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车险价格相差大的因素有哪些?

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最近有两位朋友咨询我关于买车险的事情,他们都提到了一个相似的问题:为什么不同地方给的报价最多差了将近2000元,而且有些保障看着好像没什么用,叠加在一起后保费简直翻了一倍不止。

其实不难理解,现在国内购买车险的渠道本来就多,一些车险公司还有返点优惠,有些不明所以的车主很容易就“上当受骗”,从而导致了差价大的情况。其实买车险很简单,准备买车险的朋友先看看这篇文章,我们先了解哪些险种才是你需要的:

本文重点:
  • 车险差价大?背后的原因你要知道

  • 车险价格有猫腻?这些事情你要注意

一、车险差价大?背后的原因你要知道

车险价格相差大的原因主要有4个,购买渠道、车险方案配置差异、车险打折优惠、车险公司套路。下面我们一一分析,看看都是如何造成价格差异的。

1.购买渠道

购买车险的渠道我们看看下面一张图。

一般来说车险的购买渠道分为3类,实体店、直销以及代理人,这3种渠道对我们购买车险的价格影响在哪,心急的朋友先看看这篇文章了解一下,看看有没有你遇到过的猫腻:

⑴实体店渠道

实体店渠道即车商渠道、4S店渠道,我们一般在购买新车时,基本都会在4S店购买车险。如果是在4S店购买车险后发生理赔,整个理赔过程都在4S店内也能做到相对公开透明。但有好处肯定就有坏处。在4S店购买车险,免不了要被“捆绑销售”一下。

由于现在的4S店竞争压力很大,卖车的利润并不是太高,再加上保险业务员的驻店成本等因素,在卖车的时候,销售往往会建议车主们购买全险,甚至会刁难车主们,如果不在他们这里买车险就不能把车提走。

⑵直销渠道

直销渠道指的就是保险公司直接向车主进行销售的渠道,一般分为三种:电话销售、网络销售。

由于不需要实体店的线下成本以及佣金,电销和网销在价格上会比实体店渠道优惠大概15%左右。此外,当车主们通过可以自主选择需要的险种组合,这种做法的好处就是价格十分公开透明。

⑶代理人渠道

代理人渠道指持有保险中介牌照的个人或公司,这一渠道的优势也相当明显。

由于代理人可以做到跟电销、网销一样甚至更高的性价比,有些代理人会通过返点吸引买家。不过有些代理人返利看似很好但可能是用不上的物品或服务,甚至有些会代理人会在返利中获利。

⑷.小结:

其实可以看到,不管是通过哪个渠道购买车险,价格都会存在差异。

在4S店购买的话由于存在“捆绑销售”,价格都会比别的渠道高很多;通过电销、网销甚至是代理人渠道购买车险由于成本降低,且偶尔有优惠活动,因此价格相对较低。

2.车险方案配置差异

很多即便是开了几年车的车主都没有搞清楚,自己应该买什么险种,应该怎么配置车险方案?下面我们来看看这篇文章:

接下来我们提供几种常见的车险方案供大家参考,

⑴基础保障型(交强险+三责险100万+不计免赔险)

该方案适合三类人:对自己车技自信的老司机、车辆价值相对比较低的旧车、预算不多的车主。每年仅需1500元左右,就可以获得上述的保障。

⑵经济实用型(交强险+三责险100万+不计免赔险+车损险)

该方案比较适合新手司机或者车辆价值较高的情况。由于新手司机在路况复杂的地方很容易出交通事故。豪车就不用说了维修费用高的情况下,车损险的价值就显而易见。该方案每年仅需5500元左右。

⑶全面保障型(交强险+三责险100万+盗抢险+不计免赔险+车损险+划痕险+玻璃险+自燃险+无法找到第三方特约险)

该方案比较适合经济条件宽松、路况把握能力较差的车主。每年9000元左右就能获得全方面保障。

3.车险打折优惠

车险分为交强险与商业车险,它们的打折优惠也是不一样的。

⑴交强险

交强险的保费根据车型的不同而有所差异。以6座及以下车型投保为例,首年投保的保费是950元,第二年交费标准取决于车主是否出险。如果第二年还没出险,那交强险将优惠10%;到了第三年继续未出险,交强险优惠20%。总的来说优惠比例随年递增,最高30%。

