了某种特定的治疗手术之后，或者要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。

所以有些人明明患了重疾，但由于合同规定的赔付标准太苛刻，达不到保险合同规定的疾病状态，所以无法得到理赔，因此误以为重疾险是骗人的。学姐建议在投保重疾险之前，大家一定能要看清楚保险合同条款。

3.没有做好健康告知，被保险公司拒赔

重疾险的投保门槛比较高，对健康告知的要求比较严格，如果不符合健康告知的要求，就无法投保，很多人等身体出现了问题才想起买重疾险，为了能够顺利投保，在健康告知的时候没有如实告知自身的健康情况，有隐瞒病情骗保的行为。

等到出险的时候，保险公司会进行核保，如果查出之前的就医记录，能证据证明被保人在健康告知的时候没有如实告知，保险公司就会拒赔，到时有可能连保费都拿不回来，所以大家在做健康告知的时候要如实告知，不能恶意骗保。

现在带病投保的情况比较多，如果身体只是有一些小毛病，那么还是很可能正常投保的，不过大家一定要记住做健康告知的八字原则——“有问有答，不问不答”。如果你想了解更多健康告知的小技巧，可点击下方链接了解>>

二、哪些重疾险产品值得购买？

了解完上面重疾险的三大坑，大家买重疾险应该就不用担心被坑啦~ 不过最近好多人来私信学姐说想知道市面上有哪些重疾险产品值得购买，下面学姐就给大家分析一下。

其实买重疾险就是买保障，要买哪款产品主要看保障内容是不是符合自身需求，当然，如果你的预算比较有限的话，选择的范围会相应缩小一些，不过现在市面上性价比高的重疾险产品很多，所以还是能够满足大家的需求的。

之前学姐做过一个不同预算购买重疾险的攻略，有需求的朋友可以自取>>

这里学姐给大家推荐三款高性价比的热门重疾险产品，下面是产品的测评表：

从产品测评表可以看到，这三款产品的保障都是比较全面的，前面两款产品涵盖了轻、中症以及重疾保障，后面的康惠保2.0重疾险除了涵盖轻、中症和重疾保障，还有前症保障。

同时三款产品的价格相当，都比较优惠，所以综合性价比非常不错。

• 超级玛丽3号Max

这款产品的亮点在于赔付比例高：60岁前确诊重疾赔180%基本保额，轻症、中症60岁前确诊分别赔付55%、75%基本保额。（市场上大多数重疾险轻症赔30%、中症赔50%。）

超级玛丽3号Max的保障全面，除了轻、中症和重疾基础保障，还有早期癌症二次赔、还可按需附加身故保障、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔保障。

投保建议：推荐给追求高性价比、高比例赔付、保障全面的朋友们！不过学姐建议入手之前大家可以点击下方链接，更详细地了解这款产品>>

• 达尔文3号（不含身故）

这款产品的亮点也是赔付比例高：60岁前确诊重疾也是赔180%基本保额，轻症、中症的赔付比例45%、60%，相对于市场上的其他大多数重疾险产品来说也是比较高的。

达尔文3号还含有早期癌症二次赔，以及不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、这些高发的轻症二次赔付保障，轻度脑中风升级为中症保障，赔付更多，还有二次赔付；还可按需选择癌症二次赔、心脑血管二次赔保障。

从产品的保障可以看出这款产品的心脑血管疾病保障做得非常不错。

投保建议：推荐给追求高性价比、注重心脑血管疾病保障的朋友们，尤其是心脑血管疾病高发的男性群体！投保之前大家最好也了解一下这款产品的“缺陷”>>

• 康惠保2.0

这款产品的最大亮点是涵盖了前症保障，所以在这方面康惠保2.0的保障比其他两款产品更齐全。60岁前确诊重疾赔160%基本保额相对于前面两款重疾险来说稍显逊色，但与市场上其他产品相比，这款产品的赔付比例也算是非常高的。

这款产品还含有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔，总体来说保障非常全面。

投保建议：推荐给追求高性价比、看重前症保障的朋友们！如果想更全方位地了解这款产品，可以戳下方链接获取>>

以上三款产品都是性价比非常不错适合大多数人购买的重疾险，大家可以根据自己的需求以及学姐的投保建议进行选择。

如果觉得对上面三款产品都不满意也没关系，这里还有很多高性价比的热门重疾险产品可以挑选，点击下方链接即可开启“货比多家”模式：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，依然对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注公众号，里面有保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑。