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市场大洗牌!银行在推的增额终身寿靠谱吗

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最近团队都忙疯了。

受报行合一的影响,很多产品被突然喊停,咨询客户人数大涨。

我也是连轴转,直接导致我忘了有笔“巨款”定存已经到期。

所以上周六,我特意请了一个小时假去工行取钱。

钱刚取出来,就被客户经理盯上,拉着我介绍了一大堆理财产品。

其中重点讲了增额寿,说安全、保本、收益可观,能锁定长期利率。

作为业内人士,我很赞同。但看完收益演示,心却凉了半截...

为求客观公平,我又特意跑了好几家银行,

结果发现,银行系增额寿,收益真心不咋地。

Tips:

月底啦,这一次估计是过年前最后一次发文了。

大家看中什么产品,抓紧和学霸说保险的专家老师们联系吧!

01

银行作为分销渠道,一般只卖“自家保司”的产品。

像工银安盛人寿→工商银行,中银三星人寿→中国银行,

这类,就属于银行直接控股的寿险公司。

可能是因为这个原因,产品收益普遍一般。

不是瞎说,我那天特意跑了好几家银行,

说我“30岁的老弟”想投保,从客户经理手里拿到了5份计划书。

回家后我仔细对比,发现产品表现都不太行:

中银三星—尊享人生2号,中国银行

工银安盛—鑫如意拾号,工商银行

中邮人寿—鑫享一生C款,邮政银行

建信人寿—龙耀世家(臻爱版),建设银行

光大永明—光明至尊(臻选版),光大银行

我从“封闭期、收益、减保”三个核心项,展开分析:

【封闭期】

5年缴费期,基本都是缴完,现价才超过本金,

尤其龙耀世家(臻爱版)、光明至尊(甄选版),要第6年才回本。

不过回本时间,这个我不太关注,只是简单给你们看看。

毕竟买增额寿就是做长期投资,后期收益可观,问题就不大。

这里,提醒一句:

如果你的钱是短期内要用到,别买增额寿。

因为前期现价确实偏低,实在取不出太多钱。

【收益】

5款产品的收益高低,看IRR就一目了然。

表现最好的,中国银行卖的尊享人生2号。

保单第30年IRR=2.82%,第60年IRR=2.91%。

不算低,但也不是最高的。

我之前说的第一梯队的增额寿,后期IRR在2.95%+。

别小看这零点几的差距,中间差的可是好几万。

下一部分,我会展开给你们对比。

其次,光明至尊(臻选版),后期IRR=2.90%,还过得去。

至于剩下的三款,收益就很一般了,没眼看。

【减保】

减保,也就是取钱。限制少,我们用钱才自由。

光明至尊(臻选版)、鑫享一生C款,规定:

每年累计最多可减已交保费的20%。

要多取几次,才能把保单里的钱全取完。

尊享人生2号、鑫如意拾号、龙耀世家(臻爱版),规定:

每年累计最多可减基本保额的20%。

除了“无限制”,这是目前最宽松的减保规则。

简单小结:

一通分析下来,我只能说,

银行系增额寿,水平真是参差不齐。

好点的,后期IRR有2.91%,但依旧不算最拔尖;

差点的,后期IRR就只有2.83%。

如果不是“行家”,大概率会被客户经理忽悠,

来不及货比三家就匆匆入手,白白少赚好多。

而且你们注意到没,我只对比了5年交的收益,

不是我懒,实在是条件不允许,

像鑫享一生C款,只能3/5/10年交,很受限...

所以,如果你想按实际投入测算收益,或是需要对比产品,

最好是预约咱们的专业规划师,一对一咨询

02

实在看不上定存收益,但又不知道钱该放哪增值;

又或是害怕被客户经理“坑”,买到差的理财产品。

我给你们推荐一款:一生中意(分红型)

带你们感受下真实收益差距:

一生中意,是一款分红型增额寿。

不仅有保底收益,还有浮动收益。

加上分红部分,它后期的IRR高达3.48%,非常可观。

减保规则也宽松,每年最多可减基本保额的20%。

子女教育、婚嫁、自己养老等需求,也都能满足。

不过,这里要提醒你们一句:

分红虽真实,但并不确定,可高也可低。

具体能分多少,和保司经营状况、投资能力息息相关。

分红型产品都这样,玩的就是心跳。

不过一生中意背后的中意人寿,股东实力很牛掰:

中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司。

我还去它家官网,查了下过往的分红型产品,

分红实现率最低100%,高的达到247%:

高收益储蓄险所以一生中意的分红表现,完全可以期待。

既有保底,又能博取更高收益,是现阶段的最佳选择。

03

本来想着快要过年了,保险公司应该不会有什么大动作,

但是没想到很多高收益的产品说下就下,完全不给我们时间。

确实银行利率下调了,保险的脚步也会紧随其后。

尤其是保险这种能够锁定终身利率的产品,也是市场的香饽饽。

未来的利率也会越来越低,聪明的朋友早已经上车,

也希望你能够抓住这波机会,不要等以后后悔。

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