中国平安智慧星保险靠谱吗？

平安智慧星，是一款少儿万能险，它既有一定的保障，也有一定的收益。

而智慧星能有如此高的关注度和销量，说明它的卖点确实击中了不少人的痛点。

为了满足广大人民的需求，我昨晚熬夜将市面上最热销、最值得买的万能险作了个对比，给大家参考参考>>

接下来我们就好好分析一下平安智慧星到底怎么样？靠不靠谱？

本文重点：

• 平安智慧星保障内容

• 平安智慧星“陷阱”分析

一、平安智慧星保障内容

这款产品是平安线下出售的组合型产品，主险是寿险，附加重疾险和意外医疗险险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。

我们来看看它的几个卖点：

这款产品主险是寿险，只管身故。也就是说，被保人不幸身故就赔钱。

赔付的是100%保额（10万）+保单账户价值。作为寿险来说，缺少了全残保障，略有不足。

智慧星附加的重疾险只保障30种重疾，赔付基本保额8万元。

虽说大家不必太过关注重疾病种的数量，因为国内保险行业规定了重疾险一定要包含25种最高发的重大疾病，这25种高发重疾就已经覆盖了95%的理赔。

但是跟市面上的热门产品相比缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻、中症保障已经成为重疾的标配，在缓解前期治疗压力上起了很大的作用。

是非常实用的保障，可惜也没有。

另一方面，重疾险与主险是共用保额的！

假设被保人买了寿险保额10万，发生重疾得到理赔8万之后，他的寿险基本保额也就只剩下10万-8万=2万了。

因此我建议大家可以看看这些性价比高的重疾险，能提供更好的重疾保障>>

附加的医疗险只负责因意外事故所产生的医疗费用，而且还需要扣除100元免赔额，剩下的全部报销，最高2万元封顶。

这倒是跟市面上意外医疗险的保障差不多，看起来也不错。

我这里整理了一篇市面上热卖的意外险，大家可以作为参考，看看保障如何>>

总的来说，这款产品的保障实属差强人意！

二、平安智慧星“陷阱”分析

听说你们看中了智慧星的收益？但往往保险公司就是在这里给你们“下陷阱“”的！

一般来说，万能险是通过保单账户价值进行复利增值的。

保费进入保单账户，扣除初始费用，再扣除保障成本后剩余的钱在账户里累积生息，账户里面的钱就叫保单账户价值。

简单地说，平安智慧星把每年交的保费分成3部分：

第一部分是初始费用，被保险公司拿走了。

第二部分是保障成本，买了寿险、重疾险和意外医疗险。

第三部分也就是剩下的钱，放进万能账户，让它“钱生钱”。

初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后直到你不缴费了，都是扣5%。

详细的扣除费用，劳请大家看看这篇文章>>

从这个扣费方式来看，万能险的前期和后期的扣除费用都是非常猛的。

保障成本：智慧星附加的重疾险和意外医疗险都是要计算保障成本的，而且保障成本随着年龄的增长，每逐年递增。到后面保障成本已经相当高了。

保的越多，扣除的保障成本越多，相对应的，后期账户上的钱也就越少，收益也就越少。

想知道你账户里的钱是怎么被扣光的，详情请看这篇文章>>

所以整体看来，作为一个保险，它的保障效果不大；而作为投资品，它的收益也没有多大优势。