7月份，首批预定利率2.75%的增额寿如期上线。
我测算了某款新品，发现实际IRR最高只有2.6%左右。
唉唉唉，真让人忍不住叹气。
不过值得庆幸的是：
目前还有部分3%预定利率的产品在售，还没彻底调整。
所以，现在就是买增额寿的最好时机！
01
为了照顾到不同朋友的需求，这期榜单我精挑了收益TOP10的产品：
昆仑健康——乐享年年
昆仑健康——岁享金生
复星保德信——星盈家(虎啸版)
太保——鑫相守(尊享版)
太保——智相守
海保人寿——鑫玺越
长城人寿——山海关龙腾版
瑞华保险——颐悦无忧(典藏版)
中邮保险——悦享盈佳(分红型)
招商信诺——利多多3号(分红型)
包括8款固收型增额寿，2款分红型增额寿。
如果你喜欢100%稳健的，就选固收型；如果你喜欢80%稳健+20%进取的，就选分红型。
具体的产品挑选办法，分3步：
1、看收益：比较现金价值和IRR，越高越好。
2、看减保规则：主要是了解怎么取钱，越灵活越好。
3、看增值服务：比如医疗服务、保单贷款、第二投保人、万能账户，越丰富越好。
下面就用这套方法，看看哪款增额寿最适合你？
02
第一个重点，来看收益。
还是以30岁男性，每年交10万块为例。
先看看3年交的收益。
橙色是固收型增额寿，黄色是分红型增额寿，颜色越深，代表收益越高。
先说说固收型增额寿——
第1-4年，颐悦无忧(典藏版)抢跑一步，第4年就回本。
第5-8年，山海关龙腾版接力，暂时领先。
第9年，鑫玺越开始发威，现金价值飙到最高，36.6万+。
之后一路领跑，直到第40年都是NO.1，现价涨到了68万+。
第40年之后，颐悦无忧(典藏版)重展雄风，以微小的差距战胜了鑫玺越。
所以，看重高收益的朋友，可以考虑鑫玺越和颐悦无忧(典藏版)，它们都是IRR贴近2.95%的天花板产品。
而对于有大公司情结的朋友，我更推荐太保的增额寿：
智相守回本快，中前期增值也快；
鑫相守(尊享版)回本慢点，中后期收益更高。
虽然收益比不过天花板产品，但它俩后期IRR能去到2.85%，也是很拔尖的水平了。
再说说分红型增额寿——
这里重点推荐当下的两大爆款分红险，看看加了分红的情况：
前7年，利多多3号增值更快。
第8年起，悦享盈佳收益更高，直接秒杀左侧所有固收型增额寿。
到了大后期，利多多3号和悦享盈佳的IRR都可以达到3.5%以上。
当然，这一切的前提是拿到100%的分红。
所以我们买分红险一定要考察保险公司的实力，过往的分红实现率。
还有，无论多好的产品，也要匹配你的个人需求。
毕竟千人千面，不同人来做方案，产品选择和实际效果都是不一样的。
接下来，我们再看看5年交的情况。
5年交，固收型增额寿里面：
鑫玺越成了唯一的王者，从第9年起就遥遥领先，之后60年都没人可以超越。
后期IRR跑出2.95%的水平，着实够优秀。
此外，大家从颜色深浅度也可以看出：
整体比较接近鑫玺越的，还有岁享金生、星盈家(虎啸版)、山海关龙腾版。
另外在大后期差一点就能追上鑫玺越的，还是颐悦无忧(典藏版)。
总的来说，这几款都是第一梯队的增额寿。
因为它们收益都很接近，又在其他方面各有特色，所以都能吸引到不同的人群。
另一边，分红型增额寿里面：
从收益来看，悦享盈佳的收益还是更加突出一些。
到了后期，悦享盈佳IRR可以涨到3.7%以上。
利多多3号就收益率稍低一点，但它有自己的独家亮点，后面我还会介绍。
03
下面我们再来聊聊增额寿的减保规则，也就是以后可以怎么取钱。
主要关注这几个方面——
什么时候可以减？每年最多能减多少？减保后账户最低要留多少钱？通过什么方式减？
我把每款产品的减保规则都整理了出来，大家可以对比着看。
其中最重要的是“每年累计最多可减保金额”。
市面上很多产品对于这点的规则有好几种，但我选择上榜的产品里面，大多数是最宽松的一种：最多可减基本保额的20%。
这意味着你可以最快分5年把钱取出来，很灵活。
唯独例外的是鑫玺越，它每年最多只能减“已交保费的20%”，这种方式每年能取的钱就会少一些，相对没那么灵活。
那为什么还是很多人愿意买鑫玺越呢？
没办法，它收益太高了呀。
而且我们还可以通过拆单的方式来解决这个额度问题。
想了解具体怎么操作的，可以来找我手把手教你。
04
最后，我们再简单了解下增值服务。
现在很多增额寿为了增加竞争力，都会增加一些额外的功能或服务。
比如利多多3号，虽然收益比悦享盈佳略低一点，但它卖得火爆的原因就是它的服务很值钱。
利多多3号会提供10年的居家康养服务：
私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后上门护理及生活照料。
而且一人投保，家庭三人可以使用，含金量很高。
又比如乐享年年、岁享金生、颐悦无忧(典藏版)这几款，它们都属于护理保险。
买了之后可以终身享有疾病身故+长期护理保障。
还有太保家的两兄弟也很厉害：
智相守，可以提供免疫细胞存储资格。
鑫相守(尊享版)，可对接高端养老社区太保家园。
诸如此类的服务，背后都是非常稀缺和珍贵的资源，买到就是赚到。
这里因为篇幅有限，我就不一一展开介绍了。
想深入了解和比较的，找我给你发点资料看看。
最后我来总结下挑选建议：
好了，TOP10增额寿就介绍到这里。
最近受市场环境影响，增额寿的迭代速度越来越快了。
有想法要存钱的，千万别再等。
如果你不知道哪款产品最适合你，该怎么选缴费方式，怎么规划资金等等，都可以直接过来咨询。
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