这个清单，涵盖了成年人、小朋友和老年人的保障方案。
你想为谁买保险，都可以轻松搞定。
在正式推荐产品之前，我得先说明一下我的保险配置理念——
那就是性价比导向。
不管多有钱，都尽量选性价比高的产品。
有句话怎么说来着，俺可以买贵的，但绝对不能买贵了。
有钱不如多买几个，把保额做得足够高。
Ps：长文警告，如果你懒得看文章，那直接跳到文末看汇总推荐，照着买就对了。
01
老规矩，给新来的朋友做个简单科普。
本月清单，主要涉及的险种如下：
重疾险
给付型产品，通俗讲，就是在约定时间内，确诊了合同中疾病，保险公司赔付约定比例保额，赔款可自由实用。
保障范围很广，除了重疾，还有中症、轻症等，小朋友和成年人都要买。
医疗险
报销型产品，主要用来报销看病产生的医疗费用，弥补医保报不了的部分。
小病可以用小额医疗险，大病可以用百万医疗险。
实报实销，建议每个人都要买。
定期寿险
保身故/全残这类型极端风险。
在约定时间内人挂了或全残了，直接赔一大笔钱，一般是给到家里人。
一般家庭经济支柱都要买，保到退休年龄就好。
理财险
理财型保险，投资收益明确写进保单中，不会受市场波动的影响。
适合为未来教育、婚嫁、养老等刚性支出做准备。
根据收益类型，一般分为固收增额寿和分红型增额寿，
以及固定领取长期收益更佳的年金险。
意外险
顾名思义，保各种意外情况。
有小额的意外赔付，也有一定的意外伤害医疗额度可供报销。
建议人人都要有，便宜又实用。
Ok，了解完这几个险种，咱直接上干货。
02
成年人清单
可以看到，主打一个“全”字。
上面提到的重疾险、医疗险、意外险和定期寿险都要配齐。
在此基础上，有余钱的可以考虑理财险。
我们一个一个来看。
重疾险-达尔文9号/i无忧2.0
达尔文9号，当下我最推荐入手的重疾险，没有之一。
该有的轻中重症保障都有，没有缺失。
我捡最突出的3点优势说：
1）取消了重疾赔付后对轻中症理赔的分组限制
以往一般的重疾险，患重疾险后，轻中症保障就结束了。
也有极少数能继续赔轻中症的重疾险，但都无一例外会对同类疾病除外。
比如说，第一次患了癌症，轻中症就只赔跟癌症不相关的疾病。
而达尔文9号就很有诚意，同组的依然可以继续赔。
这意味着获赔概率增加，更加实用。
2）首创「重疾保费补偿金」
大家都知道，重疾险基本都有豁免责任。
即缴费期内出险，那么后续钱不用再交了。
而达尔文9号是在此基础上创新，把已交的钱返还给你，相当于“0元购”。
附加这项责任也很便宜，每年只需多交300来块。
3）重疾多次赔年龄上限提高
由「60岁前」延长到「65岁前」，同样是降低了理赔门槛。
要知道年龄越大，患病的概率也就越大，
我们能享受到第二三次重疾保障的概率，大大提升。
另外价格也令我非常惊喜，让同类没有活路。
比如30岁女性买50万保额，30年缴费不附加其他责任，保费只要四千多。
没记错的话，已经很久没有一个终身重疾险(包含轻中重症)，价格低于5千块了。
i无忧2.0的优势是：大公司+核保宽松。
中国人保出品，公司牛x程度不用多说吧。
常见的异常，如结节、息肉、三高、乙肝等，
都有可能在i无忧2.0这得到一个不错的承保结果。
我举个典型例子：肿瘤标志物。
这个指标异常，核保挺玄学的。
运气好，保司不多问直接就给保上了；运气差，保司也是不多问直接就给拒了...