如果发生过交通事故出险了,第二年的保险则会按照相应比例增加,具体增加的比例可以看看这篇文章了解交强险保费计算方式:

⑵商业车险

商业车险的“第二年优惠”没有固定算法,不同的保险公司会在保险条款中介绍属于自己的保费浮动公式,

一般情况下,第二年的商业车险价格主要依据上年度的出险记录进行浮动。另外也会考虑到车主的驾驶技术、是否制定驾驶人、是否制定驾驶区域等等。因此商业车险的保费计算比较复杂,每个险种都有不同的计算方式,也更容易造成价格上的差异。

4.车险公司套路

⑴不足额套路

有些保险销售为了以低价吸引客户,会按照不足额保险报价。所谓不足额保险,是保险金额低于保障价值的保险。

举个例子来讲,花了10万元买的车,车险销售会按照8万甚至更低的金额来核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下,核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候,保险公司就会按8万的保费来理赔。

⑵降低保险额度

这是车险销售的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明,如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话,他们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万,加上交强险的12万,第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故,基本上是可以满足赔偿需求的。

而有些销售为了抢占市场,都是按照10万元的保额来核算,在保费上自然要便宜不少了,但是一旦出现重大人员伤亡事故的话,即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。按照现在的赔偿标准根本就不够,到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。

其实造成车险价格存在差异的原因远不止这些,这里也只是列举了最常见的几种原因并加以说明,要想知道更多车险价格差异的原因,这篇文章你不能错过:

二、车险价格有猫腻?这些事情你要注意

我们知道造成价格差异的愿意,但是要注意怎么做才能避免车险价格有猫腻,下面我们继续分析。

1.多对比不同的车险公司

选择挑选保险公司的时候,其实不用太担心名气较小的保险公司没钱给你赔。因为银保监会在给保险公司发证的时候,都会非常严格地审核保险公司的资质。

如果保险公司没足够的钱赔你,银保监会根本不会放行,所以只要你能拿到合规的可查询的保单就不用担心保险公司不管你。

那我们应该如何挑选车险公司呢?在费率改革后各家车险公司的价格和使用的条款基本都是一摸一样,因此车险公司的实力以及理赔服务成了选择哪家公司的最大因素。

撇除理赔服务这个因素,我们应该通过哪些数据衡量车险公司的实力是否可靠呢?

保费收入、净利润、市场估值、总资产排名这4个都可以显现一个车险公司的实力具体到达哪个阶段。

这里也通过上述的4个角度直接给各位直接整理了一些市面上优质的车险公司的排名,有需要可以作为参考依据:

2.选择合适自己的险种

很多人在买商业车险的时候,都会盲目购买销售人员推荐的车险,这会让你白白浪费很多钱。

比如涉水险,涉水险保障的是车辆因泡水无法启动时,保险公司根据基友的约定进行赔付的险种,大多适用于南方地区。假设你身处在气候较为干旱的北方地区,涉水险就不能发挥其作用了。

那么,商业车险这么多,哪些是比较实用的,哪些买了是浪费钱的,我都给整理出来了:

3.注意各险种保障额度

就像上文提到的有些销售员为了抢占市场,通常都会选择做低保额降低保费。

以三责险为例,在一线城市遍地豪车的马路上万一不小心碰到了车尾,严重的话可能50万都不够;而人身伤亡以最严重的赔偿来说个人的死亡赔偿是70万元。也就是说三责险没买到足够保额的话不仅保额不够赔,自己还要倒贴几十万进去。

因此如果你是身处在一线城市,路况比较复杂并且马路上豪车多的,三责险还是购置到100万保额比较合适。

但如果听从了销售员的意见,只买了50万保额或者更低的话,遇到一些比较大的事故,自己要支出的部分可能是天文数字了。

如果对三责险依然存在疑问,这篇文章不妨看看了解一下:

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