这个问题在保险里面已经探讨出结果了——谁赚钱谁先买，说到底保险是转移风险的；身上承担得越多，意味着倒下之后面临的经济风险越大，所以家庭配置保险一定要先做好家庭经济支柱的保障，同时兼顾小孩和老人的保险，一家人的方案怎么做才合适且划算呢？我之前就整理过，建议先看看：
3套方案，配齐一家人的保险weixin.qq.275.com
本文要点
l 家庭成员四大险种怎么选
l 具体方案配置推荐
一、家庭成员四大险种怎么选
现在中国家庭标配就是421了，双方父母，夫妻二人加孩子，在中间，压力最大的就是两夫妻了，无论哪一方因为疾病或者意外，都是要他们去照顾和给付治疗费用，我建议家庭每个成员，都应该配置合理的保险去保障各类风险，而夫妻二人更是应该配置全面的保障，将抵抗风险的作用发挥到极致，我们来看看家庭中不同年龄段的一个险种配置，如下图：
家庭中，不同年龄不同角色，在险种配置上也有所不同：
1、小孩：小孩是家庭的未来，如果小孩子生病或者受伤，经济难免有损失，而小朋友不承担赚钱的重任，所以可以不配置寿险，建议给小孩配置重疾险+医疗险+意外险：
重疾险：小孩子的抵抗力低，少儿重疾近几年也趋于高发，例如严重川崎病、严重脑损伤等等，小孩子患病，家长有一方辞职照顾，且在康复期3-5年时，学业落下；重疾险是给付制，能让小孩在身体状况变得更差之前接受更好的治疗；加上孩子的重疾险很便宜，一年只要几百块，建议购买。
小孩子的重疾险选择还是有很多坑的，建议看看我挑出来的10款重疾险产品：
2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com
小额医疗险：小孩子抵抗力弱，很容易受到疾病的侵扰，医疗险就是对医保的一个补充，小病可以由小额医疗险报销了，大病有重疾险兜住，这样保障就比较全面了，而且小额医疗险一年保费一两百块钱，便宜且实用。
关于小额医疗险的问题我整理好了，如果想要详细了解的朋友不妨看看：
感冒发烧都能报？小额医疗险也太容易理赔了吧！weixin.qq.275.com
意外险：小孩子活泼好动，好奇心活跃，容易在打闹中摔倒摔伤，或者不小心烫伤等等，买份意外险一年也不过几十块钱，可以报销小孩意外导致的治疗费用，还有意外身故的保障，配置一份意外险相当于买个安心了。
2、夫妻二人：两人是家庭支柱，最应该先购置全面的保障，是重点保护对象，建议配齐重疾险+定期寿险+医疗险+意外险：
重疾险：两夫妻需要家庭工作两肩挑，生活压力大，工作熬夜加班应酬不可避免，到了中年之后疾病发生的几率在不断上升，一旦罹患重疾，工作丢了还不算；国内一场重疾的治疗康复费用在30万左右，普通工薪家庭难以承担，还有可能要变卖家产去治病；如果有重疾险的赔付，不仅可以解决医药费，如果有剩余的钱，可以用于家庭经济的补充。
重疾险的挑选也是需要一些经验的，我建议还是自己多对比学习，才能挑到合适自己的，建议看看：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
定期寿险：如果夫妻中有一方不幸身故，房贷车贷、老人赡养、孩子抚育都只能压给另一方，生活压力骤增，甚至可能要举债去维持家庭的支出，但如果有寿险的赔付，可以有一笔钱供家庭维持运转，让家庭支柱成为“站着的主心骨，躺着的人民币”。
寿险的购买比较简单的，但是市面上产品良莠不齐，建议看看这几款：
百万医疗险：时间是把杀猪刀，上了30岁，不管男女，基础代谢都会慢慢走下坡路，健康状况大不如前，小毛病也多了起来，医保又有着报销目录、报销额度的限制，如果有百万医疗险，保额去到几百万，医保报销不了的靶向药、特效药都能有保障，是一个很不错的抵御医疗风险的手段。
医疗险虽然不贵，但是还是建议仔细甄别一下哪个更适合自己，不妨看看这份超全测评：
超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com
意外险：人在江湖漂，哪能不挨刀，出入平安是美好的期盼，但是谁都不知道意外什么时候来临，意外险能够提供意外医疗、伤残、身故保障，日常出行也是能有个心安，而且保费也便宜，值得购买。
虽然意外险便宜，但也不能随便下手，我这里有一份值得买的意外险榜单，建议收藏：
2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com
3、老人：老人家身体差，而且年纪越大患重疾的风险越大，但是年纪大了买重疾险不是很划算，我并不建议老人购买重疾险，还有老人也不承担主要经济收入，所以也不用配置寿险，我建议老人配置医疗险+意外险：
防癌医疗险：老人罹患癌症的几率很高，防癌医疗险是专门保障癌症的，虽然范围不大，但是已经覆盖了癌症这个大风险，而且健康告知宽松，投保年龄范围大，保费也不贵，是非常适合老年人的一类医疗险。
老人意外险：老人腿脚不方便、反应慢，属于意外伤害高发群体，需要提醒的一点是，给老人买意外险，要注意条款中有无特定场所和特定交通工具的限制，根据老人的活动特点来选择意外险。
二、具体方案配置推荐
针对以上险种的不同配置思路，我根据普通家庭的一个基本预算制定了一套方案，大家可以做个参考：
可能看表格大家还是会有点懵，我来简单说说方案的要点吧~
l 夫妻二人：
重疾险超级玛丽3号Max的保额非常高，60岁之前重疾能够最高赔付180%，而且中症和轻症都有额外赔付，保障相当充足；如果自己预算高的话，重疾险还可以做高一点保额，对这款感兴趣朋友，建议先看看这份全面测评：
「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com
寿险大麦2020保费便宜，保额50万，太太每年只要300多，保障到60岁，保障也够用了；
医疗险尊享e生2020无吸烟的新投保用户可以享受大约95折的优惠，且身体健康状况改变，或理赔过均不影响续保；
意外险亚太超人保障意外身故/伤残 最高50万保额，意外医疗2万也是实用派。
l 小孩：
重疾险妈咪保贝基本保障涵盖轻症、中症、重疾、豁免，此外还可以灵活附加重疾多次赔付、特定疾病双倍赔付，保障非常全面；
不过这款妈咪保贝还是不可避免有些小缺点，建议家长在投保之前详细看看：
人人称赞的「妈咪保贝」，还有这些不足...weixin.qq.275.com
小额医疗险国任少儿医疗计划一疾病住院和意外保障，覆盖儿童日常医疗需求，自费药也能报销，意外医疗0免赔，社保内费用90%报销，对小孩来说比较实用；
意外险亚太小超人身故/全残，意外医疗均有保障，还可选择烧烫伤翻倍保障，0免赔，不限社保，100%报销，针对小孩日常来说完全足够了；
l 老人：
防癌医疗险普惠e生百万防癌投保无需健康告知，而且续保条件优秀，但要注意相关免责条件，符合免责条件的则不赔付，在购买之前建议详细研读条款；
孝心安老年人意外险（计划二）滑到、扭伤、烫伤等等都有保障，身故、伤残10万保额，意外医疗0免赔，还有住院津贴，保障全面而且比较实用；
如果预算充足，也可以投保一个防癌险，是给付型的保险，和重疾险类似，在支付宝就可以投保，想要购买的话不妨看看：
支付宝终身防癌险真的有那么好吗？有没有坑？weixin.qq.275.com
要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~
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