最近，保险市场迎来一场“大风暴”——
财联社一则电报，揭开了3.0%时代即将成为历史的残酷现实。
这意味着，接下来市场上的高收益产品会越来越少。
所以，这些天特别多客户涌进来咨询各种产品，
今天我就来测评一下其中三款咨询量爆棚的产品，给大家做个参考。
01 顶流养老年金险
第一款产品是顶流养老年金险——大富翁3.0。
这款产品正如其名，IRR超4%，收益确实是大富翁级别。
大富翁3.0之所以这么受欢迎，主要有两个原因：
1.最早40岁开始领钱，一般产品需要60岁才可以领。
2.现金价值非常高，最长可持续终身，退保和身故都有得拿钱。
大富翁3.0还有两个方案可以选：
方案一身故赔现价，不保证领取；
方案二保证领取至80岁。
保障时间也有两个选择：保终身，或保至80岁。
这里我们以30岁男性，5年交，每年交10万为例来进行演示对比：
可以看到，四个投保方案各有优势：
方案一保至80岁：每年领取最高，前期现金价值最高，但领到80岁那年就不能再领钱了。
方案一保终身：每年领取第二高，可以一辈子领钱，后期现金价值最高。
方案二保至80岁：每年领取排第三高，有保证领取至80岁，且保证总领取金额最高，但领到80岁那年就没得领钱了。
方案二保终身：领取最低，有保证领取至80岁，保证总领取金额稍低，但可以领一辈子。
为了拥有更高品质的养老生活，很多人会选择每年领取金额更高的方案一。
加上现在我们的平均寿命越来越长，大部分客户更偏向于保终身，养老金活到老领到老。
像上周有一位40岁的姐姐来咨询做方案，她的要求是每年领钱多一点，可以领一辈子。
最后我给她做了这样一个高领取方案：
当然，如果对寿命不那么自信，选择保至80岁的版本也不错。
具体要选哪个方案，大家可以根据自己的需求来。
对了，除了领取高，现价高，大富翁3.0还提供了丰富的增值服务。
根据保费的不同，可以享受不同级别的增值服务，包括旅行助理、精品沙龙活动、尊享体检等。
其中，我认为最有价值的是医疗相关的增值服务：
比如门诊绿通、住院/手术绿通、就医陪同、国内专家咨询、海外就医、全球找药等。
这些都是非常实用的服务，在紧要关头甚至能救人性命，帮上大忙。
如果不是靠保险公司的人脉关系，这类服务短时间内可能有钱也买不到。
另外，大富翁3.0最高支持60岁投保，没有健康告知要求，就算身体条件不太好，也能正常买上，最低保费只要1000元，投保门槛非常友好。
如果感兴趣的话尽快咨询做方案，不要错过了。
02 两款爆品对比
我们接着来看另外两款卖爆的分红型增额寿——
中邮悦享盈佳和招商信诺利多多3号。
分红增额寿的收益分为确定的保证收益+浮动的分红收益。
当前买传统固收型增额寿，已经没办法突破3%了，
但分红险因为分红收益不确定，所以有机会突破3%甚至3.5%。
不过，这就非常考验保险公司的能力了。
中邮悦享盈佳和招商信诺利多多3号，就是因为背后保险公司实力强大，被很多人看好：
中邮人寿：
注册资本高达 286.63 亿元，总资产已突破 4800亿，
第一、第二大股东是中国邮政集团、友邦保险。
实控人是中国邮政集团——财政部出资，妥妥的央企背景，信任度直接拉满。
招商信诺人寿：
成立至今20多年，总资产超1600亿。
两大股东分别为招商银行和信诺集团，2023年位列世界500强第179位和第35位。
凭借强大的股东背景，招商信诺有机会参与投资许多大型优质的国家级项目。
投资能力更是头部水准，过往5年的平均综合和财务投资收益率都在5%以上，实力绝对没得挑。
我还查过，这两家保险公司过往的分红实现率都在100%及以上，特别让人安心。
了解完公司，我们再来看两款产品的收益对比：
整体来看，利多多3号在前期的收益表现更好，中后期则被悦享盈佳赶超。
买理财险，我们通常更看重中长期的收益，从这一点看，中邮悦享盈佳是更好的选择。
但因为分红是不确定的，如果你更看好招商信诺人寿的发展，那选择利多多3号也不错
而且，利多多3号还额外提供了无门槛的医疗增值服务，一人投保，三人享受，实用性非常强：
健康管家：健康咨询无限次，养老养护指导每人每年1次
院前救护：救护车费用，每人每年1000元
院中护理：每人每年3天*24小时
出院协助：专车护送到指定位置（200公里内）
院后护理：每人每年5天*24小时
如果还是更看重收益，可以考虑中邮悦享盈佳。
纠结的朋友，可以尽快咨询了解产品收益细节，做具体的方案进行比较，现在时间紧急，不要等到最后一刻才后悔。
03 倒计时开始
最后提醒一下大家：
现在大环境利率下行速度很猛，增额寿和年金险是唯一可以锁定终身利率的理财工具了，
而且安全性有《保险法》保障，收益白纸黑字写在合同上，非常靠谱。
可惜，保险产品的利率不可能一直停在原地等我们，
历史已经告诉我们，越早入手，收益越高。
而且这波利率下行，影响的还不只是理财险，
重疾险、定期寿险这类长期险也很有可能会受影响涨价。
如果保障没有配置齐全，可以找专家一同配置，帮你制定一份完善的家庭保障+理财计划。
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