但i无忧2.0，健告问都不问，直接就买上了。
综上，身体没啥异常的朋友，首选达尔文9号。
有异常或者有大公司情结的朋友，选i无忧2.0。
篇幅有限，我就不啰嗦了，想进一步了解它们的，可以戳这看详细对比。
百万医疗险-医享无忧(蓝医保)
这款产品可保证续保20年，基础保障齐全，没啥缺失。
无论是院外购药还是增值服务，都做得挺极致的。
再加上医享无忧也运营好几年了，理赔协助各方面比较顺利。
所以核心保障不差的情况下，我会优先推荐它。
当然啦，目前市面上百万医疗险的选择很多，让人非常纠结。
但说到底，核心保障都差不多，只是一些细节的差异。
我在最新的医疗险榜单中详细对比过各自的优劣势，可以参考。
定期寿险-臻爱2023
这是家庭经济支柱必买的险种，
保障非常简单，就是身故/全残。
臻爱2023足够便宜，市面上绝对的地板价。
我算了下，30岁的人买100万保额，交30年保到60岁退休，不附加可选，
男生1100元，女生596元。
健康告知也宽松，常见的一些疾病都可以智核，有机会标体承保。
理财险-星福家(分红型)/鑫禧年年尊享版
最近的理财险市场，非常紧张刺激。
产品一款接一款的下架，丝毫没有停下来的意思。
比如我今天推荐的这款星福家，预计本月底(30号)下架。
原因我在这篇文章里说过→保险公司快撑不住了
我强烈建议有闲钱要存的朋友，抽个时间了解下星福家。
它的收益由两部分组成，一个是保底收益，一个是预期收益。
保底利率有2.3%以上，加上预期分红后，长期复利可达3.7%。
有图有真相↓
即便悲观地预测，将来分红达不到100%，
只能达到70%，那也能拿到3.1%的复利收益。
在当下的理财险里，这就是我最喜欢的产品。
不仅收益不错、分红达成率高、保险公司也好，
甚至提供的增值服务也比别人优秀。
有需要的，可以复习一下：分红险新王，真的很惊喜
还有几天时间，好好了解清楚~
不过要准备存钱养老的话，我更推荐「活到老领到老」的养老年金——
鑫禧年年尊享版。
作为纯粹的养老产品，它的现金价值增速没有增额寿快。
但胜在后期每年能领的养老金更多，
除了从固定年龄开始领取年金外，到88岁还有额外的祝寿金可以拿。
而且还能对接养老社区，保证养老生活非常舒适。
多有多买，少有少买，丰俭由人。
譬如一个退休后能月领3千块社保养老金的30岁女性，
想要月领1万，缺口就是7千块。
10年下来，总保费交了68万。
而她活到80岁，一共能领回178.2万+；
活到90岁，一共能领回271.6万+，对比本金，翻了4倍。
意外险-小蜜蜂6号
建议买尊享版，保障更好。
核心保障为100万意外身故/伤残+10万意外医疗+50万猝死+150元/天意外住院津贴。
保费也不贵，每年只要296块。
买的时候注意看健康告知和投保须知，限制了部分地区的医院不赔。
03
小朋友清单
重疾险-青云卫3号/小青龙3号
少儿重疾险我同样挑了两款，一款多次赔一款单次赔。
都是最近新上不久的好产品，以超高性价比火速出圈。
多次赔的小青龙3号，
选60岁前额外赔付时，重疾可额外赔付100%，市面最高；
少儿特疾与罕见病最多可各赔4次，也是市面最高；
还新增了其他少儿重疾险没有的保障——自闭症相关保障。
可以说，这是一款实用性能拉满的产品。
而青云卫3号是单次赔，
作为大保司招商仁和人寿出品，它的保障并没有偷工减料。
不限疾病的重症监护室住院津贴；直达60岁的疾病关爱金；最多额外赔付5次的恶性肿瘤额外赔...
