除了第三者责任险我们还要上什么保险？

第三者责任险作为交强险的有力补充，基本上也是所有车主的标配商业车险。但具体保额要上多少？也确实烦恼着很多车主，关于三者险的保额，投保专家是这样说的：

本文框架：

‖知识课堂：第三者责任险的那些事

‖省钱秘籍：最优车险方案推荐

一、第三者责任险的那些事

在讨论保额之前我们先来了解一下什么是第三者责任险，它在我们的用车安全中起什么样的保障？

1.第三者责任险的保险责任

第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

有很多人就会好奇，这个第三者究竟是谁？

在保险合同中：

保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，叫第三者。

举个栗子：

小明开车撞了人，人就是第三者；
小明开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；
小明开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；
小明开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者；

2.第三者责任险的保额

在发生涉及第三者的交通事故出险，应先由交强险先行赔付，超出责任限额的由第三方责任险进行赔付。

多次提到交强险也是非常重要的险种，实行无责任有限赔付，是我们行车的第一项保障，不太熟悉交强险的车主们，可以看这篇文章来补补课：

交强险的最高赔付限额仅有12.2万，在很多责任事故上，是不够的赔付的，因此需要三责险的高保额来补充。

第三者责任的保额是结合当地伤亡赔偿标准和自身经济水平二者进行权衡考虑的。

第三者责任险赔偿包括车损物损赔偿以及人伤赔偿，我们分别来看看。

（1）车损物损赔偿：

以当前的经济水平来看，三四线的城市，豪车都已经满大街跑了。一二线城市，车量密度更大，路上拥堵，豪车的数量更多，碰一下豪车的车尾，严重点的话50万是不够的，这可不是我们这种寻常百姓家能负担起的。

（2）人伤赔偿

一般受害人的赔偿项目包括：医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九项。

而且人伤赔付标准平均每年以10%的速度递增。

万一发生大事故，以最严重的身故赔偿来说，目前的个人的死亡赔偿是在70万左右。

两者叠加起来，赔偿的数额更加不会低。

综上所述，一般建议购买100万或以上的保额，所在地区的生活水平条件和经济发展状况好（处于一线城市），最好在100万以上再增额。

不同的用车情况，保额的确定也不一样，具体情况分析可以看这篇文章

3.第三者责任险的赔付

第三者责任险只对第三者的车损物损的费用以及人伤造成的费用进行赔偿。但会根据事故责任设定免赔率，这部分费用由车主自行承担，保险公司不会对这一部分赔偿，具体免赔率如下图。

其实很多车险都设有免赔率，但如果附加投保了不计免赔险，免赔率将取消，大大降低了赔偿损失。不知道不计免赔险是什么？看了这篇文章就懂了：

大多数车主在50万和100万之间的纠结，主要也是是保费的原因，但其实只要通过“精准投保”，车险也可以变得很划算！

二、最优车险方案推荐

各家保险公司给出的报价有差异，绝大多少情况是，给的险种组合不一样，有些包含司机乘客责任险、有些含玻璃单独破碎险。

但其实商业车险这么多，不一一了解清楚，还真难分出它的区别和保障。先看看这篇文章温习一下：

根据大多数车主的投保情况，以下三种组合是比较常见的，大家可以作为参考：

>>>全面型：交强险+车损险+三者险（100万）+车上人员责任险+盗抢险+玻璃破碎险+不计免赔险+划痕险。

适合人群：新手车主或者想要全面保障的车主。

>>>常规型：交强险+车损险+三者险（100万）+车上人员责任险+不计免赔险

适用人群：适合于长期有人看守的停车场或者车库，也适合于有一定驾龄，愿意自己承担部分风险的的车主。

>>>经济型：交强险+三者险（100万）+车损险+不计免赔险

适用人群：适用于车辆适用时间较长，驾驶技术娴熟，愿意自己承担大部分风险的车主。

从三个方案我们可以了解到，除了前文提及的交强险、三者险、不计免赔险以外，车损险也是我们最好尽量配置的，除非不爱惜自己的车，觉得磕磕碰碰无所谓。想要详细了解车损险的车主们可以戳这篇文章：

想要买到一份保障全面的车险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号