车辆发生重大事故，已达报废，保险会怎么赔？

很多车主都知道要给车辆买车险，但是却不知道这些车险有何用，等出险后心理慌得一匹，也不知道要怎么理赔。像题主这样，撞上对方农用拖拉机，致使对方驾驶员受伤、车辆受损，自己的车辆已达报废了，买的那些车险又该怎么理赔呢？

今天，学姐就为各位车主支支招，先附上一份车险理赔攻略，建议先看下这篇文章的分析思路，再来听学姐接下来的解答：

本文重点

• 各类险种有什么用，出险后怎么赔

• 车险理赔要注意什么

01 各类险种有什么用，出险后怎么赔

车险理赔遵循“先交强险后商业保险”的理赔顺序，也就是说，待出险后，核实保险责任后是先经过交强险理赔的，如果有商业保险，超出交强险的部分再由商业保险负责，没有商业保险则自己负责。那么，学姐就先来讲一下国家强制购买的交强险是怎么赔的。

（一）交强险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。关于交强险的详细说明，学姐已经整理出来了，车主们可以看看：

简单来说，交强险是赔付第三者的，不是赔偿我们自己车辆损失的。当我们发生交通事故时，帮助我们理赔给受害者的。像题主撞上对方农用拖拉机，致使对方驾驶员受伤以及车辆受损，对方驾驶员以及车辆都属于受害者，交强险可以给予他们一定的理赔。不过，交强险的的最高赔偿限额是12.2万，具体理赔多少要根据出险情况来判定。

除了交强险之外，还有商业车险，它在理赔中扮演了非常重要的角色，也比较复杂。下面，学姐和大家讲讲商业车险是什么情况。

（二）商业车险

学姐看到题主一共买了5种商业车险：车损险+第三者责任险+车上人员责任险+不计免赔险+无法找到第三者责任险。那么，学姐就来讲讲题主购买的这些商业车险分别有什么用。

1. 车损险

这是赔偿自己车辆损失的，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：

(1) 碰撞、倾覆、坠落；

(2) 火灾、爆炸；

(3) 外界物体坠落、倒塌；

(4) 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；

(5) 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

(6) 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；

(7) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

可见，题主发生的碰撞事故也是在车损险的保障范围中的。而保险公司会承担该损失所支付的必要的、合理的施救费用；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

但是要注意它的免赔责任，不是所有的损失都可以赔的，学姐已经整理出来了，各位车主可以看看：

2. 第三者责任险

前面学姐已经说了车险理赔的顺序了，“先交强险后商业车险”。而第三者责任险作为交强险的补充，待交强险限额补偿完后会进一步履行它的职责。具体可以赔多少，学姐也整理出来了，各位车主可以看看：

3. 车上人员责任险

车上人员责任险是保障被保车辆内的车内人员的伤亡的，分为司机座位和乘客座位保障，正好题主这两种保障都买了，所以当发生保险事故时，自己车内的人员受伤是可以有保险保障进而赔付的。

不过在此次事故中，题主自己车辆的人员没有受伤，而是对方人员受伤了，这个不属于车上人员责任险的保障责任，所以在此次事故中，车上人员责任险不用承担保险责任，是不会理赔的。不过经常有车主朋友把车上人员责任险与驾乘险搞混，学姐这边也整理了一份详细说明，它们区别还蛮大的，可以看看哦：

4. 不计免赔险

可能很多车主不是很清楚这个车险是做什么的，学姐先来讲一讲我们在车险理赔时，无论是谁的责任，都会有一个免赔额度，也就是车主要自付的部分。学姐看到题主在车损险、第三者责任险上都投保了不计免赔险，所以在车损险以及第三者责任险理赔时，原本需要题主自付免赔部分的钱，现在可以由不计免赔险可以承担，可以说是非常实用的。而不计免赔险具体的理赔流程，学姐也整理出来了，车主们可以看看：

5. 无法找到第三者责任险

当发生事故时，由别人造成我们自己车辆损失的，本应该是由对方承担赔偿责任的，但是找不到对方了，这笔损失只能自己抗。而顾名思义，无法找到第三者责任险就是在上述情况中，保险公司可以帮我们承担一定的责任，按合同约定进行赔偿损失。

不过，题主在这场事故中，没有这种情况发生，所以无法找到第三者责任险不用承担保险责任，同样也是没得赔偿的。

因此，根据题主的个人情况，在这场事故中可以理赔的是交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险。

有的车主可能惊呆了，那怎么办啊？有的车险买了却用不上，有需要用的车险却没即使买到，真的十分忧愁了，这车险究竟要怎么买好？不用担心，学姐也整理了一份车险投保秘籍，希望可以帮到各位车主轻松投保，买到合适的车险：

除了了解完车险险种的作用以外，学姐觉得，很有必要和各位车主讲讲理赔时要注意的问题。

02 车险理赔要注意什么

（一）要及时报案

学姐建议出现事故最好及时报案，保留第一现场，以便保险公司进行定损。若是有特殊情况没有及时报案，学姐也建议在事故后的48小时内报案，如果超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的，所以及时报案是维护我们合法权益的作法。

（二）了解清楚理赔流程

车险理赔经报案后，需要查勘定损、核价定损、递交理赔材料、修车然后才是领取理赔款，车主们要了解清楚这个理赔流程，不要待真正理赔时晕头转向，不知所措了。

（三）准备好相关理赔材料

不同事故类型所需的单证材料是有区别的，像题主这种情况，属于双方事故，且造成本车和三者车损坏，还涉及第三者人身受伤的情况，一般需要准备以下材料：

1. 索赔申请书

2. 驾驶证、行驶证（正、副）

3. 被保人身份证原件及出险前存折复印件

4. 责任认定书、损害赔偿调解书、赔偿凭证

5. 门诊病历、疾病诊断证明书、出院小结

6. 医疗费用明细清单、医疗发票、护理证明

7. 被抚养人及家庭关系户籍证明、供养证明（被抚养人为老人的须提供老人所生育子女人数及户籍证明）

8. 伤者及护理人员工资有效收入证明、完税证明（收入 超过个人所得税起征点需提交）

9. 交通事故评残证明、残疾用具购置证明及发票

学姐仅提供一个参考，具体资料可以向车险公司咨询哦。

最后尾声，学姐想说，买车险从来不是一件容易的事，车主们一定要对自己负责，认真对待，学姐整理了一份车险常见误区合集，车主们可不要乱踩了哟！