以及身故保障必选，返保费与赔保额二选一。
一般情况下我建议要给娃加上身故保障，这样保障更全面。
所以如果想省点保费，
那选身故返保费版本，青云卫3号确实会更有优势一些。
总之，如果看中保险公司股东背景和身故责任，那还是青云卫3号更让人放心一点。
如果仅考虑保障与性价比，更推荐小青龙3号。
另外，我还跟大家推荐过一款很特别的少儿重疾险——妈咪保贝(星礼版)。
这款产品宝妈在怀孕期间就能买，非常推荐怀孕的朋友买它。
具体配置理由，可以戳这回顾复习→还没出生的娃也可以买重疾险啦
百万医疗险-医享无忧(蓝医保)
小朋友挑百万医疗险的思路，和成年人是一样的。
所以我依旧推荐医享无忧，没啥特别的。
但考虑到有些小朋友抵抗力太差，怕孩子经常跑门诊的话，
买个小额医疗险补充保障也不错，比较看好华泰暖宝保2号少儿门急诊保险。
理财险-岁享金生
上面我已经推荐了一款带分红的增额寿，如果不喜欢不确定性。
那就看看岁享金生，当下固收增额寿的天花板产品。
长期复利IRR可达2.96%，无限接近复利3.0%。
同样来个案例，
老赵想给刚出生的女儿存一笔钱，具体用来干啥没想好。
现在年存10万，连续存5年。
等他女儿上大学时，可以每年领取3万作为大学生活费；
等大学毕业后，每年再领取9万作为读研费用或者刚工作的生活补助。
累计取了39万后，此时账户里还剩50万+的现价，本金压根没动。
等女儿到了30岁结婚时，老赵可以把保单当成礼物送给女儿。
这样的存钱工具，可以帮女儿建立独立的婚前财产，谁也抢不走。
哦对了，岁享金生还是一款护理险。
具备长期护理保险责任，享受储蓄收益时能兼顾一定的保障杠杆。
用来给孩子存点钱，非常不错。
意外险-小顽童6号
小顽童系列，一直是我这几年最推荐大家入手的儿童意外险。
没啥特殊需求的话，68元一年的经典版YYDS。
小朋友磕了碰了、烧伤烫伤之类的，去医院治疗，
不管是门诊、急诊，住院，都能报销一部分费用。
并且0免赔，医保内和医保外的钱都能100%报销。
可选保障推荐附加上意外津贴和意外美容医疗。
04
老年人清单
老年人买保险不容易。
主要是年纪大了保费贵，基础疾病也多，很多保险都不好买。
而且在人生这个阶段，买重疾险已经不划算了，保费出现倒挂；
也不需要买定寿，已经不是家庭主要经济支柱了。
所以我们侧重补充医疗保障这块。
百万医疗险-医享无忧/尊享e生2024
如果父母在55岁以内的话，医享无忧就是最好的选择。
毕竟保证续保20年，对老人家来说太重要了。
可以在投保的时候，大人小孩老人一起买，形成家庭单。
保费能打折，合计下来每年也能省不少钱了。
当然啦，年龄超过55岁就不建议买它了，
因为要提交体检报告，标体买上的几率有点低。
更建议考虑买尊享e生2024。
虽然保障期1年，不保证续保。
但尊享e生的体量很大，属于初代网红，比较稳定。
它在常规保障方面与其他百万医疗险相比没有劣势，甚至还稍微好一点。
以及我认为的最大优势在于，有300万门急诊医疗保险金，能报销的概率更大。
具体可以戳这篇→这个百万医疗险，总能给我惊喜~
意外险-孝心安3号
这方面很简单，超过60岁就买孝心安3号。
老年人最怕摔，所以意外医疗的保障很重要。
孝心安3号不仅0免赔，还不限社保，
同时还有意外住院津贴、救护车费用报销和骨折保险金等。
而且高年龄段，还有20万保额的意外身故/伤残。
如果预算充足，年龄在65岁以下，
可以考虑加个防癌险-超级玛丽9号防癌险(易投版)。
你可以把它理解为，只保癌症的重疾险。
健康告知就3条，很宽松。
像类似三高、糖尿病、心脏病这些分分钟被普通重疾险拒保的异常，它大都能买上。
同时，曾患恶性肿瘤、肝硬化，满足条件也能投。
患过癌都能买，真的很不错。
从上面的配置思路可以看出，老人想买保险很多时候都不是挑选产品，
而是产品挑人。
没办法，高风险的年龄段就得接受这个现实。
所以，买保险最好在30岁解决，尽量不要超过40岁。
好啦，说了这么多，给大家汇总了个推荐图↓
有需求的小伙伴，可以直接抄作业哈。
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