最近「银行停售大额存单」的事儿，闹挺热。
3年期、5年期的大额存单，各大银行都在逐步停掉。
其实也是预料之中，现在银行的净息差太低，没办法。
但对很多朋友而言，实在难以接受。
我有位客户老李，前几天就狠狠吐槽了一番。
01
老李是一名忠诚的「银行信徒」。
早几年在股市吃过亏，过后就变得非常求稳。
他手里的大部分闲钱，不是存活期就是买大额存单。
在我这也只是配齐了家人的健康险，理财险是碰都不碰。
至今我都记得3年前老李拒绝我的言论：
① 银行收益很高啊，有4%+
② 资金也灵活，想用能随时拿出来
但现在，看着到期的大额存单，老李焦虑得不行。
收益越来越低不说，想买还不一定能买得到。
部分银行仅存的3年期大额存单，起存金额要几百万。
大家可以理解为，额度只留给高净值客户。
气死人，但没办法，银行自己也要维持经营。
而且前段时间，还出现了个奇怪现象。
部分小银行的存款利率，开始出现「倒挂」。
5年期定存利率和3年期一样，甚至更低。
钱存得越久利息反而越少，简直匪夷所思...
再加上最近，市场上又传言说要降息：
未来的存款利率走势，真的不容乐观。
02
就是在这个节骨眼上，老李来问我：
-秋阳啊，现在买理财险收益还有以前那么高吗？
我只能苦笑不说话。
大环境如此，理财险不可能逆势而行，收益肯定降了。
但和银行相比，理财险依旧具有四大优势：
① 收益比存银行要高
② 能锁定长期利率，不受外界影响
③ 安全+保本+刚性兑付
④ 拿钱方便
老李40万的大额存单，我给他做了两个方案。
灵活支取型，复利收益3.7%
这款产品，是复星保德信—星福家(分红型)增额寿。
它的收益由保底、分红两部分组成。
8万*5年交，以5岁儿子为被保人，保单拥有更长增值周期。
先看保底部分，肯定能拿到手的复利收益，在2.3%+。
看起来吸引力不大，收益比传统增额寿少0.6%。
但折合成单利也有4%+，比存银行强太多。
再看分红部分，按演示后期IRR能突破3.7%+。
这笔钱发挥多大作用？我给老李演示了下：
13-19年，每年拿2万补贴孩子生活
25-26年，拿12.8万给孩子筹备婚礼
30-65年，每年拿3.2万给老李养老
累计领取142万，解决了子女教育、婚嫁，自己养老，
这时候，账户里都还剩下17.4万继续利滚利。
当然，分红收益并不确定，这是众所周知的。
老李也提出了疑问：
-星福家的分红实现率有多少？
-会不会最后收益比传统增额寿还低？
就现有数据来看，星福家的分红还是很有看头。
a、股东实力(复星集团、美国保德信金融集团)
b、投资收益水平(近三年投资收益率为4.64%)
c、过往产品分红实现率(全都在100%及以上)
d、保司经营状况(全部符合监管要求)
具体内容很多，大家直接戳这里→保司介绍
简单俩字总结，靠谱。
而且我算过，只要分红实现率＞38%，星福家就能跑赢传统增额寿。
用少拿0.5%的保证收益，去博取1%+的预期收益，
老李表示接受，而且产品封闭期就5年，也让他更有安全感。
如果你也和老李一样对星福家感兴趣，可以直接→点这里，
输入自己的年龄，选择缴费金额、缴费期，就能测算收益。
特别提醒：星福家将于4月30日晚24:00下架，不到6天时间。
有意向的朋友一定要抓抓紧，别等错过再来后悔。
当然，如果你不太能接受这种带分红性质的产品，
那固定收益的传统型增额寿，会更适合你。
比如昆仑健康—岁享金生，后期IRR也有2.9%+。
篇幅有限，我就不展开了，感兴趣的直接预约规划师咨询。
固定领取型，复利收益3.7%
除了「灵活支取型」，我还给老李做了「固定领取型」方案。
推荐的是富德生命—鑫禧年年尊享版：
本质是养老年金险，能提供终身稳定的现金流。
只要活着就能一直领钱，不用担心老了没钱花的尴尬局面。
还是40万本金，8万*5年，以方案一(高领取版)为例。
老李65岁退休开始，每年领52160元，折合4347元/月。
加上本身的社保养老金，养老生活可以很安逸。
到88岁，能额外领1倍年金的祝寿金；
到90岁，累计已领140.8万，IRR=3.46%；
到100岁，累计已经192.9万，IRR=3.72%。
活得越久，综合收益也就越高。
而且鑫禧年年尊享版，还可以对接养老社区—大爱书院。
如果退休后想拥有更好的居住环境和专业服务，这是个不错的选择。
不过养老年金险区别于增额寿，领取相对死板。
老李这份保单，要到65岁才会开始发钱。
所以如果是更注重资金灵活性，买增额寿更合适。
又或者想二者兼顾，可以看看鑫禧年年尊享版(方案二)。
既有固定的年金领取，又有高现价可以支取。
有需要的朋友，可以直接预约规划师咨询深入了解。
03
老李最后和家人商定，后续再拿出10万来，
总计50万，星福家、鑫禧年年尊享版(方案一)各投25万，
既能锁定高利率，又能满足子女教育、婚嫁、自己养老等必要开支。
不得不说，非常明智hhh~
今年以来，我一直在强调配置理财险的重要性。
不为别的，就是为了能对冲未来的经济放缓，
利率一天天下行，至少理财险能帮我们保住钱袋子。
我自己，也早就已经75万上车了，
所以还在观望的朋友，抓抓紧。
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