好久没写定期寿险了。
主要是产品简单，保障基本没啥新意。
但最近有很多人来咨询一款产品——同方全球人寿的臻爱2023两全险：
既有定寿责任，保障期间给足高保额；
到期后没出险，还把保费返还给我们。
横竖都不亏，有这种好事？
01
会返钱的定寿
臻爱2023两全险，长这样：
一眼望去，是不是感觉和普通定寿没差？
都是保身故/全残，保障、缴费期选择也多样。
但其实，臻爱2023两全险还是有几个小优势。
一、保障期限长，最长能保到80岁。
二、保障额度高，最高保额350万。
三、保障内容全，猝死、癌症、水陆空交通意外身故，都可选额外赔。
细节到位，足以赶超一般的定寿。
而且，臻爱2023两全险最核心的，是【满期金】。
合同期满只要人还活着，交的保费会全数返还。
分文不亏。
前两天有位客户徐生来咨询定寿，就跟我吐槽：
"这要是不小心活‘超’了，保费不是直接白交？"
虽说定寿并不贵，千百来块就能买到百万保额，
但临到头来，保障没了，钱也没了，就是觉得亏。
而臻爱2023两全险，就能完美解决这个问题。
当然了，它的定价肯定不低，毕竟可以返还嘛。
徐生(30岁)买100万保额，保到65岁，30年交，不附加责任：
大麦旗舰版A款定寿，1606元/年
臻爱2023定寿，1577元/年
臻爱2023两全险，3227元/年
徐生又问：
"这个定价，合理吗？"
"同样的钱，我拿去买份定寿+理财险，不是更赚？"
02
两全VS定寿
直接拿同方全球家另一款产品，臻爱2023定寿来比。
还是徐生，100万保额，30年交，不附加责任：
保至65岁时
若徐生已出险，俩产品一样，都会赔100万。
若徐生没出险，保单责任终止的同时：
臻爱定寿，交的4.7万+保费“随风散去”。
臻爱两全，交的9.6万+保费，悉数返还。
换算一下，每年多交的1650元，最后复利收益有3.15%，
相当于用保费的利息来买保险。
保至70岁时
买臻爱两全，累计要多交48360元。
到徐生70岁，一次性返还116040元，折算IRR=3.33%。
具体计算是这样的 ↓
这个对比一出来，很多客户都选了方案二，可以返还的这种。
因为每年只需要付出一千多的成本，就可以在活超过70岁的情况下，退回接近12万的保费。
确实很划算，保险公司真的很懂人性啊。
保至80岁就更不用说了，IRR算下来高达3.89%，非常高。
如果你也想按自己的情况测算实际保费，又或是已经有心仪定寿想对比，可以来一对一咨询。
分析到这里，你们心里也有底了。
徐生这个“折中”的办法，根本行不通。
拿差额去做增值，IRR至少要在3.15%~3.9%才不亏。
但现在的理财险，哪款传统增额寿的IRR能突破3%？
所以综合来看，臻爱2023两全险还是很值得买~
03
适配人群
最后，关于臻爱2023两全险的适配人群：
① 怕亏本
这个不用多说。
买普通定寿，如果你担心不出险保费白交，
那就多花点钱，入手臻爱2023两全险。
价格确实贵了一点，但最后都能返回来，
钱不会白白打水漂，怎么都不亏。
② 以前买的定寿保障期短
以前已经买了定寿，但只保到60/70岁的，
我建议，可以加保臻爱2023两全险，保到80岁。
一来，这个年龄段身故概率更高，更容易获赔。
二来，就算没出险，到期了保费也会全部返还。
③ 买了消费型重疾险
消费型重疾险，价格确实便宜，尤其是保定期的。
但它和定寿一样：到期未出险，保费直接白交。
所以这时候，就可以补充一份臻爱2023两全险。
不幸患重疾，消费型重疾险负责赔偿；
不幸身故，臻爱2023两全险负责赔偿。
两者相互补充，咱们享有的保障就更全~
最后，关于保险，我想再强调两句。
保险其实就是钱，出事了给我们赔的保额，是钱；
没出事，给我们退的保费，也是钱；
年轻时交的保费，到老了每个月领的养老金，也是钱；
给孩子买的教育金，等孩子读书每年提取的学费，也是钱。
所以对于保险，真没必要太纠结，早买早赚早安心~
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