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有没有必要买终身重疾险呢

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“学姐,重疾险保障期限是选定期还是终身好呢?”
“学姐,给孩子买重疾险要不要保障终身呢?”
最近学姐看到有不少的朋友有这样的疑问,毕竟这也是每个人在投保重疾险的时候逃不掉的问题,索性今天从成人和少儿两个角度给大家一次性说清楚这个问题!开始之前,大家可以看看我收集市面上一些优秀的重疾险,先更加全面的看下终身和定期的差别:



本文重点


>>定期重疾险和终身重疾险的区别

>>成人重疾,定期还是终身?

>>少儿重疾,定期还是终身?

一、定期重疾险和终身重疾险的区别,如何选择?

定期型重大疾病保险属于消费型保险,它保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是到80岁的。


终身型重大疾病保险,就是给被保险人提供终身的保障。

对于定期重疾险和终身重疾险的区别,相信大家都有所了解。一是保障期限的区别,二是保费的区别。这两者是相互联系的,保障时间越短,自然保费也会相对便宜。

二、成人重疾,定期还是终身?
究竟该怎么选择呢?关键看以下这几个因素:

1.我们能活多久?
随着未来的医疗科技越来越发达,以前我们所认为的绝症会有更多的机会被治好,这意味着人们因疾病而死亡的概率将逐步减小。
据《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,中国居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁。

2.得重病的几率有多大?
根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看,人的一生,发生重疾的概率会随年龄的增长而加速升高,如图:

由图可见,如果重疾只保到70岁,往后,在我们最有可能发生重疾的阶段,反而失去了保障。定期型重疾险最大的问题就是在到期后风险如何转移


到期后最大的两个问题:
一个是年龄过大再次购买重疾险保费过高
一个是身体状况导致无法再次购买新的重疾险
买了定期型重疾险后,如果在到期前发生了重大疾病,那么它是可以很好地解决重大疾病的后期康复护理等费用的。
但如果到期后发生重大疾病,在没有保险的情况下,那么疾病的治疗费用都只能自己承担


3. 70岁后,得了癌症,你会治疗吗?
据重疾经验表统计,人这一辈子得重疾的概率为72.18%。
有位保险界大佬曾说过:“人这一辈子一定会得重疾,如果没有得,那是因为别的原因先走了,还没有机会得。”
看来,人这一辈子,得重疾已成注定。
我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运,却掌握了治与不治的权利。
在学姐看来,有了疾病还是该好好配合治疗的,不提倡大家选择放弃治疗。为什么呢?
在你二三十岁的时候,去想七十多岁,你会觉得那个时候已经很老了,可能已经走不动路,生活也没有什么奔头了。
但是如果你真的到了那个阶段,你发现周围的人身体都很好,隔壁的老王每天都会去跳广场舞,村口的老李两口子还经常出去旅个游,每个人的生活都还活的挺乐滋滋的。
万一这个时候,你不幸患了重疾,你还会觉得活着没什么意思吗?
可如果到那时候再后悔已经来不及了。
人都是非常惜命的。
而且现在人均寿命越来越长,退休时间也在不断推迟,以后的70岁可能就相当于20年前的50岁,正好是退休享受生活最美好的时候。
这个时候,当个有钱的老头老太太不好吗?
重疾险保障到终身,在心理上会更有安全感。


4.你的预算有多少?
说完了这些,我们再来说些现实的东西,那就是经济能力。毋庸置疑,保终身的价格更高,而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。
一般来说,保至70岁要比保终身要便宜40%左右,而在上面我们也分析过70岁前患癌的概率要比70岁之后小得多。
保险公司每笔账都算得一清二楚的。
网上有不少所谓的大V,喜欢鼓吹「买定投余」。也就是说,我们购买定期,然后把节省出来的40%的保费用于投资。
这笔钱复利复利着……到70岁之后,说不定也有大几十万。
看似想法是好,计算也没问题。不过这高估了普通人的投资能力,以及持续投资的难度。如果不知道如何挑选保险产品,别急!市面上最值得买的10款重疾险我都给你找来了,你尽管挑选:

三、少儿重疾,定期还是终身?

至于少儿重疾,我们通常拿保至30岁(即保30年)与保障终身来作比较。
学姐同样建议买终身。像市面上这些热销又优质的适合未成年的重疾险我给大家找来了:


1.定期的弊端1:到期了之后,再买变贵
按官方的重疾经验发生率表来看,0-18岁发病率也就0.04-0.7%之间,如果只保至30岁,并没有把重疾险的作用发挥至最大。
在价格方面,如果到期是30岁,按照30岁年龄来买,比0岁要贵几倍。
举个例子,同样50万保额来算:
0岁男孩买到终身只需要每年两千多,30岁男性买到终身每一年却需要五千多。
以80岁寿命来计算的话,小孩比成人多了30年保障,每年还便宜了三千块钱
2.定期的弊端2:就算不嫌到期再买变贵,也会面临不一定能买的风险
有些家长会觉得,孩子长到30岁,自己也可以买保险了,我只用帮他买到30岁就好。
想法是好的,可忽略了投保新产品要重新进行健康告知和计算等待期
可能到时候想买,却买不了
例如万一得了某些严重疾病(肝炎、肺结节等),已经丧失购买重疾险的机会。

而如果买到终身,并且选择多次赔付的重疾险产品。哪怕在30岁前出险了,也还有一次重疾保障覆盖余生的风险。
相比之下,保终身并没有什么弊端,就怕忽悠买错,后悔莫及

综合来看,第一选择当然是终身。在孩子最健康、费率最低的时候,给他最确定、最全面的保障。想要保障的更加全面,最好重疾险+意外险+医疗险综合配置,给孩子的爱就要给足!这里整理了最适合给小孩购买的保险,各位宝妈宝爸可以参考,接下来我们逐点进行分析。

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